Bästa inkomstförsäkringen 2026 – så skyddar du lönen över a-kassans tak

Jämförelse: inkomstförsäkringar 2026

Tabellen nedan samlar sju alternativ, fem fackliga och två privata, i samma vy. Det är ovanligt: de flesta jämförelser väljer sida. Sajter som lever på medlemsvärvning visar fackförbund, sajter som lever på försäkringsprovision visar privata bolag, och läsaren får aldrig se de två vägarna bredvid varandra. De löser samma problem på olika sätt och bör därför jämföras tillsammans.

Fyra kolumner avgör om en inkomstförsäkring är värd något för just dig. Månadskostnaden är vad du betalar för att ha skyddet. Lönetaket är den högsta månadslön försäkringen räknar på, och det är ofta här ett i övrigt billigt alternativ faller bort. Antalet ersättningsdagar avgör hur länge pengarna kommer, och kvalificeringstiden avgör om du hinner bli försäkrad innan du behöver skyddet.

En sak i tabellen måste läsas med öppna ögon. På de fackliga raderna är beloppet i priskolumnen hela medlemsavgiften, inte en försäkringspremie. Avgiften köper avtalsbevakning, rådgivning, rättshjälp och en inkomstförsäkring på köpet, och försäkringen går normalt inte att teckna separat. På de privata raderna är beloppet en premie för enbart inkomstförsäkringen. Att ställa 636 kr mot 149 kr som om det vore samma vara vore alltså missvisande, och därför står typen i klartext under varje namn.

Till båda vägarna tillkommer avgiften till a-kassan, eftersom ingen inkomstförsäkring på den svenska marknaden betalar ut utan ett beviljande beslut därifrån. Räkna med den när du jämför den totala månadskostnaden mellan alternativen.

Så valde vi ut försäkringarna

Urvalet utgår från tre krav. Försäkringen ska vara tillgänglig för privatpersoner i Sverige utan koppling till en viss arbetsgivare, den ska ha villkor som går att läsa innan man tecknar eller blir medlem, och försäkringsgivaren ska stå under Finansinspektionens tillsyn. Vi har tagit med de fackförbund som täcker de största yrkesgrupperna på arbetsmarknaden, och de privata alternativ som säljer inkomstförsäkring direkt till konsument utan krav på fackligt medlemskap.

Ordningen i tabellen är lägsta månadskostnad för skyddet, aldrig ersättning till oss. Betygsmodellen som ligger till grund för hur vi väger alternativen mot varandra är publicerad längre ner, under så har vi bedömt försäkringarna, med vikter du kan räkna efter.

Gapet: så mycket förlorar du utan inkomstförsäkring

Hela produkten går att förklara med en enda mening: arbetslöshetsförsäkringen har ett tak, och inkomstförsäkringen är byggd för att täcka det som ligger över taket. Allt annat på den här sidan är detaljer kring den meningen.

Missförståndet som kostar mest pengar är att a-kassan ger 80 % av lönen. Det gör den inte. Den ger 80 % av din inkomst upp till taket, och för alla som tjänar mer än taket blir den verkliga ersättningsgraden lägre ju högre lönen är. Vid en lön i nivå med taket ligger du på 80 %. Vid 50 000 kr har du ungefär 54 % av lönen kvar. Vid 100 000 kr är du nere på ungefär 27 %. Det är samma försäkring hela vägen, men den ersätter en allt mindre andel av det du faktiskt tjänade.

Ta ett konkret exempel. Du tjänar 45 000 kr i månaden och blir uppsagd på grund av arbetsbrist. A-kassan betalar som mest 27 200 kr per månad före skatt de första 100 ersättningsdagarna. Skulle du få 80 % av din lön hade beloppet varit 36 000 kr. Skillnaden, 8 800 kr i månaden, är gapet. Det motsvarar en normal boendekostnad, och det är precis det beloppet en inkomstförsäkring är konstruerad för att fylla.

