Lånelöfte 2026 – så ansöker du och maximerar ditt bolåneutrymme

Jämför banker för lånelöfte 2026

Ett lånelöfte är inte en produkt med ett pris. Det är ett besked, och beskedets värde avgörs av två saker: hur mycket banken är beredd att låna ut till dig, och vad lånet kommer att kosta när löftet väl blir ett bolån. Därför är det räntan du ska jämföra redan när du väljer var du söker löftet, inte först på tillträdesdagen.

Tabellen visar bankernas skyltade listränta och deras senast rapporterade snittränta sida vid sida. Skillnaden mellan kolumnerna är själva poängen. Listräntan är ett utgångspris som nästan ingen betalar, snitträntan är vad bankens kunder faktiskt fick den redovisade månaden. En bank med hög listränta och stor genomsnittlig rabatt kan mycket väl vara billigare än en bank med låg listränta och ingen rabatt alls. Hur länge ett löfte gäller och hur snabbt beskedet kommer skiljer sig åt mellan banker — det går vi igenom längre ner i avsnitten om handläggningstid och giltighetstid.

Villkoren är individuella: beskedet du får styrs av din ekonomi, av bostadens typ och läge och av hur mycket du samlar hos banken. Vill du se hela bilden av bolånemarknaden finns räntorna samlade i vår översikt över aktuella bolåneräntor, och vår jämförelse av bolån går igenom villkoren bank för bank.

Att söka lånelöfte hos flera banker är både tillåtet och ofta klokt, eftersom bankerna räknar olika. Nackdelen är att varje direktansökan normalt leder till en egen kreditupplysning. En låneförmedlare löser det genom att pröva flera banker på ett underlag. Enligt Finansinspektionen gör förmedling att låntagaren kan få erbjudanden från flera olika långivare och att förmedlaren ofta bara tar in en kreditupplysning, men myndigheten är samtidigt tydlig med att förmedling kan göra lånet dyrare eftersom förmedlaren ska ha en provision. Väg alltså alltid buden du får mot räntorna i tabellen ovan.

Vad är ett lånelöfte och varför behöver du ett?

Ett lånelöfte är bankens förhandsbesked om hur stort bolån du kan få. Banken hämtar in uppgifter om din inkomst, dina skulder och din betalningshistorik, gör en kreditprövning och lämnar ett tak för vad den är beredd att låna ut. I beskedet står maxbeloppet, vilken kontantinsats som förutsätts, hur länge löftet gäller och vilka förbehåll som gäller.

Rent juridiskt är prövningen densamma som vid varje annan kredit. 12 § konsumentkreditlagen kräver att näringsidkaren prövar om konsumenten har ekonomiska förutsättningar att fullgöra avtalet, att prövningen grundas på tillräckliga uppgifter och att krediten beviljas endast om förutsättningarna finns. Lagen säger däremot ingenting om vilka uppgifter som räcker eller vilket kreditupplysningsföretag banken ska använda. Det är därför två banker kan komma till olika slutsatser om exakt samma hushåll.

Den praktiska anledningen till att du behöver ett lånelöfte är enkel: mäklaren vill normalt se det innan du får delta i en budgivning. Ur säljarens perspektiv är det en rimlig kontroll, eftersom en budgivare som inte kan betala är värdelös. Ur ditt perspektiv är det något mer: löftet är ett tak du inte ska passera, och det gör bostadsjakten betydligt mindre grumlig när du vet exakt var gränsen går innan känslorna sätter igång på en visning.

Ett lånelöfte kostar ingenting. Ingen svensk bank tar betalt för att lämna ett besked, och du binder dig inte till att ta bolånet hos den bank som lämnade det. Det enda som händer rent tekniskt är att ansökan normalt leder till en kreditupplysning.

Skillnaden mellan lånelöfte och bolån

Ett lånelöfte prövar dig. Ett bolån prövar dig och bostaden. Det är hela skillnaden, och den förklarar varför löftet alltid lämnas med förbehåll.

När löftet utfärdas vet banken ingenting om vilken bostad du kommer att köpa. Den vet inte om bostadsrättsföreningen har en ansträngd ekonomi, om huset har en enskild avloppsanläggning som måste bytas eller om priset du betalar avviker kraftigt från vad banken bedömer att objektet är värt. Allt det prövas i nästa steg, när du vunnit en budgivning och skickar in objektsbeskrivning, årsredovisning och köpekontrakt. Först då fattas det slutliga kreditbeslutet, och först då skrivs ett bindande låneavtal.

