Skuldsanering innebär att du och dina fordringsägare (borgenärer) kommer överens om en plan för hur dina skulder ska betalas under en bestämd period. Efter denna period kan resterande del av skulderna skrivas av, förutsatt att du följt planen. Tanken är att ge personer med allvarliga ekonomiska problem en möjlighet till omstart – men det ställer också krav på att man inte ådrar sig nya skulder och att man följer de villkor som Kronofogden fastställer.
Under pågående skuldsanering har du normalt väldigt låg kreditvärdighet. De flesta banker och långivare är ovilliga att bevilja lån till någon som redan har stora betalningsproblem. Dessutom syns skuldsaneringen i kreditupplysningar, och många långivare bedömer det som en för stor risk att låna ut pengar.
Även om det inte finns ett formellt låneförbud i lagens mening, räknas det i praktiken som ett allvarligt åsidosättande av dina skyldigheter om du tar nya lån. Du riskerar att skuldsaneringsbeslutet hävs om du beviljas ett lån och därigenom försämrar din betalningsförmåga i förhållande till den befintliga betalningsplanen.
Har du pågående skuldsanering har du ofta en eller flera betalningsanmärkningar. Dessa anmärkningar gör det än svårare att få lån eller skaffa kreditkort, mobilabonnemang eller andra former av krediter (som exempelvis köp på faktura).
Ett av de största hoten är att skuldsaneringen kan dras tillbaka av Kronofogden om du åsidosätter villkoren. Skulle du ta ett nytt lån och det upptäcks, kan det leda till att dina borgenärer kräver att skuldsaneringen avbryts. Då får du inte den skuldlättnad som skuldsaneringen syftade till.
Även om du får ett beviljat lån (kanske via en högkostnadskredit eller en mindre seriös långivare) så ökar din totala skuldbörda, vilket gör det ännu svårare att klara betalningarna både i nutid och framtid.
Om någon långivare mot förmodan skulle bevilja dig ett lån trots skuldsanering, är risken stor att räntan och avgifterna är mycket höga. Detta kan snabbt förvärra din ekonomiska situation och leda till nya betalningsproblem.
Se till att du sköter dina inbetalningar varje månad. Skuldsaneringsperioden är begränsad till vanligtvis fem år – att följa planen ger dig möjlighet att bli skuldfri snabbare.
Om du får oväntade utgifter eller andra ekonomiska bekymmer kan det vara frestande att ta ett snabbt lån. Men istället för att öka din skuldbörda kan du kontakta budget- och skuldrådgivningen i din kommun för att få hjälp. De kan stötta med praktiska råd, förhandlingar eller betalningsplaner.
Budgetering är A och O när marginalerna är små. Lista dina inkomster och utgifter, prioritera nödvändiga kostnader och försök lägga undan ett litet sparande om möjligt. Även en mindre buffert kan hjälpa dig att täcka oförutsedda utgifter utan att behöva ta lån.
Under skuldsaneringen är det viktigt att inte försätta sig i nya svårigheter. Var försiktig med att skaffa nya kreditkort eller abonnemang som kan belasta din ekonomi ytterligare.
Även om skuldsanering främst påverkar dina lån och krediter, kan det också ha indirekta följder på andra delar av din privatekonomi, som exempelvis försäkringar. En betalningsanmärkning kan göra det dyrare att teckna vissa typer av försäkringar eller abonnemang, men generellt är försäkringsbolagen mindre strikta jämfört med banker. Det kan dock vara en bra idé att:
Att ta lån när man har skuldsanering är därmed i princip alltid en dålig idé. Det kan inte nog understrykas hur viktigt det är att hålla sig till reglerna för skuldsaneringen för att så småningom få en lättnad från dina skulder. När du sedan är färdig med skuldsaneringen – och förhoppningsvis skuldfri – kan du börja bygga upp din kreditvärdighet igen, bland annat genom att sköta räkningar och eventuella mindre krediter på ett ansvarsfullt sätt.
Finerakademin
Lär dig fler ekonomiska begrepp med Finerakademin!
Vill du utforska fler ämnen inom ekonomi?
Jämför olika lånetyper
Oavsett om du behöver finansiera en ny bil, investera i ditt företag eller renovera hemmet, finns det ett lån som passar just dina behov.
Finera tillhandahåller ingen finansiell rådgivning och står inte under Finansinspektionens tillsyn. Informationen på vår webbplats är endast avsedd för jämförelse och all användning sker på eget ansvar. Vi tar inget ansvar för eventuella förluster eller skador som kan uppstå till följd av beslut baserade på innehållet på vår sida.
Finera är en fristående jämförelsesajt som hjälper dig att hitta och jämföra lån från olika långivare. Vår tjänst är gratis att använda och vi strävar efter att ge en tydlig och rättvis överblick av alternativen. Vi får ersättning via affiliatelänkar när användare väljer att gå vidare till en långivare genom vår sida. Ersättningen kan påverka hur produkter visas på webbplatsen.
