Företagsförsäkring: jämför skydd, pris och villkor för ditt företag

Företagsförsäkringar hos svenska bolag

Tabellen nedan visar åtta bolag som säljer företagsförsäkring på den svenska marknaden. Alla rader är räknade på samma typkund: ett aktiebolag inom konsult- och tjänsteverksamhet med två anställda, omsättning omkring två miljoner kronor, hyrd kontorslokal och egendom för 300 000 kr. Det är en avsiktlig begränsning. Premien på en företagsförsäkring beror så mycket på bransch, omsättning och egendom att en tabell utan gemensam typkund inte säger någonting alls.

Ordningen är lägsta annonserade premie för jämförbar omfattning. Vi sorterar aldrig på ersättning, och vi sorterar inte på premien ensam utan att visa självrisk och omfattning bredvid, eftersom en lägre premie nästan alltid betyder att något har tagits bort ur paketet.

Lägg märke till noteringskolumnen. Ett av bolagen i tabellen har avbrott som tillval i stället för i grundpaketet, och den raden är därför billigare i premie utan att vara billigare i sak. Det är den vanligaste orsaken till att en offert ser fördelaktig ut på papperet. Innan du jämför två priser ska båda paketen innehålla samma moment.

Så jämför du två offerter som ser olika ut

Företagsförsäkring är inte standardiserad på det sätt som konsumentkrediter är. Det finns inget SEKKI-formulär, ingen lagstadgad nyckeltalsuppgift och ingen myndighet som föreskriver hur ett pris ska presenteras. Två offerter från två bolag kan beskriva samma verksamhet med helt olika ord. Fem uppgifter gör dem jämförbara.

1. Försäkringsbeloppet på ansvarsmomentet, både per skada och per försäkringsår. Ett belopp per år som är lägre än beloppet per skada betyder att två skador samma år kan tömma skyddet.
2. Självrisken uttryckt i kronor. Anges den i prisbasbelopp, räkna om den innan du jämför. Skillnaden mellan 0,2 och 0,25 basbelopp är knappt 3 000 kr, och den skillnaden syns inte i premien.
3. Ansvarstiden i avbrottsmomentet. Tolv månader och sex månader är två olika produkter, oavsett vad premien säger.
4. Hur egendomen värderas. Fullvärde, förstariskbelopp eller ett angivet försäkringsbelopp ger helt olika utfall vid en stor skada.
5. Vilka moment som ingår utan tillägg. Rättsskydd, kris, produktansvar och cyber ligger i grundpaketet hos vissa bolag och som tillval hos andra.

Ta de fem uppgifterna ur förköpsinformationen och inte ur säljmaterialet. Kontrollera också att bolaget står under Finansinspektionens tillsyn genom en sökning i företagsregistret. Det tar en minut och är särskilt relevant när du får erbjudandet via en förmedlare du inte känner till.

Vad en företagsförsäkring är, och vad den inte är

En företagsförsäkring är en samlingsbeteckning på de sakförsäkringar ett företag tecknar i ett och samma avtal. Den är alltså inte en produkt med ett bestämt innehåll, utan ett antal moment som sätts ihop efter verksamheten. Två företag i samma bransch kan ha försäkringar som heter samma sak och innehåller olika saker.

Det den inte är: en personförsäkring. Företagsförsäkringen skyddar företagets egendom, företagets ansvar och företagets intjäning. Din egen sjukdom, din arbetsförmåga och din familjs ekonomi ligger utanför och kräver egna lösningar. Som egenföretagare är det värt att skilja på de två frågorna, och att titta på inkomstförsäkring och olycksfallsförsäkring som en separat övning.

Paket eller egna moment

Bolagen säljer på två sätt. Det ena är ett branschpaket: du anger verksamhetsområde, omsättning och antal anställda, och får ett färdigt paket där bolaget har valt momenten åt dig. Det andra är att bygga försäkringen moment för moment, vilket normalt sker via en förmedlare eller vid större belopp.