Det betyder också att räntan i ett lånelöfte sällan är låst. De flesta banker anger en indikativ nivå eller ingen alls, och den faktiska räntan förhandlas när lånet ska betalas ut. Ta därför inte beskedets ränteuppgift som ett löfte om pris. Beloppet är det centrala i ett lånelöfte, räntan förhandlar du senare.

Är lånelöftet bindande?

Nej, åt inget håll. Du kan tacka nej och låna hos någon annan utan kostnad eller påföljd. Banken å sin sida kan ompröva beskedet om förutsättningarna ändras, och den behöver inte betala ut ett lån bara för att ett löfte har lämnats.

Formuleringen "med förbehåll" brukar täcka tre saker: att uppgifterna du lämnat är riktiga, att din ekonomi är oförändrad när lånet ska betalas ut, och att banken godkänner bostaden som säkerhet. Byter du jobb, tar ett nytt billån eller får en betalningsanmärkning mellan löftet och tillträdet är banken alltså i sin fulla rätt att riva upp beskedet. Det är den vanligaste orsaken till att ett lånelöfte spricker, och den är helt undvikbar.

Ansök om lånelöfte – steg för steg

Processen är kort men ordningen spelar roll. Räknar du själv först vet du om beskedet är rimligt när det kommer, och du hinner städa i ekonomin innan banken tittar på den i stället för efteråt.

Dokument och uppgifter du behöver ha framme

Kraven skiljer sig något mellan banker, men underlaget nedan täcker det de flesta begär. Har du allt digitalt innan du börjar går ansökan på minuter i stället för dagar.

• Lönespecifikationer för de senaste tre månaderna, fler vid rörlig eller provisionsbaserad lön.
• Anställningsintyg eller anställningsavtal som visar anställningsform och tillsvidaredatum.
• Senaste inkomstdeklarationen. Är du egenföretagare tillkommer bokslut för normalt två till tre år samt eventuella delårssiffror.
• Sammanställning över samtliga lån och krediter: bolån, billån, studielån, privatlån, avbetalningar och beviljade kortlimiter, med aktuell skuld och månadskostnad.
• Uppgifter om hushållet: antal vuxna och barn, bil eller inte, nuvarande boendekostnad och eventuellt underhållsbidrag.
• Uppgift om kontantinsatsen och var pengarna finns. Är den lånad eller given som gåva behöver banken veta det, eftersom det påverkar kalkylen.

Ansök hos flera banker – så påverkas din kreditupplysning

Det finns inget hinder mot att söka lånelöfte på flera håll, och eftersom bankerna använder olika kalkylräntor och schabloner är det ofta det enda sättet att ta reda på var ditt utrymme är störst. Priset är att varje direktansökan normalt leder till en egen kreditupplysning.

Själva lånelöftet registreras inte som en skuld någonstans. Det som registreras är förfrågan. Enligt kreditupplysningslagen har du rätt att kostnadsfritt få veta vad som finns registrerat om dig och vem som begärt en upplysning, och du får en underrättelse när en upplysning lämnas ut. Enstaka förfrågningar spelar liten roll i en kreditbedömning. Ett tiotal förfrågningar på några veckor är en annan sak: mönstret kan tolkas som att du söker kredit på många håll, vilket i sig kan påverka kommande prövningar.

Två saker är värda att veta. Bankerna använder olika kreditupplysningsföretag, så en förfrågan hos en bank syns inte nödvändigtvis omedelbart hos nästa. Och en förmedlare skickar ett underlag till flera banker, vilket enligt Finansinspektionen ofta innebär bara en kreditupplysning. Får du avslag på grund av uppgifter ur en extern databas har du enligt 13 § konsumentkreditlagen rätt att få veta det och vilken databas som använts.

Så lång tid tar det att få besked

Tiden styrs nästan helt av hur mycket manuell handläggning ärendet kräver. Hos banker med helt digital ansökan kan ett enkelt ärende, alltså en eller två personer med fast anställning och överblickbara skulder, ge besked inom några minuter till en bankdag.

