Omstartslån: lös dyra krediter med säkerhet i bostaden, och vad det faktiskt kostar

Aktörer som lämnar omstartslån: räntor, belopp och villkor

Tabellen samlar aktörer som marknadsför lån till låntagare med anmärkningar eller trasslig skuldbild, tillsammans med en förmedlare för dig som först vill testa om ett vanligt samlingslån räcker. Etiketten vid namnet visar om raden avser ett blancolån, ett lån med säkerhet eller båda, och det är den skillnaden du ska läsa tabellen genom.

Två saker om siffrorna. Det som står i tabellen är vad aktören själv publicerar, och där ingenting publiceras står det. Och ett lån med pant i bostaden går inte att jämföra rakt av mot ett blancolån, eftersom den lägre räntan är betald med en säkerhet. Ordningen sätts av lägsta annonserade nominella ränta, aldrig av ersättning till oss.

Lägg märke till hur många celler som säger "Ej publicerad". Tre av raderna publicerar varken ränta, belopp, löptid eller avgifter för det de kallar omstartslån. För dem gäller att priset inte går att jämföra i förväg: där ett vanligt privatlån har annonserade spann du kan sålla på, måste du lämna en ansökan för att få veta vad krediten kostar. Det gör två saker viktigare än vanligt. Räkna ut din brytpunkt innan du ansöker, så att du vet vilket bud du ska tacka nej till. Och läs varje erbjudande som ett enskilt erbjudande, inte som ett utfall av ett spann du sett någon annanstans.

Undantagen är värda att titta på. Brixo står med hela raden ifylld. Bluestep Bank, som lämnar lån mot säkerhet i bostaden, publicerar ett räkneexempel utanför tabellen: 1 500 000 kr med tre månaders rörlig ränta på 6,07 % (effektiv ränta 6,27 %), 40 års löptid, uppläggningsavgift 2 495 kr och aviavgift 15 kr per månad via autogiro. Räntan i exemplet anges per 17 februari 2026, och en rörlig tremånadersränta hinner röra sig på ett halvår. Den kan heller inte ställas bredvid blancoräntorna i tabellen: det är panten i bostaden som betalar mellanskillnaden, och den kostar dig bostaden om lånet inte sköts.

Utbudet på det här segmentet ändras dessutom oftare än på vanliga privatlån, och flera aktörer marknadsför både en produkt med och en utan säkerhet under samma namn. Kontrollera därför alltid i erbjudandet vilken variant du fått, och kontrollera bolaget i Finansinspektionens företagsregister innan du lämnar dina uppgifter.

Vad ett omstartslån är, och vad namnet döljer

Omstartslån är ett marknadsföringsord. Det finns inte i konsumentkreditlagen, inte i Finansinspektionens föreskrifter och inte i någon officiell statistik. Ingen myndighet har definierat vad som får kallas omstartslån, vilket betyder att två erbjudanden med samma rubrik kan vara helt olika produkter med helt olika risk.

Det ordet däremot beskriver ärligt är situationen. Den som söker på omstartslån har sällan ett kreditbehov i vanlig mening. Hen har en skuldbild som vuxit ur kontroll, har fått nej på ett vanligt samlingslån, och letar efter något som fortfarande går att bli beviljad. Det är en position där man är lätt att sälja till, och det är anledningen till att den här sidan lägger lika mycket utrymme på alternativen som på produkten.

Två produkter, ett namn

Under rubriken omstartslån ryms i praktiken två konstruktioner, och skillnaden mellan dem är större än skillnaden mellan två banker.

Med säkerhet i bostaden. Långivaren tar pant i din villa eller bostadsrätt, precis som vid ett bolån, och lånar ut ett belopp som löser hela skuldbilden på en gång. Säkerheten sänker långivarens risk, vilket sänker räntan, och gör att betalningsanmärkningar väger mindre i prövningen. Det är den här varianten som klarar stora skuldbilder, och det är den som kräver att du äger en bostad med belåningsutrymme.

Utan säkerhet. Ett blancolån som marknadsförs mot samma målgrupp, men där långivaren kompenserar risken med ränta i stället för med pant. Beloppen är mindre, räntan ligger i den övre delen av skalan och löptiderna är kortare. Ingen bostad behövs, och ingen bostad står på spel.