Paketet är enklare och nästan alltid billigare för ett litet företag, men det innebär att någon annan har bedömt din riskbild utifrån en branschkod. Det fungerar bra när verksamheten är typisk för branschen och sämre när den inte är det. Driver du en konsultverksamhet som också säljer en fysisk produkt, eller en butik som gör installationer hos kund, hamnar en del av verksamheten utanför paketets förutsättning utan att någon säger till.

Praktisk konsekvens: läs beskrivningen av vilken verksamhet försäkringen gäller för innan du läser beloppen. Står det något annat än det du faktiskt gör är det den meningen som avgör vid en skada, inte försäkringsbeloppet.

Konsumentskyddet gäller inte ditt företag

Det här är den viktigaste skillnaden mot den försäkring du har hemma, och den som oftast förbises. Försäkringsavtalslagen (2005:104) har ett eget kapitel för företagsförsäkring, 8 kap., och de tvingande skyddsreglerna för konsumentförsäkring i lagens andra delar gäller inte där. Avtalsfriheten är stor: bolaget får utforma villkoren, aktsamhetskraven och undantagen betydligt friare än i en hemförsäkring.

Tre följder är värda att känna till innan du skriver på.

• Villkoret är produkten. Det du inte hittar i villkoret finns inte, oavsett vad som stod på webbplatsen eller sades i telefon.
• Du har en upplysningsplikt. Uppgifterna du lämnar om verksamheten, omsättningen och egendomen ligger till grund för både premien och skyddet. Blir de fel kan ersättningen sättas ned. Anmäl därför förändringar löpande, inte bara vid förnyelsen.
• Tvistvägen är en annan. Allmänna reklamationsnämnden prövar konsumenttvister och tar inte upp ärenden där ett företag är part. Mer om det längre ner.

De fyra delarna som bär en företagsförsäkring

Nästan alla företagsförsäkringar är byggda kring samma fyra moment. Namnen skiljer sig något mellan bolagen, men funktionen är densamma. Går du igenom dem i tur och ordning vet du också vilka frågor du ska ställa i en offertförfrågan.

Verksamhetsansvar: när någon kräver företaget på skadestånd

Verksamhetsansvaret träder in när någon utanför företaget kräver er på skadestånd för person- eller sakskada som ni har orsakat i verksamheten. En kund som halkar i butiken, en läcka ni orsakar hos en kund under ett uppdrag, ett fall från en ställning ni har satt upp.

Momentet gör fyra saker, och tre av dem är värda pengar även om ni har rätt:

1. Utreder om ni faktiskt är skadeståndsskyldiga.
2. Förhandlar med den som kräver er.
3. För er talan i domstol eller skiljeförfarande om kravet drivs vidare.
4. Betalar det skadestånd ni är skyldiga, upp till försäkringsbeloppet.

Ett obefogat krav kostar tid och ombudsarvode att bemöta även när det avvisas. Det är därför verksamhetsansvar är det moment som oftast krävs i kundavtal och offentliga upphandlingar, och varför försäkringsbeviset ofta ska bifogas anbudet.

Två begränsningar är avgörande. För det första gäller ansvaret person- och sakskada, alltså skada på människor och på fysiska saker. Ren förmögenhetsskada, en ekonomisk förlust hos kunden som inte kommer av en sak- eller personskada, ingår normalt inte. Ett felaktigt råd som kostar kunden pengar hör hemma i en konsultansvarsförsäkring, inte här. För det andra gäller beloppet både per skada och per försäkringsår, och de två talen skiljer sig ofta åt.

Egendomsskydd: maskiner, inventarier och lager

Egendomsmomentet ersätter företagets egna saker vid namngivna händelser: brand, vattenskada från ledningssystem, inbrott, stöld, ibland naturskador. Det omfattar normalt maskiner, inventarier, kontorsutrustning, varulager och ibland egendom ni har hos en kund eller under transport.

Tre begrepp avgör vad ni faktiskt får ut.