Två saker gör gapet större än det ser ut på pappret. A-kassans ersättning trappas ned över tid, så efter dag 100 sjunker nivån och efter dag 200 sjunker den igen. Och a-kassans belopp är före skatt. När preliminärskatten dragits är utbetalningen märkbart lägre, medan ersättningen från inkomstförsäkringen normalt är skattefri. Vad det betyder i praktiken går vi igenom under skatt.

A-kassans tak och ersättningsnivåer 2026

Taket står i 7 § förordningen (2024:1350) om arbetslöshetsförsäkring: högsta ersättningsgrundande inkomst är 34 000 kr i månaden. Ersättningen betalas per ersättningsdag och inte per kalenderdag, och 22 ersättningsdagar motsvarar en månad enligt 4 kap. 6 § lagen (2024:506) om arbetslöshetsförsäkring. Åttio procent av taket är 27 200 kr i månaden, vilket fördelat på de 22 dagarna motsvarar en dagpenning på 1 236 kr. Räknar du i stället dagpenningen gånger trettio kalenderdagar får du drygt 37 000 kr, och det är fel belopp.

Nivån trappas ned i tre steg under ersättningsperioden. Efter 100 ersättningsdagar sänks den med tio procentenheter och efter 200 dagar med ytterligare fem, enligt 5 kap. 10 § lagen. Konstruktionen är medveten: ersättningen ska vara som högst när du nyss blivit arbetslös och sedan sjunka, för att öka drivkraften att ta ett nytt arbete. För dig som planerar din ekonomi betyder det att den månadsbudget du räknar fram i månad ett inte gäller i månad sju.

Två saker utöver taket avgör hur mycket du får ut, och de blandas ofta ihop. Medlemstiden bestämmer nivån. Har du varit medlem hela ramtiden, alltså 12 månader, får du 80 % av inkomsten. Har du varit medlem de sista sex månaderna får du 60 %, och är medlemstiden kortare eller saknas helt får du 50 %. Det följer av 5 kap. 4–6 §§ lagen (2024:506) om arbetslöshetsförsäkring.

Inkomstvillkoret bestämmer periodens längd. Enligt 4 kap. 4–5 §§ samma lag ger elva månader med tillräcklig inkomst 300 ersättningsdagar, åtta till tio månader 200 dagar och fyra till sju månader 100 dagar. Det alternativa inkomstvillkoret ger 66 dagar. Räknat på 22 ersättningsdagar per månad motsvarar 300 dagar drygt fjorton månader och 100 dagar knappt fem. Innan den första utbetalningen tas en karenstid om 2 dagar ut enligt 4 kap. 3 §.

Att den högsta nivån kräver tolv månaders medlemskap är värt att stryka under, eftersom det skapar samma fälla som försäkringens kvalificeringstid: den som går med i a-kassan samma vecka som varslet läggs hamnar på 50 % i stället för 80, och då har inkomstförsäkringen dessutom mindre att räkna på. Skillnaden mellan nivåerna vid en lön i takets nivå är drygt 10 000 kr i månaden före skatt.

Nya reglerna: a-kassan räknas på inkomst, inte arbetad tid

Den 1 oktober 2025 lades arbetslöshetsförsäkringen om i grunden. Tidigare byggde rätten till ersättning på ett arbetsvillkor mätt i arbetade timmar, och storleken på ersättningen räknades fram ur en normalarbetstid. I den nya ordningen är det inkomsten som styr både om du har rätt till ersättning och hur hög den blir, och uppgifterna hämtas från arbetsgivarnas månatliga arbetsgivardeklarationer till Skatteverket i stället för från intyg som du själv samlar in.

Lagen heter numera lag (2024:506) om arbetslöshetsförsäkring och ersatte den gamla lagen (1997:238) samma dag. Inkomstvillkoret står i förordningen (2024:1350): du behöver ha haft 120 000 kr i sammanlagd inkomst under ramtiden, och en månad räknas som kvalificerande först när inkomsten uppgår till minst 11 000 kr.

