Att bestämma vad du ska göra med dina pengar – spara dem eller betala av skulder – är en av de vanligaste frågorna inom privatekonomi. Svaret är inte alltid självklart, men det finns riktlinjer som hjälper dig fatta ett smartare beslut. I den här artikeln går vi igenom vad du behöver tänka på och hur du hittar rätt balans mellan att spara och att amortera.
Innan du bestämmer dig för vad du ska göra med dina extra pengar behöver du en överblick över din ekonomi. Det handlar om mer än bara beloppet på sparkontot eller skuldens storlek – du behöver också väga in räntor, risk, trygghet och framtida mål.
En buffert är grunden till en stabil ekonomi. Om du inte har tillräckligt med sparade pengar för att hantera oväntade kostnader, bör du inte lägga alla dina resurser på att betala av skulder – även om räntan är hög.
Rekommendationen är att ha minst två till tre månadslöner lättillgängligt. Har du barn, bil eller bor i hus, bör du sikta ännu högre. Bufferten bör placeras på ett tryggt sparkonto med insättningsgaranti, inte i aktier eller fonder.
Alla skulder har en kostnad – men det är stor skillnad på ett kreditkortslån med 20 % ränta och ett bolån med 3 %. Därför är det viktigt att analysera vilka skulder som verkligen påverkar din ekonomi negativt.
Om du har kreditkortsskulder eller snabblån bör du fokusera på att betala av dessa först. De har ofta mycket hög ränta och kostar dig mer varje månad än du kanske inser.
En skuld på 20 000 kronor med 20 % ränta kostar dig över 3 000 kronor per år – bara i ränta. Jämför det med ett sparkonto som ger 2 % i ränta: där får du bara 400 kronor per år på samma belopp.
Om dina skulder har låg ränta och du redan har en buffert, kan det vara klokt att fokusera på sparande. Det ger dig handlingsfrihet och möjlighet att nå personliga mål, som att köpa bostad, resa eller byta jobb.
Med ett stabilt sparande har du större frihet. Du kan ta risker, byta karriär, eller ta en paus från arbete – utan att ekonomin rasar. Det är inte bara en fråga om pengar, utan om livskvalitet.
När du har en god buffert och låga räntekostnader på dina lån kan det vara bättre att investera dina pengar istället för att amortera. Historiskt sett har investeringar i aktier och fonder gett högre avkastning än vad bolån kostar i ränta.
Om du betalar 3 % i ränta på ditt lån och din investering sjunker i värde, kan du i praktiken förlora mer än du tjänar. Det är därför viktigt att bara investera om du har en lång tidshorisont och är medveten om risken.
Att välja mellan sparande och amortering är inte ett antingen eller. Det handlar om balans och tajming. Här är en enkel strategi att utgå från:
Det bästa valet för din privatekonomi beror på dina räntor, dina mål och din livssituation. Generellt bör du alltid börja med att skapa en trygg buffert. Därefter bör du fokusera på att betala av skulder med hög ränta. När dessa är under kontroll kan du med gott samvete spara och investera för framtiden.
Finerakademin
Lär dig fler ekonomiska begrepp med Finerakademin!
Vill du utforska fler ämnen inom ekonomi?
Jämför olika lånetyper
Oavsett om du behöver finansiera en ny bil, investera i ditt företag eller renovera hemmet, finns det ett lån som passar just dina behov.
Finera tillhandahåller ingen finansiell rådgivning och står inte under Finansinspektionens tillsyn. Informationen på vår webbplats är endast avsedd för jämförelse och all användning sker på eget ansvar. Vi tar inget ansvar för eventuella förluster eller skador som kan uppstå till följd av beslut baserade på innehållet på vår sida.
Finera är en fristående jämförelsesajt som hjälper dig att hitta och jämföra lån från olika långivare. Vår tjänst är gratis att använda och vi strävar efter att ge en tydlig och rättvis överblick av alternativen. Vi får ersättning via affiliatelänkar när användare väljer att gå vidare till en långivare genom vår sida. Ersättningen kan påverka hur produkter visas på webbplatsen.