• Försäkringsbeloppet. Ett angivet belopp som är det högsta som betalas. Ligger egendomens verkliga värde över beloppet är ni underförsäkrade, och villkoret tillämpar då normalt en proportionering: ersättningen minskas i samma förhållande som underförsäkringen.
• Förstarisk. Ett belopp som gäller oavsett egendomens totala värde, vanligt för varulager och för egendom på annan plats. Det gör beloppet enkelt att förstå men sätter ett hårt tak.
• Åldersavdrag och värderingsregler. Det som ersätts är sällan återanskaffningspriset rakt av. Villkorets värderingstabell avgör hur mycket som dras av för ålder på till exempel datorer och maskiner.

Aktsamhetskraven hör hit och är hårdare än i konsumentförsäkring. Krav på lås, larm, förvaring av stöldbegärlig egendom och hantering av heta arbeten står i villkoret, och uppfylls de inte kan ersättningen sättas ned även när skadan i sig är ersättningsbar. Läs den listan innan du tecknar, inte efter ett inbrott.

Avbrottsförsäkring: intäkten som försvinner medan allt står still

Egendomsmomentet betalar för att bygga upp det som gick sönder. Avbrottsförsäkringen betalar för det som inte tjänas in medan återuppbyggnaden pågår. Det är den delen som avgör om företaget överlever en större skada, och den delen som oftast är för liten.

Det som ersätts är täckningsbidraget, alltså intäkterna minus de rörliga kostnader som faller bort samtidigt. De fasta kostnaderna löper vidare: hyra, leasing, löner, räntor och amorteringar. En brand som stänger en lokal i fem månader slutar inte kosta pengar bara för att ingen omsättning kommer in.

Tre uppgifter i villkoret styr utfallet.

1. Ansvarstiden. Den längsta tid ersättning betalas, räknad från skadedagen. Tolv månader är vanligt, men för verksamheter med specialutrustning eller tillståndspliktiga lokaler kan det ta längre tid än så att komma i gång.
2. Karensen. De första timmarna eller dygnen utan ersättning. Den fungerar som en självrisk mätt i tid, och den slår hårt mot verksamheter med jämnt dagligt kassaflöde.
3. Försäkringsbeloppet. Ofta ett angivet täckningsbidrag per år. Växer omsättningen utan att beloppet justeras uppstår underförsäkring i just det moment där den märks värst.

En sak till som förvånar många: avbrottsförsäkringen förutsätter normalt en ersättningsbar egendomsskada. Att största kunden går i konkurs, att en leverantör inte levererar eller att efterfrågan viker är inte ett försäkringsbart avbrott. För den typen av likviditetsglapp är det andra verktyg som gäller, från buffert till företagslån och factoring.

Rättsskydd: vem betalar juristen i en tvist

Rättsskyddet betalar företagets ombudskostnader i vissa tvister som kan prövas av allmän domstol eller genom skiljeförfarande. Det är alltså ett skydd för processkostnaden, inte för själva kravet. Blir ni skyldiga att betala motparten är det ansvarsmomentet, eller ingen försäkring alls, som gäller för beloppet.

Fyra saker att kontrollera:

• Takbeloppet. Rättsskyddet är regelmässigt begränsat till ett belopp per tvist som ligger långt under vad en fullständig process kostar.
• Självriskandelen. Utöver grundsjälvrisken betalar företaget normalt en andel av kostnaderna, ofta en femtedel.
• Ombudskravet. Bolaget godkänner ombudet, och skyddet gäller normalt bara advokat eller jurist med viss erfarenhet.
• Karenstiden. Många villkor kräver att försäkringen har gällt en viss tid innan rättsskyddet kan användas, och att tvisten har uppkommit under försäkringstiden.

Undantagen är breda och likartade mellan bolagen. Tvister om mindre belopp, brottmål, skattemål, tvister med anställda i arbetsrättsliga frågor och tvister som rör bolagets ägare inbördes ligger normalt utanför. Kontrollera just de fyra innan du utgår från att rättsskyddet finns där.