För dig som läser jämförelser på nätet är det här den viktigaste enskilda upplysningen på sidan. Omläggningen betyder att beskrivningar av a-kassan som är skrivna före hösten 2025 är inaktuella i sak, inte bara i beloppen. Ser du en text som räknar med arbetade timmar per vecka som villkor för ersättning läser du ett regelverk som inte längre gäller. Kontrollera särskilt karenstiden och ersättningsperiodens längd, som i den nya lagen är 2 dagar respektive 300, 200, 100 eller 66 dagar beroende på hur inkomstvillkoret uppfylls.

Tre praktiska konsekvenser är värda att ta med sig. Ersättningen speglar din faktiska inkomst under en referensperiod, vilket gör att den som haft ojämna inkomster kan få ett annat utfall än under de gamla reglerna. Handläggningen går snabbare när uppgifterna redan finns hos Skatteverket, men det förutsätter att arbetsgivaren rapporterat rätt. Och eftersom inkomstförsäkringen räknar på a-kassans beslut slår ett fel i underlaget igenom i båda utbetalningarna.

Vad omläggningen inte ändrade är själva grundproblemet den här sidan handlar om: taket finns kvar. En försäkring som ersätter en andel av inkomsten upp till ett tak lämnar fortfarande allt över taket oförsäkrat, oavsett hur villkoret för rätten till ersättning är formulerat.

Lön för lön: vad a-kassan ger och vad försäkringen fyller

Tabellen visar samma räkning för åtta lönenivåer. Kolumnen a-kassa är den högsta ersättningen dag 1 till 100 före skatt. Kolumnen 80 % av lönen är den nivå ersättningen syftar till att nå. Skillnaden dem emellan är gapet, alltså exakt det belopp en inkomstförsäkring finns till för att täcka.

Läs raderna nedifrån och upp. Gapet växer inte jämnt utan proportionellt mot hur långt över taket du ligger, eftersom a-kassans belopp står stilla medan lönen fortsätter uppåt. Från 40 000 kr och uppåt är bortfallet större än vad de flesta hushåll klarar med buffert, och från 60 000 kr ersätter a-kassan mindre än halva lönen. Vill du se vad ett sådant bortfall gör med hushållets marginaler kan du räkna på det i vår KALP-kalkylator, som visar vad som blir kvar när boende, lån och levnadskostnader är betalda.

Notera samtidigt att tabellen är räknad före skatt, vilket är till a-kassans fördel i jämförelsen. Eftersom försäkringsersättningen normalt är skattefri och a-kassans ersättning inte är det, är gapet i praktiken något mindre netto än vad raderna visar. Det är också anledningen till att vi inte publicerar en nettotabell: skattesatsen beror på kommun och på hur många utbetalningar du har under året, och ett nettobelopp som ser exakt ut vore mindre sant än ett bruttobelopp som är märkt som brutto.

Behöver du en inkomstförsäkring? Brytpunkten i kronor

Beslutet är ovanligt enkelt jämfört med de flesta försäkringar, eftersom det finns en tydlig brytpunkt. Ligger din lön under a-kassans tak har försäkringen nästan inget att fylla, och då är premien en kostnad utan motsvarande nytta. Ligger lönen över taket växer nyttan för varje tusenlapp du tjänar mer.

Räkna alltså inte på premien först. Räkna på gapet först. Är gapet 1 600 kr i månaden och premien 149 kr betalar du ungefär en tiondel av bortfallet i löpande kostnad, vilket sällan är en bra affär om du har buffert. Är gapet 13 600 kr och premien densamma ser kalkylen helt annorlunda ut. Det som avgör är inte priset på försäkringen utan storleken på det du saknar utan den.

Väg också in hur din bransch ser ut. Ju mer specialiserad tjänst, desto längre tar en rekryteringsprocess i regel, och desto större sannolikhet att du behöver ersättningen i mer än några månader. En försäkring med många ersättningsdagar är värd mer för den som söker en snäv roll än för den som kan gå in i ett bristyrke nästa månad.

