Flytta bolån – så byter du bank och sänker räntan 2026

Räntor hos bankerna du kan flytta bolånet till

Ett bolån är inte ett avtal du är fast i. Du kan säga upp det och flytta det till en annan bank när du vill, och den enda tidpunkt som verkligen styr är villkorsändringsdagen om räntan är bunden. Det som avgör om flytten lönar sig är skillnaden mellan den ränta du betalar i dag och den ränta du kan få, och den skillnaden syns tydligast i snitträntorna.

Tabellen nedan visar två priser bredvid varandra för samma bindningstid. Listräntan är bankens skyltade pris. Snitträntan är vad bankens kunder faktiskt betalade den månad banken senast redovisade. Gapet mellan dem är rabatten, och den är förhandlingsbar. En jämförelse som bara visar listräntor säger därför nästan ingenting om vad ett bolån kostar.

Som referenspunkt för hela marknaden: genomsnittsräntan på nya bolån var 2,87 % i juni 2026 enligt SCB:s finansmarknadsstatistik, och Riksbankens styrränta har legat på 1,75 % sedan 1 oktober 2025. Ligger din nuvarande ränta klart över marknadssnittet är det själva anledningen att läsa vidare.

Tabellen visar tremånaders bindningstid och är sorterad på lägst snittränta. Att en bank står med betyder att den publicerar en ränta, inte att den säkert tar över just ditt lån: varje bank prövar bostaden som säkerhet i sitt eget kreditbeslut. Fullständiga räntor för alla bindningstider, med historik, finns på aktuella bolåneräntor och snitträntor, och vill du väga bankerna mot varandra på fler villkor än räntan finns hela översikten i vår jämförelse av bolån.

En sak till innan du går vidare: räntan i tabellen är inte den ränta du får. Bolån prissätts individuellt efter belåningsgrad, hur mycket du samlar hos banken och din egen förhandling. Det enda sättet att veta vad du erbjuds är att låta bankerna räkna på ditt lån, och det kostar dig ingenting att ta reda på.

Så flyttar du ditt bolån, steg för steg

Den vanligaste anledningen till att ett dyrt bolån får ligga kvar år efter år är inte att kunden räknat och kommit fram till att det lönar sig. Det är att processen känns oöverblickbar. I praktiken är den kort, och den nya banken gör merparten av jobbet: det är den som begär lösenbesked, betalar av det gamla lånet och tar över panten.

Nedan är hela kedjan, med vem som gör vad i varje steg. Du behöver bara vara aktiv i steg ett, tre och fyra.

Hur lång tid tar det att flytta bolånet?

Räkna med en till två veckor från ansökan till att den nya banken har löst det gamla lånet. Själva ansökan tar en kvart. Kreditprövningen och besked om ränta tar oftast några dagar. Sedan är det tre saker som styr tempot: hur snabbt din nuvarande bank lämnar amorteringsunderlag och lösenbesked, om bostaden behöver värderas om, och om det krävs nya pantbrev.

Har du bunden ränta är det inte handläggningen som avgör tidpunkten utan villkorsändringsdagen. Ligger den några månader bort är det oftast rätt att starta processen i god tid, få ett erbjudande, och låta bytet ske på dagen då bindningen löper ut. Då är ränteskillnadsersättningen inte ens en fråga.

Vad krävs för att flytta bolånet?

Kravlistan är kortare än de flesta tror, och det som avskräcker är oftast saker som inte gäller vid en flytt. Du behöver ett befintligt bolån, en ekonomi som håller för den nya bankens kreditprövning och ett amorteringsunderlag från din nuvarande bank. Det är hela listan.

Det som inte krävs är minst lika viktigt: ingen ny kontantinsats, inget nytt lånelöfte, ingen mäklarvärdering som du bekostar själv, och ingen uppsägning hos den gamla banken innan du vet vad du får. Nedan går vi igenom de fyra punkter som brukar skapa osäkerhet.

Ingen ny kontantinsats behövs

Nej, du behöver ingen ny kontantinsats när du flyttar bolånet. Kontantinsatsen betalade du när du köpte bostaden, och de pengarna finns redan i bostaden som ditt eget kapital. Vid en flytt tar den nya banken över det befintliga lånet och panten precis som de ser ut i dag. Ingen ny egen insats behöver tillföras.