Tillägg och när de är värda pengarna

Utöver de fyra grundmomenten finns ett tiotal tillägg som återkommer hos alla bolag. De flesta företag behöver två eller tre av dem, och nästan inget företag behöver alla. Nedan står vad de gör, i den ordning de brukar bli aktuella.

• Produktansvar. Skada som er produkt orsakar efter att den lämnat er. Nödvändig för tillverkning, livsmedel och all form av försäljning av fysiska varor.
• Konsultansvar. Ren förmögenhetsskada hos kunden till följd av fel i rådgivning, projektering eller utfört uppdrag. Fyller luckan i verksamhetsansvaret för kunskapsföretag.
• Cyberförsäkring. Intrång, ransomware, dataläckage och kostnader för återställning, kommunikation och rättsliga följder. Relevant så snart ni hanterar kunduppgifter. Se även vår guide om id-kapning för hur motsvarande risk ser ut privat.
• Krisförsäkring. Samtalsstöd efter rån, hot, olycka eller dödsfall i verksamheten. Ingår ofta redan i grundpaketet, och är ett av de billigare momenten.
• Förmögenhetsbrottsförsäkring. Skada när någon i verksamheten stjäl, förskingrar eller bedrar. Blir relevant när fler än ägaren hanterar pengar eller beställningar.
• VD- och styrelseansvar. Personligt betalningsansvar för beslut i bolagets ledning. Aktuell när styrelsen består av fler än ägaren själv.
• Tjänstereseförsäkring. Sjukvård, avbruten resa, bagage och ansvar under resa i tjänsten. Hemförsäkringens reseskydd gäller inte tjänsteresor, och en del av skyddet kan alternativt komma via ett företagskort när resan betalas med kortet.
• Transport- och varuförsäkring. Gods under transport, oavsett om ni kör själva eller anlitar någon.
• Entreprenad- och allriskförsäkring. Skada på det arbete ni utför och på material på arbetsplatsen. Nödvändig i bygg och installation, där verksamhetsansvaret typiskt undantar skada på det ni själva arbetar på.
• Maskinförsäkring. Inre haveri utan yttre skadehändelse, alltså det egendomsmomentet inte tar. Aktuell i verkstad och tillverkning.

Vad olika branscher faktiskt behöver

Skillnaden mellan branscherna sitter inte i grundmomenten utan i två saker: vilka tillägg som är nödvändiga, och vilket undantag i standardvillkoret som gör mest skada just där. Matrisen nedan sammanfattar de två frågorna per bransch. Den är redaktionell och beskriver hur bolagens branschpaket normalt är uppbyggda, inte vad ditt specifika företag behöver.

Konsult, IT och byrå

Ett kunskapsföretag har lite egendom och stor exponering mot ett fel i det som levereras. Grundskyddet blir därför billigt, medan det viktigaste momentet ligger utanför paketet: konsultansvar för ren förmögenhetsskada. En felaktig beräkning, en missad tidsfrist eller ett råd som kostar kunden pengar är inte en sakskada, och verksamhetsansvaret betalar då ingenting.

Kontrollera också var datorerna är försäkrade. Egendom som normalt förvaras i hemmet eller följer med på resa har ofta ett eget, lägre belopp i villkoret. Och arbetar ni med kunddata är cybermomentet inte en lyx utan den enda försäkring som betalar utredning, återställning och kommunikation efter ett intrång.

Bygg, hantverk och installation

Här är fallgropen inbyggd i standardvillkoret: verksamhetsansvaret undantar regelmässigt skada på det ni själva arbetar på. Ni är alltså försäkrade om ni råkar skada något annat i huset, men inte för det ni har i händerna. Det är precis den skadan som är vanligast, och den kräver en entreprenad- eller allriskförsäkring.

Tre saker till skiljer bygg från andra branscher. Verktyg i fordon har normalt ett eget belopp och hårda krav på förvaring och låsning, ofta med kravet att fordonet ska tömmas nattetid. Heta arbeten har egna aktsamhetskrav med certifikat och brandvakt, och ett brott mot dem kan sätta ned ersättningen kraftigt. Och beställarens avtal kräver ofta ett högre försäkringsbelopp på ansvarsmomentet än standardpaketets, vilket är billigare att justera vid tecknandet än vid anbudet.

