Lånekalkyl – räkna ut vad ditt lån kostar per månad

Lånekalkylator: räkna på belopp, ränta och löptid

Dra i reglagen så räknas allt om direkt. Kalkylen bygger på de siffror du själv matar in, ingenting skickas vidare och ingen kreditupplysning tas. Har du redan ett låneerbjudande: mata in nominell ränta, uppläggningsavgift och aviavgift ur erbjudandet, så ser du vad det faktiskt kostar.

Tabellen nedan är en kort teaser med de långivare som annonserar lägst nominell från-ränta, så att du ser vilka spann som finns när du ska sätta en ränta i kalkylen. Den fullständiga jämförelsen ligger i vår jämförelse av lån och räntor, och rangordningen enligt vår publicerade betygsmodell hittar du i genomgången av bästa privatlånet.

Spannen är vad långivaren annonserar, och den övre nivån i en annons kan ligga över konsumentkreditlagens räntetak: enligt 19 a § får krediträntan högst vara referensräntan plus 20 procentenheter, alltså 22,00 % under andra halvåret 2026. Räntan i ett enskilt bud får aldrig överstiga den nivån, oavsett vilket spann som marknadsförs.

Så använder du lånekalkylatorn

Fyra steg tar dig från ett ungefärligt lånebehov till en siffra du kan lägga in i hushållsbudgeten. Räkna innan du ansöker, inte efter: det är i det här läget du fortfarande kan ändra belopp och löptid utan att något är signerat.

Så räknar kalkylen, formlerna bakom siffrorna

Vi redovisar räknesättet öppet, så att du kan kontrollera resultatet. Kalkylen utgår från månadsräntan, alltså den nominella årsräntan delad med tolv, och från antalet betalningar, alltså löptiden i år gånger tolv. Fast ränta antas gälla hela löptiden. Praktiskt taget alla svenska privatlån har rörlig ränta, så en räntehöjning under löptiden ändrar utfallet, och det är därför resultatet är en uppskattning fram till dess att långivarens kreditprövning satt din individuella ränta.

Annuitetslån: samma belopp varje månad

Vid annuitet betalar du en fast summa varje månad. Månadsbetalningen räknas fram med annuitetsformeln A = P × r / (1 − (1 + r)⁻ⁿ), där P är lånebeloppet, r är månadsräntan och n antalet månader. Är räntan noll blir betalningen helt enkelt P delat med n. Varje månad räknas räntedelen som kvarvarande skuld gånger månadsräntan, och resten av betalningen går till amortering. Ett lån på 150 000 kr med 7,95 % nominell ränta på 5 år ger 3 038 kr per månad före avgifter, och en total kostnad på 32 272 kr utöver lånebeloppet. De flesta svenska blancolån är annuitetslån, enligt Finansinspektionens kartläggning.

Rak amortering: sjunkande månadskostnad

Vid rak amortering betalar du lika mycket i amortering varje månad, P delat med n, och räntan läggs ovanpå. Räntan räknas på den skuld som är kvar, så betalningen är högst första månaden och sjunker sedan hela vägen. Samma lån som ovan, 150 000 kr med 7,95 % på 5 år, ger 2 500 kr i amortering varje månad. Första månaden betalar du 3 494 kr och sista månaden 2 517 kr. Den totala räntekostnaden landar på cirka 30 300 kr, alltså knappt 2 000 kr lägre än vid annuitet, eftersom skulden krymper snabbare. Rak amortering förekommer mest på lån med säkerhet, men flera långivare erbjuder det även på privatlån.

Så läser du amorteringsplanen

Under resultatkortet ligger amorteringsplanen. Den visar de tolv första månaderna direkt, och du fäller ut resten med knappen under tabellen eller växlar till vyn per år. Kolumnerna är fyra: betalning är vad som lämnar kontot den månaden, ränta är kvarvarande skuld gånger månadsräntan, amortering är den del av betalningen som minskar skulden, och kvar av skulden är vad som återstår efter månadens betalning. Räntan räknas alltså alltid på skulden i början av månaden, inte på det ursprungliga lånebeloppet.

Det förklarar planens viktigaste egenskap vid annuitet: betalningen är konstant, men fördelningen mellan ränta och amortering förskjuts månad för månad. I början går en stor del till ränta och lite till amortering, och mot slutet är det tvärtom. Tabellen visar fyra rader ur planen för samma exempellån som ovan.

Vid rak amortering ser planen annorlunda ut: amorteringskolumnen står stilla på 2 500 kr och det är i stället betalningen som sjunker. Lägger du in ett belopp för extra amortering räknas hela planen om, eftersom skulden faller snabbare än betalningsplanen förutsatte. Följden är att antalet rader krymper och att den totala räntekostnaden längst ner blir lägre.

Effektiv ränta och totalkostnad

Den effektiva räntan är lånets totala kostnad omräknad till en årlig ränta på kreditbeloppet. Kalkylen löser den numeriskt: den söker den räntesats som gör nuvärdet av alla dina betalningar lika med det belopp du faktiskt får ut, alltså lånebeloppet minus uppläggningsavgiften, och räknar sedan upp månadsräntan till årstakt. Det är samma princip som konsumentkreditlagen bygger på, och enligt 7 § ska effektiv ränta anges vid marknadsföring av krediter. I den nya konsumentkreditlagen (2026:1011), som träder i kraft 20 november 2026, skärps kravet till att den ska anges framträdande.