Det som prövas är i stället belåningsgraden, alltså skulden i förhållande till bostadens värde. Har bostaden stigit i värde sedan köpet, eller har du amorterat, har belåningsgraden sjunkit av sig själv, vilket är bra för dig i förhandlingen. Har värdet fallit kan belåningsgraden ha stigit, och då kan den nya banken sätta en högre ränta eller neka lånet trots att du sköter dina betalningar. Vad kontantinsats och bolånetak innebär vid ett köp, i motsats till vid en flytt, går vi igenom på sidan om kontantinsats.

Amorteringsunderlaget, och så begär du det

Ett amorteringsunderlag är ett dokument från din nuvarande bank som visar hur ditt lån ser ut i dag. Det är den nya bankens facit för att sätta rätt amorteringskrav, och därför det enda dokument flytten normalt kräver av dig.

Underlaget innehåller i regel:

• Skuldens storlek totalt och fördelat på lånedelar.
• Vilken amorteringstakt som gäller i kronor och i procent per år.
• Bostadens värde vid den senaste värderingen banken lagt till grund.
• Vilket datum den värderingen gjordes.
• Uppgifter om eventuella undantag eller pausad amortering.

Du begär det via internetbanken, chatten eller ett telefonsamtal, och det brukar komma inom några dagar. Fråga uttryckligen efter amorteringsunderlag och nämn att du ska flytta lånet, så vet handläggaren direkt vad som avses. Banken har ingen anledning att fördröja det: den vet att en kund som begär underlaget är på väg, och det är ofta i det läget det första motbudet dyker upp.

Den nya kreditprövningen, och vad banken tittar på

Den nya banken måste göra en egen kreditprövning. 12 § konsumentkreditlagen är tydlig: krediten får beviljas endast om konsumenten har ekonomiska förutsättningar att fullgöra sitt åtagande. Att du har skött ditt nuvarande lån i tio år räcker alltså inte som underlag hos någon annan.

I praktiken tittar banken på inkomst och anställningsform, hushållets storlek, dina övriga lån och krediter, belåningsgraden och KALP-kalkylen, alltså vad som blir kvar att leva på när boende, lån, skulder och schabloniserade levnadskostnader dragits från inkomsten. KALP har ingen legaldefinition och varje bank sätter sina egna schabloner, vilket är förklaringen till att samma hushåll kan få ja hos den ena banken och nej hos den andra. Kalkylen görs dessutom med en kalkylränta som ligger klart över den ränta du faktiskt betalar, så att banken vet att du klarar en uppgång. Du kan räkna på din egen marginal i vår KALP-kalkylator innan du ansöker.

En sak att planera för: har din ekonomi försämrats sedan du fick ditt nuvarande lån, genom föräldraledighet, byte till egen verksamhet, ett nytt billån eller en kontokredit du inte avslutat, kan den nya prövningen falla ut sämre än den gamla. Ta reda på det innan du säger upp något. Ditt nuvarande lån löper vidare oförändrat så länge du inte accepterat ett nytt avtal.

Omvärdering kan sänka både ränta och amortering

Belåningsgraden bygger på ett bostadsvärde, och det värdet är ofta gammalt. En ny värdering i samband med flytten kan därför flytta dig till ett bättre räntespann och i vissa fall sänka amorteringskravet, eftersom både räntesättning och amorteringstrappa utgår från just belåningsgraden.

Möjligheten är dock inte fri. Ett nytt värde får normalt läggas till grund först när det gått en viss tid sedan den förra värderingen, eller när bostadens värde har förändrats väsentligt av något annat än den allmänna prisutvecklingen, till exempel en omfattande renovering. En allmän prisuppgång på orten räcker alltså inte i sig för att räkna om amorteringsunderlaget i förtid. Regeln finns i 13 § lagen (2026:226) om begränsning av bostadskrediter.

Värderingen görs normalt av banken, ofta digitalt utifrån ortsprisstatistik, och kostar dig ingenting. Vad som gäller för amorteringstrappan och undantagen finns samlat på sidan om amorteringskraven.