Handläggningen blir manuell så fort något avviker: rörlig eller provisionsbaserad inkomst, eget företag, föräldraledighet, nyligen bytt jobb, betalningsanmärkning eller fler än två sökande. Då är några bankdagar en rimlig förväntan, och vid semestertider längre. Det du själv kan påverka är underlaget. Ett komplett underlag från början besparar dig oftast en kompletteringsrunda, och det är kompletteringarna som drar ut på tiden, inte bankens beslut.

Praktiskt råd: skaffa löftet innan du börjar gå på visningar, inte efter att du hittat bostaden. Ett besked som dröjer tre dagar spelar ingen roll i februari och all roll den helg budgivningen avgörs.

Kraven för att få lånelöfte 2026

Det finns ingen offentlig kravlista att stämma av mot. Lagen ställer ett enda krav, det i 12 § konsumentkreditlagen, och resten är bankernas egen policy. I praktiken prövas fem saker: din inkomst och dess stabilitet, din kontantinsats, din kalkyl kvar att leva på, din betalningshistorik och formalia som ålder och folkbokföring.

Finansinspektionens allmänna råd FFFS 2023:20 pekar ut vad bedömningen bör grundas på: inkomster, tillgångar, utgifter och skulder, med dokumenterat underlag. Råden är inte bindande, men de beskriver den förväntan tillsynsmyndigheten har på bankerna, och de förklarar varför banken frågar om saker som känns onödigt privata.

Inkomst och anställningsform – så bedöms du

Det banken letar efter är inte en viss lönenivå, utan förutsägbarhet. Ju säkrare banken kan vara på att inkomsten finns kvar om tre år, desto större del av den räknas med i kalkylen. Så här bedöms de vanligaste formerna, med reservationen att varje bank sätter sin egen policy och att det är därför det lönar sig att fråga fler än en:

• Tillsvidareanställning. Räknas fullt ut. Har du passerat provanställningen är detta det enklaste fallet, oavsett hur länge du varit på arbetsplatsen.
• Provanställning. Det svåraste läget, eftersom anställningen kan avslutas utan saklig grund. Flera banker vill se att den övergått i tillsvidareanställning, andra prövar om du har lång sammanhängande historik i samma bransch.
• Vikariat och visstidsanställning. Prövas ofta, särskilt om du haft sammanhängande anställningar hos samma arbetsgivare under längre tid. Ett vikariat som löper ut om två månader väger lättare än ett som sträcker sig över ett år.
• Timanställning och provision. Banken utgår normalt från ett genomsnitt över en längre period, ofta tolv månader, i stället för det senaste lönebeskedet. Spara därför lönespecifikationer bakåt i tiden.
• Pension. En stabil och förutsägbar inkomst som räknas fullt ut. Däremot tillämpar många banker egna åldersgränser och kortar löptiden, vilket höjer amorteringen och därmed sänker maxbeloppet.
• Föräldraledighet och studier. Föräldrapenning räknas ofta med tidsbegränsat om du har en anställning att gå tillbaka till. Studiemedel räknas sällan som inkomst i en bolånekalkyl.

Två medsökande är den enskilt största hävstången i det här avsnittet. Hushållets samlade inkomst ställs mot hushållets samlade utgifter, och eftersom en del av levnadskostnaderna delas växer överskottet snabbare än inkomsten. Priset är att ni blir solidariskt betalningsansvariga: banken kan kräva hela skulden av vem som helst av er, oavsett vad ni kommit överens om sinsemellan.

Lånelöfte som egenföretagare

Som företagare bedöms du på det du kan visa i efterhand, inte på hur bra det går just nu. Bankerna vill normalt se två till tre års bokslut eller deklarationer, och räknar på ett genomsnitt av perioden snarare än på det bästa året.

Driver du aktiebolag är det din lön ur bolaget som är inkomsten i kalkylen. Utdelning räknas ofta inte alls, eller bara delvis, eftersom den inte är en förutsägbar lön. Det skapar en klassisk konflikt: skatteoptimering med låg lön och hög utdelning ger sämre lånelöfte. Har du enskild firma är det den taxerade nettoinkomsten som räknas, alltså resultatet efter avdrag, inte omsättningen.