Då räcker a-kassan

Tjänar du under taket får du redan den ersättningsgrad försäkringen syftar till, och då är a-kassan tillsammans med en buffert ett rimligt skydd. Detsamma gäller om du har få år kvar till pension och en tjänstepension som täcker ett inkomstbortfall, eller om du har en stor buffert i förhållande till dina fasta kostnader. En bra tumregel är att jämföra gapet med vad du har på kontot: täcker bufferten gapet i sex månader är behovet av försäkring litet.

Det är också värt att säga rakt ut, eftersom nästan ingen jämförelsesajt gör det: för en stor del av arbetsmarknaden är inkomstförsäkring en produkt som inte gör någon nytta. Ligger lönen under taket köper du ett skydd mot ett bortfall som inte uppstår.

Då är försäkringen ett självklart val

Tre situationer talar starkt för. Den första är hög lön i förhållande till taket, där gapet blir stort redan från första arbetslösa månaden. Den andra är höga fasta kostnader, framför allt ett bolån med amortering som ska betalas oavsett vad som händer med inkomsten. Räntan och amorteringen förhandlar inte om sig själva för att du blivit uppsagd, och det är den posten som normalt sänker en hushållsbudget vid ett inkomstbortfall.

Den tredje är att du är ensam inkomst i hushållet. Med två inkomster tar den ena emot när den andra faller bort, och gapet blir en påfrestning i stället för en kris. Är du ensam försörjare finns ingen sådan stötdämpare, och då är rimligt att räkna försäkringen som en fast kostnad på samma sätt som hemförsäkringen.

Facklig eller privat: två vägar till samma skydd

Inkomstförsäkring säljs i två helt olika förpackningar, och skillnaden är strukturell snarare än produktmässig. Den ena är en gruppförsäkring som ett fackförbund tecknat för sina medlemmar och som ingår i medlemsavgiften. Den andra är en individuell försäkring som du tecknar själv hos ett försäkringsbolag. Ersättningen ser ungefär likadan ut i båda fallen, men vem du har avtal med, vad du betalar för och hur mycket du kan påverka villkoren skiljer sig åt.

För gruppförsäkringen gäller reglerna om gruppersonförsäkring i försäkringsavtalslagen, vilket bland annat betyder att förbundet förhandlar villkoren åt dig och kan ändra dem vid förnyelse utan att fråga varje medlem. För den individuella försäkringen är du själv avtalspart och kan välja belopp och omfattning, men du får heller ingen förhandlingsstyrka i ryggen.

Via facket: skyddet som ingår i medlemsavgiften

Den vanligaste vägen till inkomstförsäkring i Sverige går via ett fackförbund. Du blir medlem, betalar en månadsavgift och får försäkringen på köpet utan särskild hälsoprövning eller separat ansökan. I vår tabell ligger avgifterna mellan 235 och 636 kr i månaden, där de högsta avgifterna finns hos förbund som sätter avgiften efter inkomst.

Två villkor följer ofta med. Du behöver normalt vara medlem i både förbundet och dess a-kassa, som formellt är två skilda organisationer med varsin avgift. Och försäkringen går sällan att välja bort för att sänka medlemsavgiften, eftersom den är en del av gruppavtalet.

Räknar du bara på försäkringen ser fackvägen dyr ut. Räknar du på vad avgiften köper, alltså kollektivavtalsbevakning, rådgivning vid uppsägning, rättshjälp i arbetsrättsliga tvister och ofta rabatterade sak- och livförsäkringar, ser den annorlunda ut. Bedömningen bör alltså inte vara om försäkringen är värd 235 kr, utan om hela medlemskapet är det.