En variant som ligger nära den andra är ren refinansiering: en aktör löser en specifik dyr kredit och erbjuder en lägre ränta på just den, utan att röra resten. Det är mekaniskt samma sak som att samla lån, fast i mindre skala, och prövas som ett vanligt blancolån.

Ingen egen lagreglering, men två olika regelspår

Eftersom omstartslån inte är en egen produkt i lagens mening följer avtalet det regelspår som säkerheten pekar ut. Båda spåren ligger i konsumentkreditlagen (2010:1846), men de skiljer sig i detaljer som får praktisk betydelse.

Ett lån utan säkerhet är en vanlig konsumentkredit. Förhandsinformationen lämnas i formuläret SEKKI, standardiserad europeisk konsumentkreditinformation, enligt 8 §. Räntetaket i 19 a § gäller: krediträntan och dröjsmålsräntan får inte per år överstiga räntelagens referensränta plus 20 procentenheter. Referensräntan är 2,00 % för perioden 1 juli till 31 december 2026, vilket ger ett tak på 22,00 %. Uppläggningsavgiften får enligt 19 c § högst uppgå till 1 % av prisbasbeloppet, alltså 592 kr under 2026.

Tas pant i bostaden är krediten i stället en bostadskredit i lagens mening. Då lämnas förhandsinformationen i ett standardiserat EU-faktablad, ofta kallat ESIS, i stället för i SEKKI, och delar av regelverket för bolån blir aktuella. Kontrollera i ditt eget avtal vilket format du fått och vilka villkor som gäller, särskilt om räntan är bunden och vad som då gäller vid förtidsbetalning.

Gemensamt för båda spåren: kreditprövningen enligt 12 § gäller fullt ut. Krediten får beviljas endast om du har ekonomiska förutsättningar att fullgöra ditt åtagande. En långivare som beviljar ett omstartslån till någon som uppenbart inte klarar betalningarna följer inte lagen, oavsett hur säkerheten ser ut.

Omstartslån med säkerhet i bostaden

Det här är varianten som faktiskt kan lösa en stor skuldbild, och därför den vi lägger mest utrymme på. Upplägget är enkelt att beskriva: långivaren värderar din bostad, räknar fram hur mycket utrymme som finns mellan befintliga lån och den belåningsgrad som accepteras, och betalar med det utrymmet av dina dyra krediter. Kvar har du ett lån, en ränta och en amorteringsplan, med bostaden som säkerhet.

Ekonomiskt är hävstången stor. Gapet mellan konsumtionskrediter och lån med säkerhet är betydande: i juni 2026 låg genomsnittsräntan på nya konsumtionslån på 7,51 % och på nya bolån på 2,87 %, en skillnad på cirka 4,6 procentenheter (SCB, uttag 8 augusti 2026). Ett omstartslån hamnar inte på bolåneräntan, eftersom riskprofilen är en annan, men det landar i regel någonstans mellan de två nivåerna. På dyra kortkrediter nära räntetaket blir skillnaden mot den nya räntan därför stor.

Belåningsgraden avgör hur mycket som går att lösa

Belåningsgraden är dina samlade lån med bostaden som säkerhet delat med bostadens värde. Den styr två saker: hur mycket du får låna, och hur mycket du måste amortera.

Sedan 1 april 2026 går bolånetaket vid 90 % av bostadens värde. Amorteringskravet följer belåningsgraden: 2 % av lånebeloppet per år över 70 % och 1 % per år över 50 %. Det skuldkvotsbaserade tillägget är borttaget. Reglerna beskrivs i detalj i vår guide om amorteringskravet, och taket sätts i sitt sammanhang i genomgången av kontantinsats och bolånetaket.

Räkna på ditt utrymme innan du ansöker, så vet du om produkten över huvud taget är möjlig. Har du en bostad värderad till 3 000 000 kr och 2 100 000 kr i befintliga lån ligger du på 70 % belåningsgrad, och utrymmet upp till taket är 600 000 kr. Har du 2 700 000 kr i lån finns i praktiken inget utrymme alls, och då är det inte den här produkten som är din väg framåt.