Det praktiska rådet är därför att planera i förväg. Ska du köpa bostad om två år är lönenivån du tar ut i år en del av bolåneansökan. En nystartad verksamhet med starkt kassaflöde men utan historik väger lätt, hur bra det än går, och det är sällan något du kan argumentera dig förbi i ett enskilt samtal.

Kontantinsats – så mycket kräver bolånetaket

Du får inte låna hela köpeskillingen med bostaden som säkerhet. Bolånetaket innebär att bolånet får vara högst 90 % av bostadens värde — minst 10 % av köpeskillingen är kontantinsats. Taket följer av 4 § lagen (2026:226) om begränsning av bostadskrediter, som gäller sedan 1 april 2026, och nivåerna står i regeltabellen längre ned på sidan.

Kontantinsatsen ska finnas när köpekontraktet skrivs, inte när du budar. I praktiken betalas normalt tio procent av köpeskillingen i handpenning inom några dagar efter kontraktsskrivningen, och resten på tillträdesdagen. Räkna dessutom med kostnader utöver insatsen: stämpelskatt och expeditionsavgift för lagfart vid husköp, pantbrev om det saknas uttagna sådana, samt flytt och de första månadernas dubbla boendekostnader.

Saknar du kontantinsats finns det vägar runt, men de har ett pris. Att låna till insatsen utan säkerhet är dyrt: gapet mellan nya konsumtionslån och nya bolån var cirka 4,6 procentenheter i juni 2026 enligt SCB. Lånet räknas dessutom in i bolånebankens kalkyl och sänker därmed hur stort bolån du beviljas. Alla alternativ, från gåva och förskott på arv till borgen och lån mot annan säkerhet, går vi igenom i guiden om kontantinsats till bostad.

Kalkylränta och KALP – bankens stresstest

Det här är avsnittet som förklarar varför lånelöftet nästan alltid blir lägre än du räknat med. Banken beviljar inte lånet utifrån den ränta du faktiskt betalar, utan utifrån en kalkylränta: en påhittat hög ränta som ska visa att du klarar lånet även om räntorna stiger kraftigt. Snitträntan på nya bolåneavtal var 2,87 % i juni 2026 enligt SCB, medan kalkylräntorna ligger flera procentenheter högre. Exakt nivå sätter varje bank själv, och alla banker publicerar den inte.

Kalkylräntan används i KALP-kalkylen, kvar att leva på. Den är uppbyggd så här: inkomster efter skatt, minus boendekostnad med kalkylränta och amortering, minus kostnader för befintliga lån och krediter, minus schabloniserade levnadskostnader för hushållets storlek. Det som blir kvar ska vara positivt med marginal. KALP har ingen legaldefinition, det finns ingen myndighetsfastställd mall, och varje bank sätter sina egna schabloner. Det är därför samma hushåll kan få ett ja hos den ena banken och ett nej hos den andra.

Så mycket skiljer det mellan verklig ränta och bankens stresstest:

På ett lån på två miljoner kronor räknar banken alltså med drygt 14 000 kr i månaden medan du betalar drygt 8 000 kr. Skillnaden på cirka 6 000 kr i månaden är precis den marginal du behöver ha i kalkylen utöver dina levnadskostnader, och det är den som sätter taket i ditt lånelöfte. Räntan är dessutom avdragsgill för lån med säkerhet: skattereduktionen är 30 % upp till 100 000 kr i ränteutgifter och 21 % på beloppet däröver. Vissa banker räknar med avdraget i kalkylen, andra inte, vilket är ännu en anledning till att beskeden skiljer sig åt. Vill du testa dina egna siffror mot samma logik finns KALP-kalkylatorn, och för månadskostnaden på det faktiska lånet bolånekalkylatorn.

Skuldkvot och amorteringskrav

Amorteringen är en utgift i kalkylen precis som räntan, och därför sätter amorteringskravet indirekt taket för hur mycket du får låna. Kravet trappas efter belåningsgrad, alltså hur stor skulden är i förhållande till bostadens värde. Vid sidan av det tillämpar bankerna egna skuldkvotstak, alltså en gräns för hur stor den totala skulden får vara i förhållande till bruttoårsinkomsten. Skuldkvotstaket är inte reglerat och skiljer sig därför åt mellan banker.

