Jämför försäkringar – hitta rätt skydd för din livssituation

Jämför försäkringsbolagen

Tabellen nedan är en ingång till bolagen, inte till en enskild produkt. Den svarar på den fråga som är hubbens: vilka av de försäkringar vi jämför varje bolag säljer. Vill du jämföra en enskild försäkring gör du det på respektive sida, där alla bolag räknas på samma typkund.

Ingen premie står i tabellen, och det är ett medvetet val. Ett belopp som gäller ett bolags mopedförsäkring säger ingenting om vad villaförsäkringen kostar hos samma bolag, och ställda bredvid varandra jämför de två beloppen två olika saker. Premien hör därför hemma på undersidorna, där bolagen räknas på samma typkund inom samma försäkring. Ordningen här är bokstavsordning och innehåller inget omdöme.

Bredd är inget kvalitetsmått. Ett renodlat djurförsäkringsbolag med fyra försäkringar i tabellen kan ha bättre villkor för din hund än ett bolag som säljer allt, och samlingsrabatten hos det breda bolaget räknas på bolagets eget pris. Läs tabellen som en karta över vem som kan täcka vad, och avgör sedan per försäkring.

Hitta rätt försäkring

Frågan är sällan vilket bolag som är bäst, utan vilka försäkringar du behöver över huvud taget. Den listan följer av hur du bor, vad du äger, vem som är beroende av din inkomst och hur du försörjer dig. Svara på de sex frågorna nedan, så byggs listan om medan du svarar.

Guiden väger tre saker: vad lagen kräver, vad ett avtal kan kräva av dig och hur stor den risk är som du annars bär själv. Den frågar aldrig efter personuppgifter, gör ingen kreditupplysning och räknar inte fram någon premie — priset är individuellt och sätts av bolaget efter bostadsort, ålder, självrisk och skadehistorik. Varje förslag är därför motiverat i klartext, så att du kan hoppa över det du redan har via jobb, fack, kreditkort eller bostadsrättsförening.

Vad din livssituation kräver

Sex vanliga situationer, och vad de faktiskt kräver. Listorna är avsiktligt korta: de tar med det som täcker en stor risk och utelämnar det som mest flyttar små belopp mellan dig och bolaget.

Student i hyresrätt

En hemförsäkring räcker nästan alltid, och den är billigare än de flesta tror. Poängen är inte lösöret i studentrummet utan ansvarsskyddet: orsakar du en vattenskada i fastigheten är det den delen som står mellan dig och ett krav du inte kan betala. Kontrollera om du redan omfattas av en förälders hemförsäkring, vilket är vanligt fram till att du folkbokför dig på egen adress. Priserna och de lägre ersättningstaken i studentvarianterna jämför vi i guiden om hemförsäkring för studenter.

Par i bostadsrätt

En gemensam hemförsäkring på adressen räcker för båda så länge ni är skrivna där. Det som tillkommer är bostadsrättstillägget, som täcker ytskikt och fast inredning som ni enligt föreningens stadgar ansvarar för själva. Fråga styrelsen först: många föreningar har tecknat ett gemensamt tillägg, och då betalar ni det två gånger.

Barnfamilj i villa

Här blir listan längst. Villaförsäkring för byggnaden, hemförsäkring för lösöret, barnförsäkring per barn och normalt en olycksfallsförsäkring för de vuxna. Barnförsäkringen är den viktigaste och samtidigt den som oftast saknas, eftersom kommunens försäkring bara gäller olycksfall och sällan dygnet runt. Har ni bolån är en livförsäkring som täcker skulden det billigaste sättet att slippa tvinga fram en försäljning.

Bil, moped eller husbil

Trafikförsäkringen är ett lagkrav från den dag du står som ägare i vägtrafikregistret. Kör du oförsäkrat tar Trafikförsäkringsföreningen ut en trafikförsäkringsavgift som är avsevärt högre än premien. Halvförsäkring lägger till stöld, brand, glas, maskinskada och rättsskydd. Helförsäkring lägger till vagnskada, vilket är motiverat så länge bilens värde är högt nog att en plåtskada gör ont.