Två saker ändras samtidigt när utrymmet används. Belåningsgraden stiger, vilket kan flytta dig till ett högre steg i amorteringstrappan och därmed höja månadskostnaden mer än räntan ensam antyder. Och marginalen mot ett prisfall på bostaden krymper. Långivaren tar dessutom sin egen ställning till belåningsgrad och kan sätta en strängare gräns än 90 %, särskilt när kreditprofilen är svag.

Ränteavdraget finns kvar här, men inte på blancolån

Det här är den enskilt mest förbisedda skillnaden mellan de två varianterna, och den enda punkt där skattereglerna faktiskt talar för lånet med säkerhet.

För lån utan säkerhet är avdragsrätten helt avskaffad från inkomstår 2026, alltså i deklarationen du lämnar 2027. Inkomstår 2025 fick du avdrag för halva ränteutgiften; nu finns inget alls. Reglerna gäller även lån du redan har (Skatteverkets avdragslexikon, hämtad 8 augusti 2026, med lagstiftningsgrund i prop. 2024/25:26).

För lån med säkerhet är avdraget oförändrat: 30 % skattereduktion på ränteutgifter upp till 100 000 kr per år, och 21 % på beloppet däröver. Ett omstartslån med pant i bostaden omfattas därför av samma skatteregler som ett bolån.

Effekten är inte marginell. På en årlig räntekostnad om 27 800 kr, vilket motsvarar 400 000 kr till 6,95 %, blir skattereduktionen cirka 8 340 kr, alltså cirka 695 kr per månad. Förutsättningen är att du har skatt att räkna av mot. Har du ingen eller mycket låg skatt att reducera får du inte ut hela effekten, och då faller argumentet.

Risken du faktiskt tar när skulden flyttar in i bostaden

Här måste vi vara obekvämt tydliga, eftersom marknadsföringen sällan är det. När du pantsätter bostaden för att lösa konsumtionsskulder byter du en risk mot en annan. En obetald kortkredit leder till påminnelse, inkasso och i förlängningen betalningsföreläggande hos Kronofogden. Ett obetalt lån med pant i bostaden leder i förlängningen till att långivaren kan ta säkerheten i anspråk.

Det är inte ett argument mot produkten i sig. Det är ett argument för att kalkylen ska hålla med marginal, och för att omstarten ska vara en engångsåtgärd kopplad till en plan, inte en ventil du öppnar igen om två år. Tre villkor bör vara uppfyllda innan du pantsätter:

• Den nya månadskostnaden, inklusive amortering, ryms i budgeten även en månad då något oväntat inträffar. Inte precis, utan med marginal.
• Samtliga krediter som löses avslutas i samma veva. En nollad men öppen kreditram är en skuld som bara väntar på att byggas upp igen, den här gången bredvid ett lån som har pant i ditt hem.
• Orsaken till skuldbilden är åtgärdad. Är grundproblemet att utgifterna överstiger inkomsterna varje månad löser omstarten ingenting, den gör bara nästa kris dyrare.

Omstartslån utan säkerhet: den dyra varianten

Äger du ingen bostad, eller saknar utrymme i den du har, återstår omstartslån som blancolån. Långivaren har då ingenting att falla tillbaka på och prissätter risken med ränta. Räntan ligger därför i den övre delen av skalan, med det nominella taket på 22,00 % som yttre gräns.

Taket är värt att förstå exakt. Det träffar den nominella räntan. Den effektiva räntan, alltså totalkostnaden omräknad till årsränta med avgifter inräknade, får lagligen ligga högre, och gör det också på marknaden. Ett tak på 22 % betyder alltså inte att din totalkostnad är begränsad till 22 % per år. Det finns däremot ett kostnadstak i 19 b §: kostnaderna för krediten får inte överstiga kreditbeloppet, så du kan aldrig behöva betala tillbaka mer än dubbelt så mycket som du lånade.