Butik och e-handel

Butiken har tre exponeringar: kunder i lokalen, ett varulager som varierar i värde över året, och ett avbrott som slår direkt mot kassaflödet. Verksamhetsansvaret täcker den första, egendomsmomentet den andra och avbrottsmomentet den tredje.

Den vanligaste bristen är lagerbeloppet. Ett förstariskbelopp som sattes i januari räcker sällan i november, när lagret är som störst inför julhandeln. Fråga bolaget om villkoret har en säsongsklausul som höjer beloppet under en angiven period, och anmäl annars förändringen. Säljer ni varor ni inte har tillverkat själva är produktansvar ändå relevant, eftersom en säljare kan bli ansvarig i ledet.

Restaurang och café

Restaurang är den bransch där ansvarstiden i avbrottsmomentet gör störst skillnad. En brand i ett kök innebär sanering, ombyggnad, ny utrustning och ofta nya tillstånd innan verksamheten kan öppna igen. Tar det längre tid än ansvarstiden står företaget för resten av intäktsbortfallet självt.

Två specifika moment hör hit. Kyl- och frysvaruförsäkring ersätter varor som blir förstörda vid strömavbrott eller haveri, vilket egendomsmomentet ofta inte gör. Och produktansvar blir aktuellt vid matförgiftning. Krisförsäkringen är dessutom mer än en formalitet i en bransch med rån och hot mot personal i kvällsöppna lokaler.

Vård, tandvård och skönhetsbehandlingar

Vårdgivare har en lagstadgad skyldighet att ha patientförsäkring enligt patientskadelagen (1996:799). Den är en egen försäkring och ersätter inte verksamhetsansvaret. Patientförsäkringen betalar patientskador enligt lagens regler; verksamhetsansvaret betalar skada på annat och på andra.

Gränsdragningen är knivig i skönhets- och hälsobranschen, där en del behandlingar räknas som hälso- och sjukvård och andra inte. Den bedömningen avgör både vilket lagkrav som gäller och vilken försäkring som betalar. Fråga bolaget uttryckligen hur just era behandlingar klassificeras, och be om svaret skriftligt.

Transport och fordon

Varje motordrivet fordon som används i trafik ska ha trafikförsäkring enligt trafikskadelagen (1975:1410). Skyldigheten gäller lika mycket företagets bilar som privatbilar, och den ligger utanför företagsförsäkringen. Hur försäkringsformerna trafik, halv och hel förhåller sig till varandra går vi igenom i guiden om bilförsäkring.

Två saker är specifika för företaget. Godset ni transporterar åt någon annan täcks inte av fordonets försäkring utan kräver transportöransvar eller varuförsäkring. Och verktyg och utrustning i fordonet har ofta ett eget belopp i företagsförsäkringen med egna aktsamhetskrav, vilket är den vanligaste orsaken till nedsatt ersättning efter en stöld ur en servicebil.

Försäkringar företaget måste ha

Det finns ingen allmän lag som säger att ett företag ska vara försäkrat. Ändå är svaret på frågan sällan nej i praktiken, eftersom tre olika saker kan göra försäkringen obligatorisk: lagen för vissa verksamheter, kollektivavtalet för arbetsgivare, och kundavtalet för alla som säljer till större motparter.

Har du anställda? Då tillkommer ett eget paket

Arbetsskadeförsäkringen är lagstadgad och ingår i socialförsäkringen. Du betalar den via arbetsgivaravgifterna och tecknar inget eget avtal för den. Den gäller alla anställda från första dagen.

Har företaget kollektivavtal följer ett paket avtalsförsäkringar med, som tecknas hos Fora eller Collectum beroende på avtalsområde. Paketet omfattar normalt trygghetsförsäkring vid arbetsskada, sjukförsäkring, tjänstepension, tjänstegrupplivförsäkring och omställningsstöd. Utan kollektivavtal är de frivilliga. Många företag tecknar dem ändå, dels för att kunna konkurrera om personal, dels för att större kunder frågar efter dem i leverantörsbedömningar.