Privat inkomstförsäkring utan fack

Vill du inte vara fackligt organiserad finns fristående inkomstförsäkringar att teckna direkt hos försäkringsbolag. Du väljer själv vilken månadslön du försäkrar och betalar en premie som stiger med beloppet, i vår jämförelse från cirka 149 kr i månaden. Skyddet är renodlat: du köper en försäkring och ingenting annat.

Tre skillnader mot fackvägen är värda att känna till. Villkoren är individuella, vilket ger dig möjlighet att välja ersättningsnivå men också innebär att du själv måste läsa förköpsinformationen ordentligt. Premien kan förändras vid förnyelse utifrån bolagets skadeutfall. Och du står ensam om det blir tvist, utan förbundets jurister i ryggen, även om du fortfarande kan vända dig till Konsumenternas Försäkringsbyrå och till Allmänna reklamationsnämnden.

Det som inte skiljer sig är kravet på a-kassa. En privat inkomstförsäkring är ett alternativ till fackligt medlemskap, aldrig ett alternativ till arbetslöshetsförsäkringen. Kontrollera också att försäkringsgivaren står under Finansinspektionens tillsyn innan du tecknar, vilket tar en minut i myndighetens företagsregister.

Tilläggsförsäkring när lönen ligger över förbundets tak

Även inkomstförsäkringen har ett eget tak. Ligger din lön över det du ser i tabellens kolumn för lönetak är den delen oförsäkrad, precis som lönen över a-kassans tak är det utan någon försäkring alls. Flera förbund och bolag säljer därför en tilläggsförsäkring som höjer taket, ibland kallad topplösning eller tilläggsskydd.

Räkna igenom tillägget på samma sätt som grundskyddet. Fråga vilket tak tillägget tar dig till, hur många ersättningsdagar det gäller för, om kvalificeringstiden börjar om när du lägger till det, och vad det kostar per månad. Ett tillägg som höjer taket men bara gäller de första 100 dagarna är en annan produkt än ett som följer hela ersättningsperioden.

Rätt inkomstförsäkring för ditt yrke

Vilket förbund som passar avgörs av vilken avtalsområde du arbetar inom, men lönenivån i yrkesgruppen avgör hur mycket försäkringen är värd. Nedan går vi igenom de sex grupper där frågan ställs oftast, inklusive den grupp där svaret ärligt talat oftast är att skyddet inte behövs.

Tjänstemän i privat sektor

Den största gruppen och den där inkomstförsäkringen är mest efterfrågad, eftersom lönerna typiskt ligger över a-kassans tak. Unionen är det dominerande förbundet på privat avtalsområde och har i vår tabell det högsta lönetaket bland de fackliga alternativen, 150 000 kr i månaden, till en medlemsavgift på 235 kr. Grundskyddet omfattar 150 ersättningsdagar med möjlighet att köpa till fler.

Kontrollera två saker om du hör hit: att din lön ryms under lönetaket, och hur många dagar grundskyddet ger innan du behöver tilläggsdagar. För en tjänsteman med 45 000 kr i lön är det antalet dagar, inte taket, som normalt är den begränsande faktorn.

Akademiker

Akademikerförbunden organiserar efter utbildning snarare än arbetsplats, vilket gör att samma förbund följer med genom hela karriären även om du byter både arbetsgivare och sektor. I vår tabell ligger Akademikerförbundet SSR på 260 kr i månaden med ett lönetak på 100 000 kr och 120 ersättningsdagar.

Det som skiljer ut gruppen är kvalificeringstiden, som här är 18 månader i stället för 12. Skillnaden på ett halvår spelar ingen roll den dag du går med, men den är avgörande om du byter förbund: ett byte kan starta om kvalificeringstiden, och då står du utan skydd under övergången.

Chefer och ledare

För chefer är gapet störst, både för att lönen ligger högt och för att rekryteringsprocesser till chefsroller tar längre tid. Ledarna organiserar chefer oavsett bransch och har i vår tabell det högsta lönetaket över huvud taget, 170 000 kr, till en medlemsavgift på 440 kr i månaden med 150 ersättningsdagar.