Avgifterna är hela poängen med måttet. Samma lån på 150 000 kr och 7,95 % nominell ränta över 5 år har 8,25 % effektiv ränta utan avgifter, men 8,80 % med 395 kr i uppläggningsavgift och 29 kr i aviavgift per månad. Uppläggningsavgiften får enligt 19 c § konsumentkreditlagen inte överstiga 1 % av prisbasbeloppet, alltså 592 kr under 2026. Aviavgiften har inget tak, och eftersom den multipliceras med antalet betalningar väger den ofta tyngre än uppläggningsavgiften. Jämför därför aldrig två erbjudanden på nominell ränta, och kontrollera att båda avser samma belopp och samma löptid.

Rak amortering eller annuitet, vad ska du välja?

Valet handlar om avvägningen mellan en förutsägbar månadsbudget och en lägre totalkostnad. Ingen av dem är fel, men de passar olika situationer.

Tumregeln: välj annuitet om jämna månadskostnader är viktigast, och rak amortering om du klarar den högre starten och vill ner i total räntekostnad. Vill du ha båda delarna kan du välja annuitet och lägga in ett belopp för extra amortering i kalkylen, eftersom det ger en liknande effekt utan att du binder dig vid en högre betalning. Enligt 32 § konsumentkreditlagen har du alltid rätt att betala i förtid, och vid rörlig ränta får långivaren enligt 36 § ingen ränteskillnadsersättning.

Vad kostar det att låna? Exempel på månadskostnader

Tabellen visar vad det kostar att låna 50 000, 100 000, 200 000 respektive 300 000 kr med annuitet och 7,51 % nominell ränta över 5 år, utan avgifter. Räntesatsen är SCB:s genomsnitt för nya konsumtionslån i juni 2026 och används här som referens, inte som ett erbjudande.

Lägg märke till att kostnaden skalar rakt av med beloppet så länge ränta och löptid är desamma. Det som inte skalar rakt av är löptiden: den växlar månadskostnad mot totalkostnad. Tabellen nedan visar samma lån på 100 000 kr med fyra löptider.

Sista kolumnen är värd att stanna vid. Enligt Finansinspektionens kartläggning av nya blancolån utbetalda 2024 hade ungefär hälften av lånen över 50 000 kr en återbetalningskvot över 150 %, alltså mer än halva lånebeloppet i ränta och avgifter över löptiden. Tolvårsraden ovan ligger på 152 % utan en enda avgift och utan en extrem ränta, vilket visar att det i regel är löptiden som driver dit, inte räntesatsen.

5 sätt att sänka din lånekostnad

När kalkylen visar en siffra du inte är nöjd med finns fem knappar att vrida på. De tre första sänker vad lånet kostar totalt, de två sista är avvägningar.

1. Jämför räntan hos flera långivare. Spannen på marknaden är breda, och en procentenhet lägre ränta syns direkt i kalkylen. Börja med att jämföra lån och räntor och läs sedan hur du pressar priset i guiden om lån med låg ränta.
2. Räkna bort avgifterna. Kontrollera om aviavgiften slopas vid autogiro eller e-faktura, och om långivaren har rätt att höja den under löptiden. Lägg in avgifterna i kalkylen och se vad de gör med den effektiva räntan.
3. Samla dyra krediter. Att samla lån och krediter sänker kostnaden bara om den nya effektiva räntan är lägre än den vägda räntan på det du löser och du behåller ungefär samma återbetalningstid. Förlänger du löptiden sjunker månadsbeloppet men totalkostnaden stiger.
4. Korta löptiden. Välj den kortaste löptid din budget klarar med marginal. Du kan alltid betala av snabbare enligt 32 §, men du har ingen rätt att förlänga lånet i efterhand.
5. Amortera extra eller ta in en medlåntagare. Extra amortering kortar planen och sänker räntekostnaden, vilket kalkylen räknar ut åt dig. En medsökande prövas tillsammans med dig och kan ge lägre ränta, men ni blir normalt solidariskt betalningsansvariga för hela skulden.

Räkna på hela din ekonomi, fler kalkylatorer

Lånekalkylen svarar på vad lånet kostar. Den svarar inte på om du har råd, eller på vilken lånetyp som passar. Till det har vi tre verktyg till.

• KALP-kalkylator, räkna ut kvar att leva på — samma kalkyl som långivarna gör när de prövar din ansökan enligt 12 §, med inkomst, boende, befintliga lån och schabloniserade levnadskostnader.
• Bolånekalkylator — för lån med säkerhet i bostaden, där både räntenivån och amorteringskraven fungerar annorlunda. Nya bolån låg på 2,87 % i juni 2026 mot 7,51 % på nya konsumtionslån.
• Lånematchen, hitta lånet som passar dig — när du är osäker på om ett privatlån är rätt produkt. Driver du företag räknar du i stället på låneutrymme för företag.

Redo att jämföra? Så går du vidare

Kalkylen ger dig ett riktmärke. Nästa steg är att omvandla riktmärket till ett konkret bud, eftersom räntan sätts individuellt efter kreditprövning. En ansökan hos en förmedlare ger bud från flera banker, och enligt Finansinspektionen tar en förmedlare ofta bara in en kreditupplysning. Innan du signerar ska du få förhandsinformationen SEKKI enligt 8 § konsumentkreditlagen, där effektiv ränta, avgifter, löptid och totalbelopp står i ett fast format. Lägg in de siffrorna i kalkylen ovan och jämför buden mot varandra, inte mot marknadsföringens från-ränta.

Vanliga frågor om lånekalkylen