Kostnaden räknas som en andel av lönesumman och inte som en fast premie. Den största posten i ett Fora-avtal är Avtalspension SAF-LO, där arbetsgivaren för 2026 betalar 4,400 % på lönedelar under 7,5 inkomstbasbelopp delat med tolv och 30 % på lönedelar däröver. Det gör att en löneökning slår igenom direkt i försäkringskostnaden, vilket är värt att räkna med i budgeten. Aktuella satser för övriga moment står i Foras prislista.

Poängen för den här sidan är gränsdragningen: de här försäkringarna ligger utanför företagsförsäkringen och köps separat. En offert på företagsförsäkring innehåller dem inte, och en säljare som beskriver ett komplett skydd har inte nödvändigtvis räknat med dem.

Branscher med lagstadgat försäkringskrav

För ett antal verksamheter är försäkringen en förutsättning för att få bedriva verksamheten alls. De vanligaste exemplen:

• Vårdgivare ska ha patientförsäkring enligt patientskadelagen (1996:799).
• Fastighetsmäklare ska ha ansvarsförsäkring för att kunna vara registrerade enligt fastighetsmäklarlagen (2021:516).
• Försäkringsförmedlare ska ha ansvarsförsäkring enligt lagen (2018:1219) om försäkringsdistribution.
• Alla som har motordrivna fordon i trafik ska ha trafikförsäkring enligt trafikskadelagen (1975:1410).

Listan är inte uttömmande. Advokater, revisorer och en rad tillståndspliktiga verksamheter har motsvarande krav genom lag eller genom det egna samfundets regler. Kontrollera vad som gäller för just din verksamhet innan du utgår från att standardpaketet räcker.

Vad kostar en företagsförsäkring?

Det finns inget marknadspris. Premien sätts individuellt efter bransch, omsättning, antal anställda, egendomens värde, lokalens beskaffenhet, skadehistorik och vilka moment du väljer. Ett litet tjänsteföretag utan lokal och lager ligger i den lägre änden av spannen nedan, en verksamhet med lokal, lager, fordon och kunder på plats betydligt högre.

Mönstret i tabellen är värt att lägga märke till. Steget från konsult till butik är inte en fråga om storlek utan om vad som ska försäkras: lager, lokal och kunder på plats lägger till tre riskbilder samtidigt. Premien följer riskbilden, inte omsättningen ensam.

Det här styr premien

• Bransch och verksamhetsbeskrivning. Den enskilt tyngsta faktorn. Samma omsättning i två branscher kan ge dubbla premien.
• Omsättning och antal anställda. Används som mått på exponering och ligger till grund för både premie och avbrottsbelopp.
• Egendomens värde och var den finns. Lager, maskiner, egendom hos kund och egendom i fordon prissätts olika.
• Försäkringsbelopp och ansvarstid. Det du väljer själv, och det som är enklast att jämföra fel på.
• Självrisknivå. Högre självrisk sänker premien, men bara om företaget klarar självrisken utan att låna.
• Skadehistorik. Anmälda skador de senaste åren påverkar både premie och om bolaget vill förnya avtalet.
• Lokalens skydd. Larm, lås, brandlarm och sprinkler ger normalt lägre premie och ställs ibland som villkor för att teckna.

Sex sätt att sänka premien utan att sänka skyddet

1. Städa verksamhetsbeskrivningen. Många företag är prissatta för en bredare verksamhet än de faktiskt bedriver. Är hälften av branschkoden inaktuell betalar ni för risk ni inte har.
2. Samla momenten hos ett bolag. Egendom, ansvar, fordon och tjänsteresa i samma avtal ger normalt rabatt och gör dessutom gränsdragningen vid en skada enklare.
3. Höj självrisken medvetet. Ett steg upp sänker premien märkbart. Gör det bara om ni kan betala självrisken ur kassan samma vecka.
4. Betala helår i stället för månad. Delbetalning kostar ofta ett påslag som inte syns i det marknadsförda månadspriset.
5. Investera i skydd som ger rabatt. Godkänt lås, larm och rutiner för heta arbeten sänker premien och minskar risken för nedsatt ersättning.
6. Begär offert vid varje förnyelse. Premien följer inte automatiskt med när verksamheten ändras, och ett konkurrerande bud är det enda argument som brukar bita i en förhandling.