Frågan du ska ställa till ett blanco-omstartslån är därför enkel: är den nya effektiva räntan lägre än den vägda räntan på de krediter som löses, vid jämförbar löptid? Löser du kortkrediter och smålån nära taket kan svaret mycket väl vara ja. Löser du ett befintligt privatlån till 11 % med ett nytt till 19 % är svaret nej, hur mycket enklare en faktura än fem än är att hantera.

Två fällor är särskilt vanliga i det här segmentet. Den första är att beloppet sätts högre än skulderna kräver, så att en del blir ny konsumtion till hög ränta. Den andra är att löptiden förlängs kraftigt för att månadsbeloppet ska se hanterbart ut. Bestäm beloppet utifrån din skuldlista innan du ser något erbjudande, och jämför alltid på samma löptid. Finansinspektionens kartläggning av nya blancolån utbetalda 2024 visar varför: ungefär hälften av lånen över 50 000 kr hade en återbetalningskvot över 150 %, alltså mer än halva lånebeloppet i ränta och avgifter utöver kapitalet.

Räkna på om omstarten lönar sig

Om ett omstartslån är rätt är en räknefråga, inte en känslofråga. Två tal avgör: den vägda räntan på skulderna du löser, och den effektiva räntan på det nya lånet vid samma löptid. Är det andra talet lägre än det första sparar du pengar. Ändrar du samtidigt löptiden är jämförelsen inte längre en jämförelse.

Exempel: fyra dyra krediter löses med pant i bostaden

Utgångsläget nedan är typiskt för den som söker på omstartslån: ett äldre privatlån taget i ett dyrare ränteläge, en kortkredit som vuxit, delbetalningar från köp och ett dyrt smålån. Tillsammans 400 000 kr med en vägd genomsnittsränta på cirka 17,1 %. Räntorna i exemplet är illustrativa och valda för att ligga i rimliga spann under räntetaket; det nya lånets 6,95 % motsvarar en nivå mellan bolåneräntor och blancoräntor. Löptiden är åtta år både före och efter, så att jämförelsen blir ärlig. Avgifter ingår inte, de påverkar båda sidor.

Besparingen blir 2 238 kr per månad och 214 848 kr över åtta år. Lägg märke till att löptiden är densamma före och efter: hela vinsten kommer från räntegapet, inte från att skulden skjuts framåt i tiden. Det är så en omstart ska se ut på papperet.

Till det kommer skatteeffekten, eftersom lånet har säkerhet. Med 30 % skattereduktion på ränteutgiften sjunker den samlade räntekostnaden i exemplet från 122 528 kr till cirka 85 800 kr, förutsatt att du har skatt att räkna av mot och att den årliga räntan håller sig under 100 000 kr. Samma reduktion hade inte funnits på ett blancolån, där avdraget är avskaffat från inkomstår 2026.

En detalj till förbättrar kalkylen i praktiken: fyra aviavgifter blir en. Enligt Finansinspektionens genomgång tar nästan alla långivare som har en löpande avgift 20 till 60 kr per månad, och avgiften slopas oftast vid autogiro. Tre bortfallande avgifter på 40 kr är knappt 1 500 kr per år.

Löptidsfällan: en femårig skuld skriven på 25 år

Det vanligaste sättet att räkna fel på ett omstartslån är att jämföra månadskostnader med olika löptider. Och risken är särskilt stor just här, eftersom lån med säkerhet i bostad erbjuds med löptider som konsumtionskrediter aldrig har.

Ta samma lån som ovan: 400 000 kr till 6,95 %. På åtta år kostar det 5 443 kr per månad och 122 528 kr i ränta. Skrivs det i stället på 25 år kostar det 2 814 kr per månad, alltså 2 629 kr mindre varje månad, men räntekostnaden blir 444 200 kr. Du betalar 321 672 kr mer för att månadsbeloppet ska se lättare ut, trots att räntesatsen är exakt densamma.

Det är alltså fullt möjligt att en omstart som ser ut som en halvering av månadskostnaden i själva verket är dyrare än skulderna den löste. Diagrammet nedan visar mekaniken på ett standardexempel: månadsbetalningen faller brant med längre löptid, medan den totala räntekostnaden växer många gånger om.