Vad kostar det att flytta bolån?

Rakt svar först: har lånet rörlig ränta kostar flytten i regel ingenting alls. Har lånet bunden ränta är ränteskillnadsersättningen den enda post som kan bli stor, och den ska alltid räknas fram innan du bestämmer dig. Övriga kostnader är små eller inga.

Rörligt bolån: normalt helt gratis

Enligt 32 § konsumentkreditlagen har du rätt att betala din skuld före den avtalade förfallotiden, och den rätten kan inte avtalas bort. Priset regleras i 36 §: du betalar ränta fram till förtidsbetalningen, inte för tiden därefter, och har lånet rörlig ränta har banken inte rätt till någon ränteskillnadsersättning.

Det som kan tillkomma är administration. Vissa banker tar ut en avgift för att hantera lösen och pantöverföring, andra gör det utan kostnad. Fråga rakt ut vad flytten kostar hos den bank du överväger, och be att få svaret skriftligt.

Bundet bolån och ränteskillnadsersättning

Ränteskillnadsersättning är den ersättning banken kan ha rätt till när du löser ett bolån med bunden ränta i förtid. Tanken bakom den är att banken har finansierat ditt lån för hela bindningstiden och gör en ränteförlust om pengarna kommer tillbaka tidigare och bara kan lånas ut igen till en lägre ränta.

Beräkningen bygger på skillnaden mellan din avtalade ränta och en jämförelseränta för den tid som återstår av bindningstiden, multiplicerad med den skuld du löser och den återstående tiden. Två slutsatser följer av det. Ju kortare tid som är kvar av bindningen, desto lägre blir ersättningen. Och är jämförelseräntan högre än din avtalade ränta, alltså om marknadsräntorna har stigit sedan du band, blir det ingen ersättning alls.

Så här tar du reda på vad det kostar dig: begär en skriftlig beräkning av ränteskillnadsersättningen per ett visst datum från din nuvarande bank. Det är en fråga banken är van vid och beloppet gäller den dag beräkningen avser. Ställ sedan ersättningen mot vad du sparar på den nya räntan under den tid som återstår av bindningen. Är besparingen större lönar sig bytet även med ersättningen inräknad.

Glöm inte skatten i den kalkylen. Ränteskillnadsersättning behandlas som en ränteutgift, och för lån med säkerhet i bostad ger ränteutgifter skattereduktion med 30 % upp till 100 000 kr per år och 21 % på beloppet däröver. En ersättning på 20 000 kr kostar alltså 14 000 kr netto om du ligger under gränsen. Det ändrar inte om bytet lönar sig, men det ändrar hur mycket.

Pantbrev och lagfart följer med

Vid en ren flytt av ett befintligt bolån behöver du inga nya pantbrev och ingen ny lagfart. Pantbreven är knutna till fastigheten, inte till banken, och de överlåts till den nya banken i samband med lösen. Någon ny stämpelskatt utlöses inte, eftersom du varken köper bostaden på nytt eller ökar det pantsatta beloppet. Bor du i bostadsrätt finns inga pantbrev alls, utan pantsättningen registreras hos bostadsrättsföreningen, som kan ta ut en avgift för det.

Bilden ändras om du utökar lånet samtidigt. Räcker de befintliga pantbreven inte till det nya beloppet måste nya tas ut, och för dem tas stämpelskatt och expeditionsavgift ut. Det är en av få kostnader som verkligen kan bli kännbar, och den hör ihop med utökningen, inte med bytet av bank.

Så många kronor sparar du på att flytta bolånet

Bolån är stora belopp, och därför blir små räntetal snabbt riktiga pengar. Räknat på ett år är den lägre räntekostnaden helt enkelt skulden gånger räntesänkningen. En sänkning med 0,20 procentenheter, alltså den typ av rabatt som kan komma ur ett enda telefonsamtal, ger 6 000 kr per år på ett lån på 3 000 000 kr.

Sätt det i perspektiv över tid. En sänkning med 0,40 procentenheter på ett lån på 3 000 000 kr är 12 000 kr första året och cirka 60 000 kr på fem år vid oförändrad skuld, före skattereduktionen. Amorterar du blir summan något lägre, eftersom skulden som räntan räknas på minskar för varje år. Det är ändå storleksordningar som få andra hushållsbeslut kommer i närheten av, och det för ett par timmars arbete.

