Kortinlösen

Kortinlösen är det avtal och den tjänst som gör att en handlare över huvud taget kan ta betalt med kort. Inlösaren, ofta kallad acquirer, tar emot transaktionen från butikens terminal eller kassasystem, skickar den vidare i kortnätverket och betalar sedan ut pengarna till handlarens konto. Handlaren betalar en avgift för det, och du som kund märker normalt ingenting av vem inlösaren är.

Fyra parter är inblandade i varje kortköp. Kortutgivaren är banken eller kortföretaget som har gett dig kortet. Kortnätverket är systemet som transporterar transaktionen, till exempel Visa eller Mastercard. Inlösaren är handlarens motpart. Handlaren är butiken. Att kedjan ser ut så förklarar varför en reklamation av ett kortköp går via din kortutgivare och inte direkt till butikens bank.

1. Auktorisation. Terminalen frågar via inlösaren och nätverket om kortutgivaren godkänner köpet. Vid godkännande reserveras beloppet på din kredit eller ditt konto.
2. Clearing. Handlaren skickar in dagens transaktioner. Nu bokförs köpet och beloppen matchas mellan parterna.
3. Settlement. Pengarna flyttas. Inlösaren betalar ut till handlaren, med avdrag för avgifterna, och kortutgivaren debiterar dig eller lägger köpet på din faktura.

Att auktorisation och settlement är två skilda steg är förklaringen till att ett belopp kan ligga som reserverat på ditt konto i några dagar innan det bokförs, och till att ett återköp inte alltid syns direkt.

Handlarens inlösenavgift består av tre delar: förmedlingsavgiften som går till din kortutgivare, nätverksavgiften som går till Visa eller Mastercard, och inlösarens egen marginal. Bara den första delen är reglerad.

På ett köp för 1 000 kr med ett konsumentkreditkort får förmedlingsavgiften alltså vara högst 3 kr, och med ett konsumentdebetkort högst 2 kr. Handlarens totala kostnad är högre än så, eftersom nätverksavgiften och inlösarens marginal tillkommer. Hur mycket högre framgår av handlarens eget inlösenavtal och redovisas inte offentligt, så vi anger ingen nivå här.

Företagskort och kort utgivna utanför EES omfattas inte av taken. Det är en av förklaringarna till att vissa handlare behandlar företagskort annorlunda, och till att en butik kan ha olika kostnad för två kort som ser identiska ut i kassan.

Du betalar aldrig inlösenavgiften direkt, men den påverkar dig ändå. Enligt lagen (2010:751) om betaltjänster får en handlare inte ta ut någon extra avgift av dig för att du betalar med ett vanligt konsumentkort som omfattas av taket på förmedlingsavgifter. Möter du en kortavgift i kassan på ett sådant kort är det något att fråga om, och att anmäla till Konsumentverket om butiken står fast vid den.

Inlösenkedjan är också vägen tillbaka när något går fel. Vid en reklamation av ett kortköp, en så kallad chargeback, vänder du dig till din kortutgivare, som driver ärendet mot handlarens inlösare via kortnätverket. Det är därför den första åtgärden vid en utebliven leverans eller ett obehörigt köp är att kontakta din bank eller kortutgivare, inte butikens bank.

Handlar du med kreditkort får du dessutom ett extra skydd som inte har med inlösen att göra: konsumentkreditlagen ger dig rätt att rikta samma invändningar mot kreditgivaren som mot säljaren vid ett kreditköp. Det är en av de konkreta skillnaderna mellan att betala med kreditkort och med debetkort, och något vi väger in när vi jämför kreditkort.

• Att pengarna går direkt från dig till butiken. De passerar kortnätverket och inlösaren, och betalas ut till handlaren först vid settlement, med avdrag för avgifter. Därför kan ett reserverat belopp se annorlunda ut än det bokförda.
• Att butiken får ta ut en kortavgift. För vanliga konsumentkort inom EES är tilläggsavgifter förbjudna enligt betaltjänstlagen. Ett lägsta köpbelopp är något annat än en avgift och behandlas inte likadant.
• Att reklamationen ska gå till kortnätverket. Visa och Mastercard hanterar inte kundärenden. Din motpart är kortutgivaren, alltså den som har gett dig kortet.
• Att inlösaren ser vad du har köpt. Inlösaren hanterar transaktionen, inte varukorgen. Vad som står på ditt kontoutdrag styrs av hur handlaren har registrerat sitt försäljningsställe.