Är du chef med ett avgångsvederlag i anställningsavtalet ska du läsa villkoret om avgångsvederlag särskilt noga. Ett vederlag som betalas ut som lön skjuter normalt fram både a-kassan och försäkringen, vilket betyder att ersättningsdagarna börjar räknas senare än du tror.

Egenföretagare och frilansare

Här är villkoren stramast och läsningen viktigast. Kvalificeringstiden är ofta 18 månader i stället för 12, och ersättning förutsätter normalt att verksamheten läggs vilande eller upphör enligt arbetslöshetsförsäkringens definition, inte bara att uppdragen tagit slut. Att fakturera lite vid sidan av under arbetslösheten kan alltså stänga dörren till både a-kassa och försäkring.

Hur din inkomst räknas beror dessutom på företagsformen. Har du aktiebolag är det normalt lönen du tagit ut som ligger till grund, medan enskild firma bedöms på överskottet i verksamheten. Två företagare med samma omsättning kan därför få helt olika ersättning. Kontrollera hur bolaget eller förbundet definierar inkomst för företagare innan du tecknar, och räkna på vad ditt eget uttag faktiskt ger.

Anställda i kommun och region

Inom kommun och region varierar lönenivåerna kraftigt mellan yrkesgrupper, och därför varierar också nyttan av försäkringen. Vision har i vår tabell ett lönetak på 80 000 kr och 120 ersättningsdagar till 285 kr i månaden. För chefer, socionomer och specialistfunktioner ligger lönen ofta över a-kassans tak och skyddet fyller en verklig funktion.

Industri och LO-yrken

Här är vårt svar oftare nej än ja, och det säger vi rakt ut även om det inte gynnar oss. Ligger månadslönen under a-kassans tak ger a-kassan redan 80 % av lönen, och en inkomstförsäkring har då inget gap att fylla. Kommunal har i vår tabell ett lönetak på 45 000 kr, alltså inte långt över a-kassans eget tak, vilket illustrerar saken: skyddet är dimensionerat efter en lönebild där gapet är litet.

Fackligt medlemskap kan vara väl motiverat av helt andra skäl, från avtalsförhandling till rättshjälp. Men just inkomstförsäkringen är för den här gruppen sällan argumentet som avgör.

Villkoren som avgör om du får ersättning

Fyra villkorspunkter avgör i praktiken om försäkringen betalar ut. De står sällan i marknadsföringen och nästan aldrig i jämförelsetabellerna, men de är skillnaden mellan ett skydd som fungerar och en premie du betalat i flera år till ingen nytta.

Kvalificeringstid: teckna i god tid

Kvalificeringstiden är den period du måste ha varit medlem eller försäkrad innan skyddet börjar gälla. Vanligast är 12 månader, men 18 månader förekommer och är regel för egenföretagare. Under den tiden betalar du premie utan att ha något skydd, och blir du arbetslös innan tiden löpt ut får du ingen ersättning från försäkringen även om a-kassan beviljar dig ersättning.

Konsekvensen är att inkomstförsäkring är en produkt du köper när du inte behöver den. Ligger ett varsel redan på bordet är det för sent, och de flesta villkor har dessutom skrivningar som utesluter ersättning när arbetslösheten var känd eller förutsebar vid tecknandet.

Två fällor är värda att nämna. Ett byte av förbund kan starta om kvalificeringstiden från noll, även om du varit försäkrad utan avbrott hos någon annan. Och ett uppehåll i medlemskapet, till exempel en obetald avgift under några månader, kan få samma effekt. Ska du byta, kontrollera om det nya förbundet tillgodoräknar tid från det gamla innan du säger upp något.

Karens och den första utbetalningen

Karens är den inledande period då ingen ersättning betalas ut. Två karenser kan möta dig, och de blandas ofta ihop. A-kassans karenstid är 2 dagar med arbetslöshet enligt 4 kap. 3 § lagen (2024:506) om arbetslöshetsförsäkring. Försäkringen kan därutöver ha en egen karenstid, i vår tabell 30 dagar för de privata alternativen, medan de fackliga oftast följer a-kassans utan att lägga på någon egen.

