Omstartslån

Omstartslån är ett marknadsföringsnamn för lån som riktar sig till personer med betalningsanmärkningar, skulder hos Kronofogden eller en kreditvärdighet som stänger dörren hos vanliga banker. Ordet finns inte i någon lag och beskriver ingen egen kredittyp. Det säger något om målgruppen, inte om produkten.

Bakom namnet döljer sig i praktiken två helt olika lån. Det ena har säkerhet i din bostad, alltså pant, och kan därför ligga betydligt lägre i ränta. Det andra är ett blancolån utan säkerhet till hög ränta. Skillnaden avgör både priset och vad du riskerar, och den framgår inte alltid av marknadsföringen. Fråga rakt ut vilken av de två ett erbjudande avser.

Att ha hamnat i den här situationen är vanligare än det känns. Sjukdom, separation, arbetslöshet och en rad små krediter som växte ihop är de klassiska vägarna dit, och ingen av dem säger något om personen. Det som avgör vad du bör göra är siffrorna: hur stor skulden är, vad den kostar och om inkomsten räcker till en avbetalningsplan över huvud taget.

Även ett omstartslån är en konsumentkredit. Långivaren ska göra en kreditprövning enligt 12 § konsumentkreditlagen (2010:1846) och får inte bevilja lånet om ekonomin inte bär det. Räntetaket i 19 a § gäller: högst referensräntan plus 20 procentenheter, alltså 22,00 % under andra halvåret 2026. Kontrollera att långivaren har tillstånd i Finansinspektionens företagsregister.

Anta en samlad skuldbild på 350 000 kr i dyra krediter utan säkerhet, med en vägd ränta på 20 %. Ett omstartslån med säkerhet i bostaden erbjuds till 12 %. Räntesatserna är antaganden valda för att visa mekaniken.

Två saker skapar skillnaden. Räntan sjunker med åtta procentenheter eftersom långivaren har pant, och skatten går åt samma håll: ränteavdraget är borta för lån utan säkerhet från inkomstår 2026, men finns kvar för lån med säkerhet med 30 % skattereduktion upp till 100 000 kr i ränteutgifter och 21 % däröver. De gamla krediterna ger alltså inget avdrag alls, det nya lånet ger 12 600 kr.

Kostnaden faller från 70 000 kr till 29 400 kr per år i exemplet, alltså med 40 600 kr. Det är en verklig och stor förbättring. Men den betalas med något som inte syns i tabellen: skulden har flyttat från att vara osäkrad till att ha din bostad som pant.

Ett omstartslån löser ett ränteproblem, inte ett skuldproblem. Räcker inkomsten till en avbetalningsplan är den lägre räntan avgörande, och lånet kan vara det som gör att skulden faktiskt betalas av. Räcker inkomsten inte till skjuter lånet bara fram förfallodagen, till en högre kostnad och med bostaden som insats.

Skilj därför på de två frågorna innan du ansöker. Den första är om skulden är betalbar med de intäkter hushållet har. Den andra är vad den kostar. Ett omstartslån svarar bara på den andra. Kommunal budget- och skuldrådgivning är kostnadsfri, finns i varje kommun och har ingen produkt att sälja, vilket gör den till en bra plats att svara på den första frågan.

Är oförmågan att betala varaktig är skuldsanering enligt skuldsaneringslagen (2016:675) alternativet att väga in. Den innebär en betalningsplan hos Kronofogden och att kvarvarande skulder skrivs av när planen är genomförd. Att ansöka kostar ingenting och kräver inget ombud. Skuldsanering påverkar din kreditvärdighet under lång tid, men det gör en obetald skuldbild också.

Betalningsanmärkningar gallras efter en tid enligt kreditupplysningslagen (1973:1173), vilket betyder att kreditvärdigheten kan förbättras av sig själv om inga nya tillkommer. Ibland är det bästa beslutet att vänta, hålla betalningarna i ordning och söka om senare. Vi går igenom vad som gäller på sidan om lån med betalningsanmärkning.

• Att omstartslån är en särskild kredittyp med egna regler. Det är ett marknadsföringsnamn. Kreditprövning, räntetak, ångerrätt och rätten att lösa i förtid är desamma som för andra konsumentkrediter.
• Att alla omstartslån har säkerhet. Samma ord används om blancolån till hög ränta. Fråga vilken av de två erbjudandet avser innan du jämför räntan med något annat.
• Att ett nytt lån raderar en betalningsanmärkning. Anmärkningen ligger kvar tills den gallras enligt kreditupplysningslagen. Att lösa den underliggande skulden tar inte bort noteringen i förtid.
• Att skuldsanering är ett sista nederlag. Det är ett lagreglerat förfarande som finns just för situationer där skulden inte är betalbar. Ansökan är kostnadsfri, och rådgivningen inför den likaså.