Självrisk, prisbasbelopp och försäkringsbelopp

Företagsförsäkringens självrisk anges ofta i prisbasbelopp i stället för i kronor. Prisbasbeloppet för 2026 är 59 200 kr, vilket betyder att en självrisk på 0,2 basbelopp är 11 840 kr och en på 0,25 basbelopp är 14 800 kr. Skillnaden är knappt 3 000 kr per skada, och den syns inte alls när man jämför två månadspremier.

Att självrisken följer basbeloppet innebär också att den justeras varje år utan att någon meddelar det som en villkorsändring. Ett avtal som tecknades med en självrisk i basbelopp har en högre självrisk i kronor i dag än vid tecknandet.

Utöver grundsjälvrisken finns särskilda självrisker för vissa skadetyper. Det är vanligt med högre självrisk vid till exempel naturskada, skada orsakad av vatten som tränger in, glasskador och vid skador där aktsamhetskraven inte är uppfyllda. Rättsskyddet har dessutom sin egen konstruktion med grundsjälvrisk plus en andel av kostnaderna.

Det här täcker företagsförsäkringen inte

Undantagen är där de dyra överraskningarna sitter, och de är fler och bredare än i konsumentförsäkring eftersom avtalsfriheten är större. Följande återkommer i praktiskt taget alla standardvillkor.

• Ren förmögenhetsskada. Ekonomisk skada hos kunden utan sak- eller personskada. Kräver konsultansvar eller motsvarande tillägg.
• Skada på det ni själva arbetar på. Undantaget som gör entreprenadförsäkring nödvändig i bygg och installation.
• Avtalsvite och garantiåtaganden. Har ni lovat mer i avtalet än vad som följer av skadeståndsrätten betalar försäkringen normalt inte skillnaden.
• Avbrott utan föregående ersättningsbar egendomsskada. Konkurs hos kund, utebliven leverans och vikande efterfrågan är inte försäkringsbara avbrott.
• Kundförluster. Att en kund inte betalar sin faktura är en kreditrisk, inte en sakskada. Det hanteras med kreditförsäkring eller factoring.
• Inre maskinhaveri. Ett haveri utan yttre skadehändelse kräver maskinförsäkring.
• Slitage, felaktigt underhåll och gradvis uppkommen skada. Försäkringen ersätter plötsliga och oförutsedda händelser, inte eftersatt underhåll.
• Uppsåtliga handlingar och brott mot lag. Inklusive verksamhet som bedrivs utan de tillstånd som krävs.
• Egendom och verksamhet som inte anmälts. Nya lokaler, nya verksamhetsgrenar och kraftigt ökat lager omfattas inte förrän de är anmälda.

Skada eller skadeståndskrav, så gör du

Ordningen spelar roll, och den skiljer sig från hur man gör privat. Det viktigaste: erkänn aldrig skadeståndsskyldighet innan bolaget har utrett kravet. Ett medgivande kan binda er, och att bedöma ansvaret är en av de tjänster ni betalar för.

Frister och preskription

Två klockor tickar parallellt. Den ena är villkorets egen anmälningsfrist, som är kortare och som bolaget kan åberopa mot er. Den andra är lagens yttre gräns.

Enligt försäkringsavtalslagen måste den som vill ha försäkringsersättning väcka talan inom tio år från den tidpunkt då det förhållande som enligt avtalet ger rätt till försäkringsskydd inträdde. Har anspråket anmälts i tid finns dessutom alltid minst sex månader kvar att väcka talan, räknat från att bolaget har tagit slutlig ställning i ärendet. Den sexmånadersfristen är den som oftast förbises: när det slutliga avslaget kommer börjar en kort klocka gå, oavsett hur lång tid utredningen har tagit.

