KALP-kalkylator – räkna ut ditt kvar att leva på 2026

Så använder du kalkylatorn

Kalkylatorn är byggd i tre steg och räknar om resultatet medan du drar i reglagen. Du behöver inte fylla i allt: de förifyllda värdena är rimliga startpunkter som du justerar där du vet bättre.

Vad är KALP? Kvar att leva på förklarat

KALP står för kvar att leva på och är det belopp som återstår varje månad när boendekostnad, kostnader för befintliga lån och skulder samt schabloniserade levnadskostnader dragits från hushållets inkomster. Överskottet ska täcka det nya lånets månadskostnad med marginal.

Kalkylen har ingen legaldefinition. Det finns ingen myndighetsfastställd mall och ingen paragraf som säger hur den ska se ut. KALP är branschpraxis för att tillämpa 12 § konsumentkreditlagen (2010:1846), som är kort och tvingande:

Näringsidkaren ska pröva om konsumenten har ekonomiska förutsättningar att fullgöra vad han eller hon åtar sig enligt kreditavtalet. Kreditprövningen ska grundas på tillräckliga uppgifter om konsumentens ekonomiska förhållanden. Krediten får beviljas endast om konsumenten har ekonomiska förutsättningar att fullgöra sitt åtagande.

Lagen säger alltså vad som ska prövas, men inte hur. Finansinspektionens allmänna råd FFFS 2023:20 pekar ut riktningen och anger att bedömningen bör grundas på inkomster, tillgångar, utgifter och skulder, men råden är inte bindande och innehåller inga belopp. Resten fyller varje bank i själv. Det är hela förklaringen till att samma hushåll kan få ja hos en bank och nej hos nästa.

Därför avgör kalkylen om du får lånet

KALP är den sista siffran i kreditprövningen och den som fäller avgörandet. Blir överskottet för litet nekas ansökan, eller så sänks beloppet tills kalkylen går ihop. Ett tunt överskott kan också påverka priset, eftersom räntan på lån utan säkerhet sätts individuellt efter risk. Från 20 november 2026 skärps dessutom kraven genom den nya konsumentkreditlagen (2026:1011): kreditprövningen ska vara grundlig och göras i konsumentens intresse, och uppgifterna ska kontrolleras på lämpligt sätt.

Så räknar banken ut ditt KALP

Ordningen är densamma nästan överallt, även om nivåerna skiljer sig åt: inkomster in, boendekostnad ut, kostnaden för befintliga lån och krediter ut, schabloniserade levnadskostnader ut. Skillnaden mot din egen hushållsbudget är att banken räknar med en påhittat hög ränta och med schabloner i stället för dina verkliga utgifter.

Inkomsterna banken räknar med

Fast lön efter skatt är utgångspunkten. Pension räknas normalt fullt ut, och barnbidrag räknas i regel med. Tillfälliga inkomster väger lättare: provision, bonus, timmar utan schema och osäkra sidoinkomster tas ofta med bara delvis eller inte alls. Vid oregelbunden inkomst är det vanligt att banken utgår från ett genomsnitt över en längre period i stället för det senaste lönebeskedet.

Har du en medsökande prövas ni tillsammans. Hushållets samlade inkomst ställs mot hushållets samlade utgifter, vilket normalt ger ett större överskott. Kom ihåg att ni då blir solidariskt betalningsansvariga: banken kan kräva hela skulden av vem som helst av er.

Kalkylränta 2026: så stresstestar banken din ränta

Banken räknar inte med den ränta du får, utan med en kalkylränta. Poängen är att pröva om du klarar lånet även i ett betydligt dyrare ränteläge än dagens. I juni 2026 låg snittet på nya bolåneavtal på 2,87 % enligt SCB:s finansmarknadsstatistik, medan styrräntan var 1,75 %. Kalkylräntorna ligger flera procentenheter över den nivån, och skillnaden är bankens säkerhetsmarginal.

Nivån är inte reglerad. Varje bank sätter sin egen och ändrar den när den vill, vilket gör den till en av de största enskilda förklaringarna till att två banker kan ge olika besked på samma underlag. Bankerna publicerar sällan vilken siffra de räknar med, så fråga direkt vad din bank använder i ditt ärende.

Vad nivån betyder går däremot att räkna på. Tabellen visar samma hushåll prövat mot tre kalkylräntor, med kalkylatorns förifyllda värden i övrigt.

Amorteringskravet i kalkylen

Amorteringen är en utgift i kalkylen precis som räntan, och den räknas ut ur belåningsgraden, alltså bolånet delat med bostadens värde. Enligt 7 § lagen (2026:226) om begränsning av bostadskrediter amorterar du 2 % av lånebeloppet per år över 70 % belåningsgrad och 1 % mellan 50 och 70 %. Under 50 % finns inget krav. Det skärpta amorteringskravet, ytterligare 1 % när bolånen översteg 4,5 gånger bruttoårsinkomsten, togs bort 1 april 2026, så högsta kravet är nu 2 % per år. Skuldkvoten redovisas fortfarande i kalkylen, men den styr inte längre amorteringen.

Effekten är stor. På ett bolån på 3 miljoner kr är skillnaden mellan 1 % och 2 % amortering 2 500 kr per månad i kalkylen. Därför slår kontantinsatsen dubbelt: den sänker både räntekostnaden och amorteringskravet. Hur reglerna fungerar i detalj, inklusive undantag och amorteringsfrihet, går vi igenom i guiden om amorteringskravet.

