Aviavgift

Aviavgiften är en löpande avgift som tas ut varje gång långivaren skickar en avi, alltså normalt en gång i månaden under hela löptiden. Den läggs ovanpå månadsbetalningen: har du 3 041 kr i annuitet och 45 kr i aviavgift drar långivaren 3 086 kr.

Avgiften är en förutsättning för att få krediten på de villkor som marknadsförs och ingår därför i den effektiva räntan. Den ingår däremot inte i den nominella räntan. Avgifter som uppstår först om något går fel, som påminnelseavgift och inkassokostnad, ligger utanför båda måtten.

Beloppet beror ofta på hur du betalar. Flera långivare sätter avgiften lägre eller till noll för autogiro eller e-faktura, och högst för pappersfaktura. Vilket som gäller står i långivarens prislista och i det standardiserade formuläret SEKKI, där avgiften ska redovisas separat.

Till skillnad från uppläggningsavgiften, som enligt 19 c § konsumentkreditlagen (2010:1846) är begränsad till 1 % av prisbasbeloppet och därmed 592 kr under 2026, finns ingen motsvarande beloppsgräns per avi. Det som begränsar är kostnadstaket: sedan 1 mars 2025 får kreditkostnaderna sammanlagt aldrig överstiga kreditbeloppet.

Aviavgiften är den avgift som är lättast att avfärda och svårast att bortse från. Tabellen visar vad olika nivåer summerar till över tre olika löptider.

Sätt det i relation till räntan. Ett annuitetslån på 100 000 kr med 8,00 % nominell ränta i fem år kostar 21 658 kr i ränta. Lägger du på 45 kr per avi tillkommer 2 700 kr, alltså drygt 12 % ovanpå räntekostnaden, och den effektiva räntan stiger från 8,30 % till 9,31 %. Drygt en procentenhet, för en avgift som i varje enskild månad ser ut som växelpengar.

Effekten av avgiften följer antalet avier, inte lånets storlek. På 500 000 kr betyder 45 kr i månaden nästan ingenting i procent, på 20 000 kr betyder den mycket. Och eftersom antalet avier är detsamma som antalet månader kostar en längre löptid dubbelt: mer ränta och fler avgifter.

Aviavgiften är den vanligaste förklaringen till att ett lån med lägre nominell ränta ändå blir dyrare. Två erbjudanden med samma skyltade ränta kan skilja flera tusen kronor i totalkostnad, och skillnaden syns bara i den effektiva räntan och i raden totalt belopp att betala.

Den är också den avgift som är enklast att påverka. Byter du till autogiro eller e-faktura sänker många långivare avgiften eller tar bort den, och betalar du av lånet i förtid försvinner alla återstående avier på köpet. Kortar du löptiden med nio månader sparar du nio aviavgifter utöver räntan.

• Att 29 eller 45 kr är för lite för att bry sig om. Avgiften betalas varje månad i alla år lånet lever. 45 kr i tio år är 5 400 kr, mer än nio gånger den högsta tillåtna uppläggningsavgiften.
• Att aviavgiften syns i den nominella räntan. Den gör den inte. Den syns i den effektiva räntan och i totalbeloppet att betala, alltså i två av raderna i SEKKI-formuläret.
• Att avgiften är densamma oavsett betalsätt. Många långivare tar mindre eller inget för autogiro och e-faktura. Kontrollera prislistan innan du väljer pappersfaktura.
• Att aviavgiften och påminnelseavgiften är samma sak. Aviavgiften är en kostnad för krediten. Påminnelseavgiften uppstår först om en betalning missas och ligger utanför den effektiva räntan.