Tre regler skyddar dig mot fällan:

1. Jämför på samma löptid. Ställ omstartslånet mot dina nuvarande skulder räknat på den tid du faktiskt hade betalat av dem, inte mot den längsta löptid långivaren erbjuder.
2. Låt inte konsumtionsskulden ligga kvar i bostaden. Behöver du en längre löptid för att klara kalkylen, planera in extraamorteringar när ekonomin tillåter. Enligt 32 § konsumentkreditlagen har du alltid rätt att betala i förtid, och vid rörlig ränta utgår enligt 36 § ingen ränteskillnadsersättning.
3. Kom ihåg att bytet inte är symmetriskt. Du kan alltid korta ett lån i efterhand, men du kan inte kräva att få förlänga det. En kortare löptid du klarar är därför ett mindre riskabelt val än en lång du tror att du ska amortera bort.

Räkna på din egen skuldbild

Din skuldbild ser inte ut som exemplet. Använd lånekalkylatorn för att räkna på det nya lånet: fyll i det samlade beloppet, den ränta du tror att du kan få och den löptid du siktar på, så ser du månadsbetalning, total räntekostnad och effektiv ränta med avgifter inräknade. Jämför sedan resultatet med summan av det du betalar i dag.

Krav och kreditprövning

Grundkraven skiljer sig inte dramatiskt från andra lån: myndig ålder, svensk folkbokföring och en dokumenterad inkomst. Nivåerna varierar mellan långivare, och för lån med säkerhet tillkommer krav på bostaden, dess värde och belåningsgraden.

Det som är annorlunda är vad prövningen tittar på. En omstartslångivare lägger mindre vikt vid historiken, eftersom anmärkningarna är själva förutsättningen för att du är där, och mer vid att kalkylen efter omstarten går ihop: att den nya månadskostnaden är lägre än summan av dem som försvinner, att samtliga dyra krediter faktiskt löses, och att inkomsten är stabil. Se därför till att det framgår av ansökan exakt vilka skulder som ska lösas och med vilka belopp.

Finansinspektionens allmänna råd FFFS 2023:20 pekar åt samma håll: kreditgivaren bör grunda bedömningen på inkomster, tillgångar, utgifter och skulder, dokumentera underlaget, och avråda dig när krediten vore ofördelaktig för dig. Råden är inte bindande, men en långivare som avråder följer tillsynsmyndighetens förväntan. Ta en avrådan på allvar; den är ofta det ärligaste beskedet i hela processen.

Med betalningsanmärkning eller skuldsaldo

En betalningsanmärkning är inget lagligt hinder, men den väger tungt i prövningen enligt 12 §. Bilden förbättras med tiden: anmärkningar gallras ur kreditupplysningsföretagens register efter viss tid, och hur lång tiden är skiljer sig åt mellan ärendetyper. Kontrollera mot det kreditupplysningsföretag som har uppgiften om dig. Just för en omstart finns ett argument värt att lyfta i ansökan: syftet är att sänka dina månadskostnader, alltså att minska långivarens risk, inte att öka din konsumtion.

Ett aktivt skuldsaldo hos Kronofogden är svårare. Vanliga blancolån nekas i praktiken nästan alltid vid aktivt saldo, och vid pågående löneutmätning finns sällan utrymme i någon seriös kalkyl för en ny månadskostnad. Där en omstart ändå kan bli aktuell är villkoret i regel att hela saldot löses med lånet, så att inget ärende blir kvar. Vad som gäller i den situationen, och vilka kostnadsfria vägar som finns först, går vi igenom på sidan om lån trots Kronofogden.

Har du varken anmärkningar eller skuldsaldo, utan bara låg kreditvärdighet, är omstartslån sannolikt fel produkt för dig. Då är ett vanligt samlingslån både billigare och lättare att få än du kanske tror. Se samla lån med låg kreditvärdighet och samla lån med betalningsanmärkning innan du går vidare här.

KALP-kalkylen efter omstarten

KALP, kvar att leva på, är den kalkyl de flesta långivare använder för att tillämpa 12 §: inkomster minus boendekostnad, minus kostnader för lån och skulder, minus schabloniserade levnadskostnader för hushållets storlek. Begreppet saknar legaldefinition, det finns ingen myndighetsfastställd mall, och schablonerna skiljer sig mellan banker. Samma hushåll kan därför få olika besked på olika håll, och ett nej hos en långivare är inte facit.