Praktiskt betyder det att den första utbetalningen kommer senare än du planerat, och att den ofta är lägre än en normal månad eftersom karensdagarna dras från perioden. Räkna med att det tar flera veckor från sista arbetsdagen till första kronan på kontot, och håll en buffert som täcker den luckan.

Kontrollera också utbetalningsrytmen. Försäkringen betalar normalt ut i efterskott och först när a-kassans beslut och utbetalningsuppgifter finns, vilket lägger ännu några veckor till väntetiden vid den första utbetalningen.

Ersättningstid och nedtrappning

Ersättningstiden anges i ersättningsdagar och ligger i vår tabell mellan 100 och 300 dagar, alltså ungefär fem till fjorton månader. Det är den kolumn som förändrar en jämförelse mest, eftersom två försäkringar med samma lönetak kan skilja sig med det dubbla i hur länge de betalar.

Många försäkringar följer dessutom a-kassans nedtrappning, så att ersättningen sjunker i takt med att a-kassans nivå gör det. Andra ligger kvar på samma andel av lönen genom hela perioden. Fråga specifikt efter det: en försäkring som håller nivån hela vägen är värd mer än antalet dagar antyder.

Tilläggsdagar mot extra avgift är vanligt hos förbunden. Räkna på om tillägget är värt priset genom att jämföra kostnaden per extra dag mot vad en dag är värd i ersättning för just din lön.

Egen uppsägning, arbetsbrist eller avsked

Orsaken till att anställningen upphörde styr både a-kassan och försäkringen. Blir du uppsagd på grund av arbetsbrist är det den raka vägen: a-kassan prövar din rätt till ersättning och försäkringen följer beslutet.

Säger du upp dig själv utan giltig anledning stängs du av från a-kassan i 45 ersättningsdagar enligt 7 kap. 4 § lagen (2024:506) om arbetslöshetsförsäkring. Samma avstängning gäller vid avsked på grund av otillbörligt uppförande. Eftersom försäkringen bygger på a-kassans beslut skjuts även den fram lika länge. Flera villkor går längre än så och kräver uttryckligen att arbetslösheten beror på arbetsbrist, vilket i praktiken utesluter egen uppsägning helt.

Vid uppsägning av personliga skäl eller avsked gäller särskilda regler, och prövningen blir individuell. Detsamma gäller om du accepterar en överenskommelse om att avsluta anställningen: hur den formuleras kan avgöra om a-kassan ser det som egen uppsägning eller inte. Har du en sådan överenskommelse på bordet är det värt att låta någon läsa den innan du skriver på, och just den hjälpen ingår ofta i ett fackligt medlemskap.

Skatt: därför är ersättningen värd mer än du tror

Här finns en skillnad som nästan aldrig förklaras, trots att den ändrar kalkylen påtagligt. A-kassans ersättning är skattepliktig inkomst av tjänst. A-kassan drar preliminärskatt vid utbetalning, precis som en arbetsgivare gör på lönen. Ersättningen från inkomstförsäkringen är däremot normalt skattefri, eftersom premien har betalats med pengar du redan skattat för.

Det betyder att kronorna inte är jämförbara. Tar du 10 000 kr från a-kassan och 10 000 kr från försäkringen är den andra tiotusenlappen värd mer i plånboken, och skillnaden motsvarar din marginalskatt. Jämförelser som ställer bruttobelopp mot varandra, som vår egen lön-för-lön-tabell längre upp, underskattar därför försäkringens värde.

Två saker måste sägas i samma andetag. Premien är inte avdragsgill, vilket är baksidan av samma mynt: du betalar den med beskattade pengar och slipper därför skatt på utbetalningen. Och undantaget: har din arbetsgivare betalat premien blir utbetalningen normalt skattepliktig i stället, eftersom premien då inte belastat din redan beskattade inkomst. Kontrollera vem som står som betalare innan du räknar med skattefrihet.