Hela regelverket, med undantagen och hur amorteringen räknas om vid en ombelåning, finns i guiden om skuldkvot och amorteringskrav.

Hur mycket kan du låna? Räkna på ditt lånelöfte

Det finns två tak, och det lägsta av dem gäller. Det ena är bankens skuldkvotstak, ofta i storleksordningen fyra till sex gånger hushållets bruttoårsinkomst. Det andra är KALP-kalkylen. Tumregeln om ett visst antal årsinkomster är populär eftersom den är enkel att räkna i huvudet, men den är bara en övre gräns, och för de flesta hushåll är det inte den som binder.

Tabellen nedan visar båda taken för en ensamstående utan barn som köper bostadsrätt. Antagandena är våra egna och redovisas öppet: 4 200 kr i månadsavgift, 9 500 kr i levnadskostnader, 2 000 kr i marginalkrav, 32 % schablonskatt, 6,5 % kalkylränta och 2 % amortering. Skuldkvotstaket är satt till fem gånger bruttoårsinkomsten. Detta är alltså inte ett besked från någon bank, utan en illustration av vilket av taken som brukar slå i.

Mönstret är tydligt. Vid lägre inkomster är det KALP-kalkylen som sätter gränsen, och den ligger klart under vad tumregeln antyder, eftersom levnadskostnaderna tar en större andel av en mindre inkomst. Vid högre inkomster vänder det, och skuldkvotstaket blir det bindande. Är ni två sökande flyttar båda taken uppåt, men KALP-taket flyttar sig mest, eftersom en del av levnadskostnaderna delas.

Notera också vad tabellen säger om beloppet du kan buda på. Lånet är inte samma sak som bostadens pris: ovanpå lånebeloppet kommer din kontantinsats. Räkna alltid baklänges från köpeskillingen, inte framlänges från lånet, så slipper du obehagliga överraskningar på visningen.

Höj ditt lånelöfte – fem åtgärder som gör störst skillnad

Åtgärderna nedan är ordnade efter hur mycket de brukar flytta beloppet. De två första är i särklass mest effektiva, de tre sista är sådant som kostar lite tid men kan ge förvånansvärt stor effekt i kalkylen.

1. Ansök tillsammans med en medlåntagare. Två inkomster mot delvis delade levnadskostnader ger ett större överskott i KALP-kalkylen än summan av två separata ansökningar. Kom ihåg vad det innebär: ni blir solidariskt betalningsansvariga, lånet syns i bådas kreditbild och tar utrymme från bådas framtida lån, och att ta bort en medlåntagare senare kräver bankens godkännande och en ny prövning.
2. Lös eller samla dyra smålån. Ett privatlån på 150 000 kr belastar kalkylen med både ränta och amortering varje månad, och eftersom räntan på lån utan säkerhet är mångdubbelt högre än bolåneräntan är effekten stor i förhållande till beloppet. Att lösa lånet med sparade pengar ger nästan alltid mer i lånelöfte än samma pengar gör som extra kontantinsats. Går det inte att lösa kan det löna sig att samla lånen till en lägre månadskostnad, men se upp med förlängd löptid.
3. Sänk eller avsluta kreditkortslimiter. Många banker räknar med en månadskostnad på hela den beviljade limiten, inte på det du faktiskt utnyttjat. Tre oanvända kort med 50 000 kr i sammanlagd limit kan därför kosta dig hundratusentals kronor i lånelöfte. Att sänka limiten tar några minuter i bankappen, och effekten syns direkt i nästa prövning.
4. Öka kontantinsatsen. En större insats sänker belåningsgraden, vilket kan ta dig ner ett steg i amorteringstrappan och sänka månadskostnaden i kalkylen. Effekten är störst precis kring trappstegen, alltså när du kan komma under gränsen i stället för strax över.
5. Kontrollera din kreditupplysning och redovisa alla inkomster. Beställ ut din egen upplysning och kontrollera att gamla lån är avregistrerade och att inga felaktiga uppgifter ligger kvar. Se samtidigt till att banken får med stabila sidoinkomster, som fast övertidsersättning eller en långvarig extraanställning. Det som inte finns i underlaget räknas inte.