Schablonkostnader: så mycket räknar banken att du lever för

Banken frågar inte vad du handlar mat för. Den använder schabloner per vuxen och per barn, ofta med utgångspunkt i Konsumentverkets beräkningar av skäliga levnadskostnader och med egna påslag ovanpå. Schablonerna är sällan offentliga, och just därför skiljer sig svaren åt mellan banker även när allt annat är identiskt.

Tabellen nedan visar de nivåer vår kalkylator räknar med. De är våra antaganden, inte en uppgift om vad en viss bank använder, och du kan ändra dem under Avancerat i verktyget.

Så höjer du ditt KALP och kan låna mer

Kalkylen har bara två sidor: inkomster in och månadskostnader ut. Inkomstsidan går sällan att ändra snabbt, så det mesta att hämta finns på kostnadssidan. I ungefär den ordning de brukar ge effekt:

1. Lös eller samla dyra smålån. Ett litet lån med hög ränta och kort löptid belastar kalkylen hårt i förhållande till beloppet. Att samla lån och krediter sänker den månadskostnad banken drar av, men bara om den nya effektiva räntan är lägre och löptiden inte förlängs kraftigt.
2. Avsluta kortkrediter du inte använder. Beviljad limit räknas ofta som en kostnad även när saldot är noll. Att säga upp ett gammalt kort kostar ingenting och syns direkt i kalkylen.
3. Öka kontantinsatsen. Ett lägre lån ger lägre stressad räntekostnad och kan dessutom sänka amorteringskravet ett helt steg. Vad som gäller för minsta insats står i guiden om kontantinsats.
4. Ta med hela inkomstunderlaget. Fasta tillägg, underhållsstöd och inkomster du kan styrka räknas bara om de kommer med i ansökan.
5. Pröva fler än en bank. Eftersom kalkylränta och schabloner skiljer sig åt är ett nej inte ett besked om marknaden, bara om en bank. Börja med att jämföra bolån.

Om kalkylen säger nej

Ett rött resultat i vår kalkylator är inget avslag, och ett grönt är inget löfte. Det är en simulering av hur en kreditprövning är uppbyggd, med våra antaganden. Men mönstret är detsamma som bankens, och det säger något om var problemet sitter.

Lågt eller negativt KALP

Vid underskott nekas ansökan eller sänks beloppet. Får du avslag som grundas på uppgifter ur en extern databas har du enligt 13 § konsumentkreditlagen rätt att få veta det och vilken databas som använts. Använd den rätten, beställ ut din egen upplysning och kontrollera uppgifterna innan du ansöker igen. Fler ansökningar på rad förbättrar ingenting, och varje kreditupplysning syns.

Är ekonomin ansträngd är kommunens budget- och skuldrådgivning rätt instans, inte ett nytt lån. Den är kostnadsfri och du behöver inte ha skulder hos Kronofogden för att få hjälp. Kontaktvägen finns hos Hallå konsument.

KALP vid privatlån och billån

Samma kalkyl görs i mindre skala vid lån utan säkerhet. Skillnaden är att räntan är betydligt högre, snittet på nya konsumtionslån var 7,51 % i juni 2026 mot 2,87 % på nya bolån enligt SCB, och att ränteavdraget är helt borta för lån utan säkerhet från inkomstår 2026. Månadskostnaden som ska rymmas i kalkylen blir därför hög i förhållande till beloppet. Hur prövningen går till i detalj beskriver vi i guiden om privatlån, och vill du räkna på månadskostnaden för ett enskilt lån finns lånekalkylatorn. Ett billån har säkerhet i bilen och prövas på samma sätt, men med lägre ränta än ett lån helt utan säkerhet. Eftersom räntan väger tungt i kalkylen lönar det sig att jämföra lån och räntor innan du ansöker.

Så räknar vår kalkylator

En kalkyl vars antaganden inte går att granska är inte värd mer än en gissning. Därför redovisar vi dem öppet. Kalkylatorn räknar i den här ordningen:

1. Inkomst. Nettoinkomst plus övriga inkomster plus 1 250 kr per barn och månad i barnbidrag. Anges inkomsten som brutto räknas den om med 32 % schablonskatt.
2. Amortering. Belåningsgraden avgör kravet enligt nivåerna ovan. Skuldkvoten räknas fram mot bruttoårsinkomsten, med samma schablonskatt, och redovisas i resultatet utan att påverka amorteringen.
3. Räntekostnad. Bolånet gånger kalkylräntan, förifylld på 6,50 %. Med ränteavdraget påslaget dras 30 % av ränteutgifter upp till 100 000 kr per år och 21 % på beloppet däröver.
4. Övriga lån och krediter. Övriga lån belastas med 18 % per år i ränta och amortering. Beviljade kortkrediter räknas som 3 % av limiten per månad.
5. Boende och levnadskostnader. Avgift eller hyra enligt ditt eget värde, plus schablonerna i tabellen ovan.
6. Omvänd beräkning. Vi söker fram det största bolån som ger ett överskott på minst noll med oförändrade antaganden, begränsat av bolånetaket på 90 % av bostadens värde.

Vill du räkna på den faktiska månadskostnaden i stället för på bankens stresstest finns bolånekalkylatorn. De två svarar på olika frågor: den ena på vad lånet kostar dig, den här på om du får låna. Hur vi arbetar med siffror och källor beskriver vi i så rankar vi.

Vanliga frågor om KALP