Listränta

Listräntan är den ränta banken publicerar i sin prislista, per bindningstid. Den är utgångspunkten för förhandlingen och inte slutpriset: nästan ingen bolånekund betalar listränta. Vad du faktiskt får avgörs av den rabatt banken lämnar i ditt enskilda fall.

Rabattens storlek sätts av några få faktorer. Tyngst väger belåningsgraden — ju lägre andel av bostadens värde du lånar, desto lägre risk för banken. Därefter kommer lånets storlek, din betalningshistorik och hur mycket av din övriga ekonomi du har hos banken. Flera banker knyter rabatten till ett kundprogram med krav på lönekonto eller sparande.

Motsatsen till listräntan är snitträntan, alltså genomsnittet av vad bankens kunder faktiskt betalade under en månad. Bankerna publicerar sina genomsnittliga bolåneräntor per bindningstid varje månad, efter krav från Finansinspektionen. Gapet mellan listränta och snittränta visar hur stor rabatt banken i praktiken lämnar — och därmed hur mycket du förväntas förhandla in själv.

En rabatt uttrycks i procentenheter, och den blir konkret först i kronor. Tabellen utgår från ett bolån på 2 500 000 kr och visar vad olika rabatter är värda per år och per månad, före ränteavdrag.

Med 30 % skattereduktion på ränteutgifter upp till 100 000 kr är nettovärdet av en rabatt på en procentenhet cirka 17 500 kr per år på det lånet. Det är fortfarande mer än de flesta hushåll sparar på att byta elavtal, försäkringsbolag och mobiloperatör tillsammans, och det avgörs av ett enda samtal en gång om året.

Listräntan säger lite om vad du kommer att betala, men den säger något om banken. En bank med hög listränta och stor rabatt tar betalt av de kunder som inte förhandlar. En bank med låg listränta och liten rabatt sätter ett pris som gäller alla. Den senare modellen är enklare att jämföra, den förra kan ge ett lägre pris om du är beredd att lägga tid på det.

Listräntan har dessutom en praktisk funktion i avtalet: den är ofta referenspunkten som din rabatt hängs upp på. Står det i erbjudandet att du får listränta minus en viss rabatt, är det listräntans rörelser som styr din månadskostnad, inte marknadens i allmänhet. Be därför alltid att få båda talen skriftligt — vilken listränta som gäller och hur stor rabatten är i procentenheter — i stället för bara den färdiga räntan. Utan de två talen går det inte att kontrollera vad som faktiskt hände nästa gång räntan ändras.

Listräntan är också det tal som ändras när banken flyttar sin prissättning. Höjs listräntan höjs normalt även priset för dig, även om din rabatt ligger kvar oförändrad i procentenheter. Att rabatten är oförändrad betyder alltså inte att räntan är det.

Och en rabatt är inte en rättighet. Den är ofta tidsbegränsad eller knuten till ett kundprogram, och kan omprövas vid villkorsändringsdagen. Kontrollera vad som gäller för din rabatt och när den löper ut, och lägg in datumet i kalendern. I vår jämförelse av bolåneräntor ligger listränta och senast rapporterad snittränta i varsin kolumn, just för att gapet ska gå att se.

• Att listräntan är vad du kommer att betala. Den är ett utgångspris. Snitträntan visar vad kunderna faktiskt betalade.
• Att lägst listränta betyder billigast bank. Lägst listränta och lägst snittränta är sällan samma bank. Jämför på snitträntan.
• Att rabatten gäller för alltid. Den är ofta tidsbegränsad eller knuten till villkor om annan bankaffär, och kan omprövas vid villkorsändringsdagen.
• Att listräntan är det enda priset. Uppläggnings- och aviavgifter tillkommer hos vissa banker. Det är den effektiva räntan som visar den samlade kostnaden.