Hund eller katt

Veterinärvård har inget högkostnadsskydd, och en operation kostar snabbt mer än årspremien. Två tal styr valet: veterinärvårdsbeloppet, alltså taket per försäkringsår, och självrisken, som normalt består av en fast del och en rörlig andel av kostnaden därutöver. Hundägare har dessutom strikt ansvar enligt lagen om tillsyn över hundar och katter, vilket gör ansvarsdelen viktigare än många räknar med.

Egenföretagare

Som företagare saknar du det mesta av det anställda får på köpet. Sjukpenningen bygger på din SGI, inkomstförsäkring via facket förutsätter oftast anställning, och en olycksfallsförsäkring via kollektivavtal finns inte. Räkna igenom karensen, se över en sjukvårdsförsäkring om väntetiden i vården är en affärsrisk, och håll isär företagets egendom från hemförsäkringen: den täcker sällan arbetsredskap över ett lågt takbelopp. Vilka skydd verksamheten själv behöver — egendom, ansvar, avbrott och rättsskydd — går vi igenom i guiden om företagsförsäkring.

Obligatoriskt eller frivilligt

Av försäkringarna i tabellen nedan följer 1 av lag. Resten är frivilliga enligt lag men kan ändå vara tvingande för dig, eftersom kravet står i hyreskontrakt, föreningsstadgar eller i villkoren för ditt bolån. Skillnaden spelar roll den dag du vill säga upp något: ett avtalskrav kan förhandlas, ett lagkrav kan det inte.

Hemförsäkringen visar hur lite lagkravet betyder i praktiken. Den är frivillig enligt lag, men knappt 97 % av befolkningen i Sverige har en, enligt SCB:s undersökning av levnadsförhållanden 2023. De drygt tre procenten som saknar den — omkring 400 000 personer — står inte bara utan ersättning för sina saker, utan också utan ansvarsskydd och rättsskydd.

Alla försäkringar vi jämför

Varje sida nedan jämför bolagen på samma typkund och samma omfattning, med premie, självrisk och ersättningstak bredvid varandra. Den här sidan svarar på vilka försäkringar du behöver, undersidorna på vilket bolag som är rätt för just den försäkringen.

Boende

• Hemförsäkring — basen för alla, och den enda försäkring som innehåller ansvar, rättsskydd, överfallsskydd och reseskydd i samma avtal.
• Villaförsäkring — byggnaden, tomten och installationerna. Krävs normalt av banken så länge bolånet löper.
• Hemförsäkring för student — de billigare studentvarianterna, och vad du ger upp i ersättningstak.

Fordon

• Bilförsäkring — trafik, halv och hel, med vagnskadegarantins längd som den detalj som avgör om helförsäkring behövs.
• Mopedförsäkring — klass I och II, och varför stöldskyddet är det som skiljer bolagen åt.
• Husbilsförsäkring — avställningsperioder, drulleskydd för inredningen och begränsningar vid uthyrning.

Person och inkomst

• Barnförsäkring — sjukdom och olycksfall dygnet runt, med ersättningstaket räknat i prisbasbelopp.
• Olycksfallsförsäkring — medicinsk invaliditet, ärr och den fritid som arbetsskadeskyddet inte täcker.
• Livförsäkring — engångsbelopp till efterlevande, och hur premien stiger med åldern.
• Inkomstförsäkring — utfyllnad över a-kassetaket, och de kvalifikationstider som avgör om den gäller när du behöver den.
• Försäkring mot id-kapning — spärrtjänst, juridisk hjälp och vad banken redan ansvarar för utan försäkring.

Djur

• Djurförsäkring — hur veterinärvårdsbeloppet fungerar och vad den rörliga självrisken gör med slutnotan.
• Hundförsäkring — rasrelaterade undantag, dolda fel och åldersgränser.
• Kattförsäkring — skillnaden i pris och risk mellan innekatt och utekatt.

Resa

• Reseförsäkring — vad hemförsäkringens reseskydd faktiskt täcker, och när avbeställningsskydd är värt sitt pris.

Vad kostar en försäkring?

Priset är personligt. Bolaget räknar fram premien ur din egen riskprofil: bostadsort, ålder, självrisk, skadehistorik och hur mycket du försäkrar. Spannen nedan är riktvärden att orientera sig efter, inte offerter. Hämta alltid minst tre egna prisförslag med samma omfattning och samma självrisk innan du jämför.

Hemförsäkring

Bilförsäkring

Förarens ålder och bilens värde flyttar premien mer än valet av bolag. Vagnskada är den dyraste delen, och den är också den som är lättast att välja bort på en äldre bil.