Vad du bör göra praktiskt: räkna om a-kassans belopp till netto med din egen skattesats innan du jämför det med försäkringens belopp. Och kontrollera på utbetalningsbeskedet att ingen skatt dragits på försäkringsutbetalningen. Har den det, och du själv betalat premien, är det värt att fråga bolaget varför.

Så får du ersättning, steg för steg

Ordningen mellan stegen spelar roll, eftersom ersättning inte betalas för tid innan du anmält dig som arbetssökande. Ett dröjsmål på en vecka i det första steget är en vecka du inte får tillbaka.

Vanliga missuppfattningar om inkomstförsäkring

"Hemförsäkringen täcker inkomstbortfall." Nej. Hemförsäkringen ersätter skador på dina saker och innehåller ansvars-, rätts- och överfallsskydd, men den ersätter aldrig utebliven lön. Vad den faktiskt täcker går vi igenom i vår guide om hemförsäkring. Ingen sakförsäkring i hushållet fyller den funktion en inkomstförsäkring gör.

"Försäkringen gäller även utan a-kassa." Nej. Praktiskt taget alla inkomstförsäkringar förutsätter att a-kassan beviljat ersättning, och de använder a-kassans beslut som underlag. Utan a-kassa har försäkringen inget att räkna på, hur länge du än betalat premien.

"Den gäller om jag blir sjuk." Nej. Inkomstförsäkringen gäller vid ofrivillig arbetslöshet. Vid sjukdom eller skada är det sjuklön, sjukpenning och eventuella sjuk- och olycksfallsförsäkringar som gäller, och det skyddet köper du separat. Se vår guide om olycksfallsförsäkring för vad som täcker skada, och livförsäkring för skyddet vid dödsfall.

"Jag får 80 % av lönen från a-kassan." Bara om du tjänar under taket. Över taket sjunker den verkliga ersättningsgraden för varje tusenlapp du tjänar mer, vilket är hela grunden till att produkten finns.

"Jag kan teckna den när jag ser att det svajar." Nej, inte med verkan. Kvalificeringstiden på 12 till 18 månader gör att en försäkring tecknad efter ett varsel inte hjälper, och villkoren utesluter ofta uttryckligen arbetslöshet som var känd vid tecknandet.

Så har vi bedömt försäkringarna

Vi publicerar modellen så att du kan räkna efter. Vikterna summerar till 100 %, och ersättning från förbund eller försäkringsbolag ingår inte som kriterium och påverkar aldrig ordningen i tabellen.

Uppgifterna hämtas från förbundens och bolagens egna villkor, prisuppgifter och förköpsinformation, och regelverket från Sveriges a-kassor, IAF, Arbetsförmedlingen, Skatteverket och lagtexten. Datumet i tabellen visar när uppgifterna senast stämdes av. I den här versionen är samtliga belopp markerade som under verifiering, och det står utskrivet i tabellen i stället för att döljas i en fotnot.

Vi sätter inga stjärnbetyg utifrån kundomdömen vi inte samlat in själva, och vi publicerar inga utmärkelser. Finera får ersättning när någon tecknar eller blir medlem via våra länkar, och de länkarna är märkta där de står. Vi tar med aktörer även när vi inte har något avtal med dem, eftersom en jämförelse som bara innehåller partner inte är en jämförelse. Hur vi tjänar pengar beskriver vi i sin helhet under så tjänar vi pengar, och betygsmodellen i sin helhet under så rankar vi.

Finera är en jämförelsetjänst, inte en försäkringsförmedlare och inte en rådgivare. Kontrollera alltid fullständiga villkor hos försäkringsgivaren innan du tecknar, och att bolaget står under Finansinspektionens tillsyn.

Snabba svar om inkomstförsäkring