Så länge gäller lånelöftet – och så förnyar du det

Giltighetstiden står i beskedet och ligger normalt på tre till sex månader. Skälet till tidsgränsen är att prövningen bygger på en ögonblicksbild: din inkomst, dina skulder och ränteläget vid ansökningstillfället. Ju längre tid som går, desto mindre säger den bilden om hur din ekonomi ser ut i dag.

Ett lånelöfte som ligger och tickar kostar dig ingenting och binder dig inte. Det finns alltså ingen anledning att vänta med att skaffa det tills du hittat en bostad. Tvärtom: skaffar du löftet tidigt hinner du upptäcka om beloppet är lägre än du trott, och du hinner göra något åt det innan du börjar titta på objekt i fel prisklass.

När lånelöftet går ut innan du hittat bostad

Då ansöker du om förnyelse. Det är i praktiken en ny ansökan: banken hämtar en ny kreditupplysning och gör om kalkylen med aktuella uppgifter. Är din ekonomi oförändrad brukar det gå snabbt, ofta snabbare än den första gången eftersom underlaget redan finns.

Två saker kan göra att beloppet ändras. Det ena är din egen ekonomi: ny inkomst, nya lån, en avslutad anställning. Det andra är förutsättningarna runtomkring, alltså bankens kalkylränta och regelverket. Styrräntan har legat på 1,75 % sedan oktober 2025, och Riksbankens räntebana i den penningpolitiska rapporten från juni 2026 lutar svagt uppåt mot 1,93 % andra kvartalet 2027. Ett stigande ränteläge kan påverka bankernas kalkylräntor och därmed ditt maxbelopp, även om din lön är exakt densamma.

Från vunnet bud till beviljat bolån

När du vunnit budgivningen börjar den andra halvan av processen, och den går fort. En normal tidslinje ser ut så här:

1. Kontraktsskrivning inom några dagar efter accepterat bud. Från och med påskrivet köpekontrakt är köpet bindande.
2. Handpenning, normalt tio procent av köpeskillingen, betalas till mäklarens klientmedelskonto inom den frist kontraktet anger.
3. Bankens slutliga prövning av objektet: objektsbeskrivning, årsredovisning för bostadsrättsföreningen eller besiktningsprotokoll för huset, och en värdering.
4. Låneavtal och pantsättning skrivs, och först här är räntan och villkoren faktiskt bestämda.
5. Tillträde, ofta en till tre månader efter kontraktet. Banken betalar ut lånet och resten av köpeskillingen erläggs.

Det viktiga i den här listan är att räntan sätts sent. Lånelöftet gav dig ett belopp, inte ett pris, och du är inte skyldig att ta lånet hos den bank som lämnade löftet. Ta därför in offerter från fler banker och jämför bolån innan du skriver på. Skulle du längre fram vilja byta bank finns vägen dit i vår guide om att flytta bolånet, och behöver du låna mer till en renovering i vår guide om att utöka bolånet.

Lånelöfte i särskilda situationer

Standardfallet, två fast anställda som köper en bostadsrätt i befintligt bestånd, är enkelt. De tre situationerna nedan är det inte, och de behandlas sällan ordentligt.

Lånelöfte med betalningsanmärkning

Det finns inget lagligt hinder, men i praktiken säger storbankerna nej. Anmärkningen är en direkt signal om betalningsförmåga, och 12 § konsumentkreditlagen tillåter bara att krediten beviljas om du har ekonomiska förutsättningar att fullgöra åtagandet.

Vissa nischbanker prövar ändå ansökan och tittar på helheten: anmärkningens ålder, belopp och orsak, om skulden är reglerad, och hur din ekonomi ser ut i dag. Räkna med tre saker om du får ja. Räntan blir klart högre än marknadssnittet. Belåningsgraden blir lägre, vilket betyder att du behöver större kontantinsats. Och lånet bör ses som tillfälligt: när anmärkningen gallrats kan du flytta bolånet till en billigare bank. Bakgrunden till hur långivare bedömer anmärkningar finns i vår guide om lån med betalningsanmärkning, och de bakomliggande gallringsreglerna följer av kreditupplysningslagen.

Lånelöfte vid nyproduktion

Nyproduktion har ett problem som befintliga bostäder inte har: tiden. Mellan förhandsavtal och tillträde kan det gå ett till tre år, och ett lånelöfte som gäller sex månader räcker då inte på långa vägar.