Vill du räkna på ditt eget lån med rätt belopp, ränta och amortering använder du bolånekalkylatorn. Där ser du både månadsbeloppet och hur mycket av det som är ränta respektive amortering, vilket är skillnaden mellan en kostnad och ett sparande. En generell lånekalkylator finns också om du vill jämföra med andra lånetyper.

Förhandla med din bank, eller flytta direkt?

Det här är beslutet de flesta fastnar i, och det har ett enkelt svar: gör båda, men i rätt ordning. Skaffa först ett konkret bud från en annan bank, och förhandla sedan. Ett bud i handen är det enda som får en bank att röra på räntan, och det kostar dig ingenting att skaffa.

Ordningen spelar roll av ett skäl. Ringer du din bank utan bud kan du bara säga att räntan känns hög. Ringer du med ett skriftligt erbjudande från en annan bank har samtalet en helt annan karaktär, och du har dessutom redan gjort jobbet om banken säger nej.

Matchar banken budet har du sänkt räntan utan att flytta något alls. Matchar de inte, eller matchar de bara delvis och villkorar rabatten med att du flyttar över lön och sparande, har du ett färdigt alternativ att gå på. Räkna då på helheten och inte bara på räntan: ett kortbonusprogram eller en gratis försäkring är sällan värt flera tiondelar på ett bolån i miljonklassen.

Snittränta eller listränta, och varför skillnaden avgör allt

Listräntan är bankens skyltade pris, det som står i prislistan innan någon rabatt. Snitträntan är genomsnittet av vad bankens kunder faktiskt betalade under en månad, per bindningstid, och den publicerar bankerna löpande.

Skillnaden mellan dem är stor, och det är hela poängen. Nästan ingen betalar listräntan. Den fungerar snarast som utgångspunkt för en rabatt som förhandlas fram i varje enskilt fall, vilket betyder att en jämförelse byggd på listräntor rangordnar bankerna efter hur höga skyltpriser de sätter, inte efter vad de tar betalt.

För dig är snitträntan därför två saker. Den är ett jämförbart pris mellan banker. Och den är ett förhandlingsverktyg: betalar du mer än din banks egen publicerade snittränta för din bindningstid betalar du mer än bankens genomsnittskund, och det är svårt för banken att bemöta med annat än ett bättre erbjudande. Dagsfärska snitträntor för samtliga bindningstider och banker finns på vår räntesida.

Två invändningar är rimliga att känna till. Snitträntan är bakåtblickande och avser den månad banken senast rapporterade, så i ett läge där marknadsräntorna rör sig snabbt släpar den efter. Och den är ett genomsnitt över kunder med olika belåningsgrad och olika affärsvolym, vilket betyder att en kund med låg belåningsgrad rimligen ska kunna ligga under snittet.

När lönar det sig att flytta, och när ska du vänta?

Det finns fyra lägen där en flytt nästan alltid är värd att räkna på.

• Din ränta ligger över bankens egen snittränta. Då betalar du mer än bankens genomsnittskund för samma produkt.
• Rabatten har löpt ut. Många rabatter är tidsbegränsade och återgår tyst mot listräntan vid en villkorsändringsdag. Kontrollera vad du faktiskt betalar just nu, inte vad du kom överens om en gång.
• Belåningsgraden har sjunkit. Har du amorterat eller har bostaden stigit i värde ska du ha bättre villkor än när lånet togs. Det sker inte automatiskt.
• Helkundsrabatten är villkorad utan att ge något. Betalar du för paketet med tjänster du inte använder är rabatten en illusion. Bolånet kan flyttas för sig — lön, kort och sparande måste inte följa med.

Och tre lägen där du bör vänta.

• Kort tid kvar på en bindning med hög ersättning. Vänta ut villkorsändringsdagen i stället. Starta processen i god tid och låt bytet ske på dagen.
• Du ska sälja eller köpa inom kort. Då är det köpet, och lånelöftet till det, som ska styra bankvalet. Läs mer om lånelöfte.
• Ekonomin har försämrats sedan förra prövningen. Ett avslag hos en ny bank ändrar ingenting i ditt nuvarande lån, men det är bättre att veta hur kalkylen ser ut innan du drar igång.