Barn, olycksfall och liv

Personförsäkringarna kostar minst av allt i tabellerna på den här sidan och täcker den största risken. Ersättningstaket anges i prisbasbelopp, vilket betyder att beloppet följer med prisutvecklingen i stället för att urholkas.

Hund och katt

Här är det veterinärvårdsbeloppet som styr premien. Ett högt tak kostar mer varje månad men är hela poängen med försäkringen: det är den stora operationen, inte årskontrollen, du försäkrar dig mot.

Premie, självrisk och ersättning

Tre tal avgör vad en försäkring är värd, och bara ett av dem står i annonsen. Den som bara jämför premier väljer systematiskt fel.

Vad premien består av

Premien är din andel av bolagets förväntade skadekostnad plus driftskostnad och vinstmarginal. Den räknas fram ur statistik om personer och objekt som liknar dig, vilket är skälet till att samma bolag kan vara billigast för en villaägare i en mindre kommun och dyrast för en student i en storstad. Det finns därför inget bolag som är billigast för alla, och en rankinglista som påstår motsatsen jämför i praktiken en enda typkund.

Självrisken i praktiken

Självrisken är den del av skadan du står för själv. En högre självrisk ger normalt lägre premie, och den bytesaffären lönar sig om du sällan anmäler skador och har buffert att täcka beloppet. Räkna på skillnaden i årspremie mot skillnaden i självrisk: sparar du 40 kr i månaden på att höja självrisken med 3 000 kr tar det drygt sex år innan höjningen är intjänad, förutsatt att du inte har en enda skada under tiden.

Vissa moment har sin egen självrisk. I bilförsäkringen har vagnskada, glas, stöld och maskinskada normalt olika belopp, och i djurförsäkringen tillkommer en rörlig del som räknas i procent av kostnaden ovanför den fasta självrisken. Det är den rörliga delen som gör att en dyr operation kostar mer än den fasta självrisken antyder.

Aktsamhetskrav och åldersavdrag

Aktsamhetskraven står i villkoren och beskriver vad du ska göra för att skyddet ska gälla fullt ut: låsa, stänga av vattnet, förvara värdesaker på visst sätt. Bryter du mot dem sätts ersättningen normalt ned enligt 4 kap. försäkringsavtalslagen, i allvarliga fall till noll. Nedsättning är alltså vanligare än total vägran, och det är därför avslagsbeskeden ofta talar om en procentsats.

Åldersavdragen är den andra tysta posten. På ersatt egendom skriver bolaget ned värdet efter föremålets ålder enligt en tabell i villkoren, och den tabellen avgör vad du får i handen. En tolv år gammal tvättmaskin ersätts sällan med en ny. Åldersavdragstabellen står nästan aldrig i marknadsföringen, men den finns alltid i förköpsinformationen.

Vad du redan har via jobb och kort

Innan du tecknar något nytt: gå igenom vad du redan betalar för. Det vanligaste dubbelköpet är reseskydd, som ofta finns på tre håll samtidigt — i hemförsäkringen, i ett kreditkort och i en gruppförsäkring via facket.

• Kollektivavtal. Arbetsskadeförsäkring och tjänstegrupplivförsäkring ingår i de flesta kollektivavtal. Skyddet gäller arbetstid och färd till och från arbetet, inte fritiden.
• Fackförbund. Inkomstförsäkring ingår ofta i medlemskapet upp till en viss nivå. Kontrollera taket och kvalifikationstiden innan du köper en egen.
• Kreditkort. Många kort innehåller reseförsäkring och avbeställningsskydd, men villkoret är nästan alltid att en andel av resan betalats med kortet. Läs villkoren i vår guide om kreditkort för resa.
• Bostadsrättsföreningen. Flera föreningar har tecknat ett gemensamt bostadsrättstillägg. Fråga styrelsen innan du köper det en gång till.
• EU-kortet. Det europeiska sjukförsäkringskortet ger dig vård på samma villkor som invånarna i landet du besöker, men täcker inte hemtransport. Det ersätter alltså inte en reseförsäkring.

Så väljer och byter du

Ordningen spelar roll. Teckna alltid den nya försäkringen först och säg upp den gamla sedan, så att du aldrig står utan skydd en enda dag.