Omstartslånet har en inbyggd fördel i den kalkylen: eftersom det nya lånet ersätter befintliga betalningar kan kalkylen gå ihop även när ett nytt lån på samma belopp hade fått avslag. Fördelen försvinner om delar av skulden lämnas kvar. Räkna på ditt eget överskott i vår KALP-kalkylator innan du ansöker, med den nya månadskostnaden inlagd i stället för de gamla.

Vid lån med säkerhet tillkommer amorteringen som en utgift i kalkylen. Ett högre steg i amorteringstrappan höjer alltså inte bara din faktiska månadskostnad, utan försämrar också hur ansökan ser ut i långivarens modell.

Så går ansökan till, steg för steg

Efter signering har du 14 dagars ångerrätt enligt 21 till 25 §§ konsumentkreditlagen, räknat från avtalsdagen men tidigast från den dag du fick dokumentationen. Du betalar tillbaka kapitalet plus upplupen ränta för de dagar du haft pengarna, senast 30 dagar efter att du meddelat långivaren, och någon särskild ångeravgift får inte tas ut. Ångerrätten är ett skyddsnät om något visar sig fel, inte en metod för att jämföra vidare efter att du skrivit på.

Omstartslån eller skuldsanering?

Det här är den jämförelse ingen låneförmedlare gör åt dig, och den enda som faktiskt avgör om ett omstartslån är rätt. Frågan har ett enda kriterium: kan du betala dina skulder inom överskådlig tid?

Kan du det, och har du utrymme i en bostad, kan en omstart sänka kostnaden rejält och du behåller kontrollen över din ekonomi. Kan du det inte, är ett nytt lån fel verktyg oavsett hur bra räntan ser ut, eftersom skulden är för stor i förhållande till din betalningsförmåga. Då finns ett verktyg som är byggt exakt för situationen.

Så fungerar skuldsanering

Skuldsanering regleras i skuldsaneringslagen (2016:675) och beslutas av Kronofogden. Huvudkraven är att du är så skuldsatt att du inte kan betala dina skulder inom överskådlig tid, och att det är skäligt att bevilja skuldsanering med hänsyn till dina personliga och ekonomiska förhållanden.

Beviljas ansökan lever du under en betalningsplan, som huvudregel i fem år. Du behåller ett förbehållsbelopp för nödvändiga levnadskostnader och boende, och betalar resten till dina fordringsägare enligt planen. När planen är genomförd faller de skulder som ingick bort. Det är den avgörande skillnaden mot ett lån: skulden skrivs ned, den flyttas inte.

Ansökan gör du själv hos Kronofogden, och kommunens budget- och skuldrådgivare hjälper dig kostnadsfritt med hela underlaget. Under skuldsaneringen registreras uppgiften hos kreditupplysningsföretagen och gallras därefter enligt kreditupplysningslagen, vilket gör att ny kreditgivning i praktiken är stängd under tiden. Det är en period med påtagliga begränsningar, men den har ett slutdatum.

Så väljer du mellan vägarna

Tre frågor räcker långt, och de går att besvara på en kvart med skuldlistan framför sig.

1. Hur lång tid tar det att betala av skulderna med nuvarande inkomst? Räcker inte inkomsten till mer än räntan, växer skulden oavsett vad du gör med den. Då är skuldsanering vägen.
2. Finns det utrymme i en bostad du äger? Utan utrymme finns ingen omstart med säkerhet, och blancovarianten är sällan tillräckligt billig för att lösa en stor skuldbild.
3. Är orsaken till skulderna borta? Ett engångshändelse som sjukdom, skilsmässa eller arbetslöshet som nu är över talar för en omstart. Ett löpande underskott varje månad talar emot, eftersom lånet då bara köper tid.

Är svaret på någon av frågorna att skulderna inte är hanterbara, gå till rådgivningen först. Finera jämför lån och ger inga finansiella råd, och vi tjänar ingenting på att du söker skuldsanering. Det är en av anledningarna till att vi kan skriva det rakt ut.