Praktisk slutsats: begär alltid att bolagets slutliga ställningstagande lämnas skriftligt och med datum. Utan det datumet vet ni inte när er egen frist går ut.

Om ni blir oense med bolaget

Här skiljer sig företagets väg tydligt från konsumentens, och det är den skillnaden konkurrerande guider brukar hoppa över.

1. Begär omprövning internt. Alla större bolag har en egen prövningsinstans. Be om skriftlig motivering och om exakt vilket villkorsmoment beslutet grundas på.
2. ARN är inte en väg för företag. Allmänna reklamationsnämnden prövar tvister mellan konsumenter och näringsidkare och tar inte upp ärenden där ett företag är part. Konsumenternas Försäkringsbyrå vägleder på samma sätt konsumenter.
3. Kontrollera rättsskyddet innan ni går vidare. Det är just den här situationen momentet finns till för, men kontrollera takbeloppet, självriskandelen och kravet på godkänt ombud först.
4. Skiljeförfarande eller allmän domstol. Vilket det blir styrs av vad försäkringsavtalet föreskriver. Skiljeförfarande är snabbare och sluter ärendet, men parterna betalar skiljemännen, vilket kan bli dyrare än en process i tingsrätt.

Teckna, byta och säga upp

En företagsförsäkring löper normalt ett år i taget och förnyas automatiskt om ingen säger upp den. Uppsägning sker till försäkringstidens utgång, och villkoret anger hur lång tid i förväg det ska göras. Bolaget har på motsvarande sätt möjlighet att låta bli att förnya, och skadehistorik är det som oftast ligger bakom.

Försäkring och finansiering hänger ihop

De två frågorna behandlas nästan alltid var för sig, men de handlar om samma sak: företagets förmåga att bära ett avbrott. Försäkringen ersätter täckningsbidraget i efterhand, efter utredning och besiktning. Fakturorna kommer under tiden. Det är glappet mellan skadedagen och utbetalningen som fäller företag, inte skadan i sig.

Två slutsatser följer. Den ena är att avbrottsmomentets ansvarstid ska sättas efter hur lång tid det realistiskt tar att komma i gång igen, inte efter vad som är standard i paketet. Den andra är att en checkkredit eller en förhandlad låneram är en del av samma beredskap. Hur olika finansieringsformer prissätts, och vad de kostar omräknat till årskostnad, går vi igenom i guiden om företagslån. Är företaget litet är företagslån för småföretag den mer relevanta ingången, och för enskild firma gäller delvis andra förutsättningar, som vi går igenom i guiden om lån till enskild firma.

Vill du sätta en siffra på hur stort utrymme företaget behöver kan du räkna i vår företagslånekalkylator. Utgå från de fasta kostnaderna per månad multiplicerat med den tid ni bedömer att ett avbrott skulle ta, och dra ifrån det avbrottsförsäkringen faktiskt betalar efter karens.

Så har vi jämfört

Vi publicerar modellen så att du kan räkna efter. Vikterna summerar till 100 %, och ersättning från försäkringsbolag ingår inte som kriterium och påverkar aldrig ordningen i tabellen.

Premier, självrisker, försäkringsbelopp och ansvarstider hämtas från bolagens egen förköpsinformation och prisexempel. Datumet i tabellen visar när uppgifterna senast stämdes av. Just nu är samtliga bolagsspecifika värden markerade som under verifiering, vilket betyder att de är satta i marknadsmässiga spann för att visa strukturen i jämförelsen och ännu inte är avstämda rad för rad. Vi publicerar hellre ett synligt förbehåll än en siffra som ser exakt ut utan att vara det.

Vi sätter inga stjärnbetyg utifrån kundomdömen vi inte har samlat in själva, och vi publicerar inga utmärkelser. Hela metoden bakom våra jämförelser finns beskriven på sidan så rankar vi.

Vanliga frågor om företagsförsäkring