Misstag som kostar pengar

Två fel dominerar, och de drar åt varsitt håll. Det ena är underförsäkring: du har tecknat rätt sorts försäkring men på ett belopp eller en omfattning som inte räcker den dag skadan kommer. Det märks aldrig förrän skaderegleringen är igång, och då är det för sent att komplettera. Det andra är dubbelförsäkring: du betalar två gånger för samma skydd utan att få mer ersättning, eftersom den samlade ersättningen begränsas till skadan enligt 6 kap. 4 § försäkringsavtalslagen.

Bakom båda ligger samma sak, nämligen att försäkringen tecknades en gång och sedan fick förnyas av sig själv. Livet ändras snabbare än avtalet: du flyttar, blir sambo, får barn, köper bil, skaffar hund eller byter anställningsform, och varje sådan händelse flyttar både vad du behöver och vad du redan har. Gå igenom försäkringsbrevet vid varje sådan händelse i stället för att vänta på att något ska inträffa.

Ett tredje fel är billigare att undvika än de andra två: att jämföra premier utan att jämföra det premien köper. Ett bolag där allrisk, utökat reseskydd eller bostadsrättstillägg ligger som tillval ser billigare ut i en tabell än det är, och ett lågt ersättningstak syns inte alls i månadskostnaden. Begär därför alltid offerterna på samma omfattning och samma självrisk.

När försäkringen inte gäller

Undantagen är den del av villkoren som är värd mest att läsa, eftersom de flyttar vanliga skador utanför försäkringen. Fyra kategorier återkommer hos i princip alla bolag.

• Symtom före teckning. I barn- och djurförsäkring undantas sjukdomar som visat symtom innan försäkringen började gälla, även om diagnosen ställdes senare. Karenstiden räknas från teckningsdagen.
• Slitage och underhåll. Successiv försämring, rost, mögel och bristande underhåll är undantaget i praktiskt taget alla försäkringar. Försäkringen täcker plötsliga och oförutsedda händelser, inte tidens gång.
• Grov vårdslöshet och uppsåt. Ersättningen kan sättas ned eller utebli helt enligt 4 kap. försäkringsavtalslagen. Rattfylleri och olåst bostad är klassiska exempel.
• Fel användning. Uthyrning, yrkesmässig användning av ett privat fordon eller verksamhet som drivs från bostaden faller ofta utanför en konsumentförsäkring.

Om skadan händer

Anmäl utan oskäligt dröjsmål, även om du är osäker på om skadan är ersättningsbar. Dokumentera med bilder, spara kvitton och kontakta polisen vid stöld, inbrott eller skadegörelse. Bolagens egna anmälningsfrister är korta, medan den yttersta gränsen enligt 7 kap. 4 § försäkringsavtalslagen är att talan måste väckas inom tio år.

Fråga tidigt vilken självrisk och vilket åldersavdrag som kommer att tillämpas. Är skadan bara marginellt större än självrisken kan det löna sig att stå för den själv: en anmäld skada kan påverka premien och eventuell skadefri rabatt i flera år framåt.

Om du får avslag

Begär först en skriftlig motivering och en omprövning hos bolagets klagomålsansvarige. Finansinspektionens allmänna råd om klagomålshantering förutsätter att varje bolag har en sådan funktion och att klagomål besvaras sakligt. Håller du inte med kan du kostnadsfritt få vägledning av Konsumenternas Försäkringsbyrå och anmäla ärendet till Allmänna reklamationsnämnden, som prövar konsumenttvister och lämnar en rekommendation. Kontrollera också i Finansinspektionens företagsregister att bolaget har tillstånd att sälja försäkring i Sverige.

Så betygsätter vi

Modellen nedan är den vi använder på samtliga försäkringssidor. Vikterna summerar till 100 %, ersättning ingår inte som kriterium och påverkar aldrig ordningen. Vi publicerar modellen just för att du ska kunna räkna efter och invända mot den. Mer om metoden står på så rankar vi och så tjänar vi pengar.

Ett val i modellen förtjänar en förklaring: villkorens omfattning väger tyngre än priset. Skälet är att en försäkring bara har ett syfte, nämligen att betala den dag något händer, och ett lågt pris på ett lågt ersättningstak är inte ett lågt pris utan en mindre försäkring.

Vanliga frågor om försäkringar