Flytta och utöka bolånet samtidigt

Ett vanligt skäl att byta bank är att man ändå behöver låna mer, och då prövas hela det utökade beloppet i samma ansökan. Två situationer återkommer. Den ena är renovering, där ett utökat bolån normalt är betydligt billigare än ett lån utan säkerhet: gapet mellan nya bolån och nya konsumtionslån var cirka 4,6 procentenheter i juni 2026 enligt SCB, 2,87 % mot 7,51 %. Den andra är att samla dyrare krediter i bolånet.

Tre saker skiljer en utökning från en ren flytt. Belåningsgraden stiger, vilket kan ändra både räntespann och amorteringskrav. Nya pantbrev kan behövas, och de kostar stämpelskatt. Och den nya bankens kreditprövning görs på det större beloppet, inte på det du har i dag. Hela genomgången finns på sidan om att utöka bolånet, och för de två användningsområdena specifikt i guiderna om renoveringslån och att samla lån och krediter.

En varning är på sin plats. Att flytta dyra krediter till bolånet sänker räntan men förlänger ofta återbetalningstiden dramatiskt, och en skuld som ligger kvar i trettio år kan bli dyrare totalt trots den lägre räntan. Räkna på totalkostnaden, inte bara på månadsbeloppet.

Vanliga misstag när du byter bolånebank

1. Att lösa ett bundet lån utan att begära beräkningen först. Ränteskillnadsersättningen kan vara försumbar eller avgörande, och det går inte att gissa. Begär den skriftligt per ett bestämt datum.
2. Att glömma skattereduktionen i kalkylen. Både räntan och ränteskillnadsersättningen ger skattereduktion med 30 % upp till 100 000 kr per år. En jämförelse som räknar brutto på det ena och netto på det andra blir fel.
3. Att tacka ja till första budet. Bolåneräntor är förhandlade priser. Det första erbjudandet är sällan bankens sista.
4. Att jämföra på listränta. Listräntan säger vad banken skyltar med, inte vad den tar betalt. Jämför på snittränta för din bindningstid.
5. Att säga upp helkundspaketet utan att räkna på helheten. Ibland är paketet värt sitt pris, ibland inte. Räkna i kronor per år, inte i känsla.
6. Att missa villkorsändringsdagen. Är räntan bunden är det den dagen, inte handläggningstiden, som avgör när flytten ska ske. Starta processen några veckor innan.
7. Att binda om direkt utan att jämföra. Erbjudandet om ny bindningstid som dyker upp automatiskt är bankens erbjudande, inte marknadens.

Så väljer vi ut bankerna i tabellen

Vi publicerar modellen så att du kan räkna efter. Vikterna summerar till 100 %, och ersättning från banker eller förmedlare ingår inte som kriterium och påverkar aldrig ordningen. Tabellen sorteras på snittränta, aldrig på ersättning.

Räntor och villkor kommer ur vår egen räntedatabas, som samlar bankernas prislistor och deras publicerade genomsnittliga bolåneräntor. Datumet under tabellen visar när den sämst kontrollerade raden senast stämdes av mot källan, inte när sidan redigerades. Marknadsdata hämtas från SCB, Riksbanken och Finansinspektionen. Läs mer om metoden i så rankar vi.

Urvalet är inte heltäckande marknadstäckning. Med står de banker som publicerar en ränta för tre månaders bindningstid, och vi utelämnar sådant vi inte kan belägga — bland annat vilka banker som tar över ett befintligt bolån, en uppgift ingen av våra källor publicerar.

Vanliga frågor om att flytta bolån

Sammanfattat: kolla din ränta mot bankens egen snittränta, hämta in ett bud, begär amorteringsunderlag och ge din nuvarande bank en sista chans. Säger de nej gör den nya banken resten av jobbet. Är räntan bunden lägger du till ett steg, beräkningen av ränteskillnadsersättningen, och låter den avgöra om du flyttar nu eller på villkorsändringsdagen. Grunderna för hela bolåneprocessen finns i vår stora bolåneguide.