I praktiken innebär det att du behöver ett lånelöfte när du tecknar förhandsavtalet, och sedan ett nytt inför tillträdet, med en ny prövning av din ekonomi och de regler som gäller då. Det är i den luckan risken ligger. Har du bytt jobb, fått barn, tagit ett billån eller har ränteläget ändrats kan beloppet bli lägre än det var när du band dig vid avtalet. Och ett förhandsavtal är i normalfallet bindande, vilket betyder att du kan sitta med ett åtagande utan finansiering.

Tre saker att göra innan du skriver på ett förhandsavtal: fråga banken uttryckligen hur den hanterar nyproduktion och om den kan ge ett besked med längre giltighet, räkna på beloppet med en högre kalkylränta än den som gäller i dag, och läs vad avtalet säger om vad som händer om du inte får finansiering på tillträdesdagen. Håll dessutom ekonomin still under hela väntetiden, precis som mellan ett vanligt löfte och tillträdet.

Hus eller bostadsrätt – olika kalkyler

Två köpare med samma inkomst och samma lånelöfte kan ändå få olika besked beroende på vad de köper, eftersom boendekostnaden utöver lånet räknas in i kalkylen.

För en bostadsrätt är den posten månadsavgiften, som står i objektsbeskrivningen och är enkel för banken att räkna med. Banken tittar dessutom på föreningens ekonomi: en förening med hög belåning per kvadratmeter och underhållsbehov är en risk, eftersom avgiften kan höjas kraftigt. Det påverkar den slutliga prövningen av objektet mer än det påverkar själva lånelöftet.

För villa ersätts avgiften av en driftskostnadsschablon: uppvärmning, el, vatten och avlopp, sophämtning, försäkring, sotning och löpande underhåll. Schablonen sätts av banken och ligger normalt högre än en genomsnittlig bostadsrättsavgift, vilket gör att samma hushåll ofta får ett lägre maxbelopp för villa än för bostadsrätt. Lägg till att villaköpare oftare behöver bil, som också är en post i kalkylen. Tomtstorlek, uppvärmningsform och husets ålder påverkar schablonen, så be banken redovisa vilken siffra den räknat med. Är den satt högre än dina faktiska kostnader är det värt att fråga om den kan justeras mot underlag.

Vanliga misstag som sänker eller spräcker ditt lånelöfte

Nästan alla lånelöften som spricker gör det av något av skälen nedan, och samtliga går att undvika.

• Att buda över löftets tak. Ett bud är inte bindande, men köpekontraktet är det. Vinner du en budgivning du inte kan finansiera riskerar du ett kontraktsbrott som kan kosta betydligt mer än handpenningen. Behöver du sträcka dig högre: fråga banken före budgivningen och få beskedet skriftligt.
• Att ta nya krediter efter beskedet. Ett billån, en avbetalning på ett kök eller ett nytt kreditkort mellan löftet och tillträdet ändrar kalkylen och kan sänka beloppet. Banken kontrollerar din ekonomi igen innan lånet betalas ut.
• Att byta jobb mitt i processen. Även ett byte till högre lön kan sänka beskedet, eftersom en provanställning bedöms hårdare än en tillsvidareanställning.
• Att glömma skulder i ansökan. Studielån, leasingavtal, delbetalningar hos e-handlare och beviljade kortlimiter räknas med. Utelämnade uppgifter hittas i kreditupplysningen och gör att beskedet måste räknas om, i bästa fall bara med fördröjning som följd.
• Att samla på sig kreditförfrågningar. Att pröva flera banker är klokt, att ansöka hos tio är det inte. Många förfrågningar på kort tid kan påverka kommande prövningar.
• Att läsa maxbeloppet som en budget. Löftets tak är vad banken accepterar med sin kalkylränta och sina marginalkrav, inte vad som är bekvämt för dig. Utgå från din egen budget, och lämna utrymme för flytt, renovering och de första månadernas dubbla boendekostnader.

Så bedömer vi bankerna

Vi publicerar modellen så att du kan räkna efter. Vikterna summerar till 100 %, och ersättning från banker eller förmedlare ingår inte som kriterium och påverkar aldrig ordningen. Tabellen längst upp sorteras på lägst senast rapporterad snittränta, aldrig på ersättning.

Vanliga frågor om lånelöfte