Alternativen att pröva innan du pantsätter bostaden

Ett omstartslån med säkerhet ska vara det sista steget före skuldsanering, inte det första du testar. Här är vägarna att gå igenom först, i den ordning de brukar löna sig.

• Ett vanligt samlingslån. Har du ingen anmärkning, bara många krediter, är ett blancolån utan pant både billigare i risk och ofta möjligt att få. Testa det innan du överväger säkerhet. Hela genomgången finns på sidan om att samla lån och krediter.
• Att utöka det befintliga bolånet. Har du utrymme i bostaden kan din nuvarande bolånebank ofta göra samma sak som en omstartslångivare, men till bolånevillkor. Räntegapet mot konsumtionslån var cirka 4,6 procentenheter i juni 2026 enligt SCB. Se guiden om att utöka bolånet. Kravet är att du är kreditvärdig hos banken, vilket är just det som ofta fallerar, men frågan kostar ingenting att ställa.
• Att förhandla med fordringsägarna. En avbetalningsplan som fullföljs är billigare än de flesta lån. Många kreditgivare går med på uppgörelser långt innan ärendet går till inkasso, och rådgivaren kan sköta kontakterna åt dig.
• Att avsluta outnyttjade krediter. En beviljad men oanvänd kontokredit eller kortkredit räknas ofta som möjlig skuld i nästa kreditprövning. Att stänga dem kostar ingenting och förbättrar din profil direkt.

Fördelar och nackdelar med omstartslån

Fem varningssignaler hos en omstartslångivare

Målgruppen för omstartslån är den mest utsatta på hela kreditmarknaden, vilket gör det särskilt viktigt att veta vad som är normalt och vad som inte är det.

1. Bolaget saknas i Finansinspektionens företagsregister. Sedan 1 juli 2025 gäller 1 kap. 7 a § lagen om bank- och finansieringsrörelse: bara ett kreditinstitut får lämna eller förmedla krediter till konsumenter. Övergångstiden löpte ut 31 juli 2026. Kontrollen tar en minut i Finansinspektionens företagsregister.
2. Beviljande utlovas i förväg.Formuleringar som "alla blir beviljade" är oförenliga med kravet i 12 § att krediten bara får beviljas om du har ekonomiska förutsättningar att fullgöra den.
3. Effektiv ränta redovisas inte. Enligt 7 § ska effektiv ränta anges vid marknadsföring med ett representativt exempel, och från 20 november 2026 skärps kravet till att den ska anges framträdande. Går det inte att få fram effektiv ränta för ditt belopp och din löptid, gå vidare.
4. Avgifter tas ut i förskott. Ansökan ska vara kostnadsfri. Uppläggningsavgiften får enligt 19 c § inte överstiga 592 kr under 2026 och tas ut när lånet betalas ut, inte innan.
5. Pressen att signera snabbt. Ett erbjudande som försvinner om du tänker till över natten är inte ett erbjudande värt att ta. Du har rätt att få förhandsinformationen i rimlig tid innan avtalet ingås, och rätt att använda den tiden.

Så har vi bedömt aktörerna

Vi publicerar modellen så att du kan räkna efter. Vikterna summerar till 100 %, och ersättning från långivare ingår inte som kriterium och påverkar aldrig ordningen i tabellen, som sorteras på lägsta annonserade nominella ränta.

På det här segmentet väger vi öppenheten om säkerhet tyngre än på våra andra lånesidor. Skälet är enkelt: ett erbjudande som inte tydligt säger om det kräver pant i bostaden gör det omöjligt för dig att bedöma vad du riskerar, och då hjälper ingen ränta i världen.

Räntor, avgifter och villkor hämtas från aktörernas egna webbplatser och prislistor och kontrolleras av redaktionen innan de publiceras. Datumet vid tabellen visar när uppgifterna senast stämdes av. Marknadsdata hämtas från SCB, Riksbanken och Finansinspektionen, och regelbilden från lagtext och myndighetsföreskrifter. Varje siffra i den här artikeln har en källa i listan längst ner, och räkneexemplen är egna annuitetsberäkningar med illustrativa räntor, markerade som sådana där de står.

Vanliga frågor om omstartslån