Inkasso

Inkasso är åtgärder som syftar till att förmå någon att betala en förfallen skuld. Det du möter i praktiken är ett inkassokrav: en skriftlig uppmaning att betala inom en angiven tid, med upplysning om att ärendet annars kan drivas vidare till Kronofogden. Verksamheten regleras av inkassolagen (1974:182).

Inkasso kan skötas av borgenären själv eller av ett inkassobolag som köpt eller fått i uppdrag att driva in fordran. Vem som skickar kravet ändrar ingenting i sak: det är samma skuld, och du har samma rätt att invända.

Enligt 4 § inkassolagen ska inkassoverksamhet bedrivas enligt god inkassosed. I det ligger bland annat att den som krävs inte får utsättas för onödig skada eller olägenhet eller otillbörlig påtryckning, och att ett krav inte får drivas vidare på en fordran som är bestridd på sakliga grunder. Kravet ska vara skriftligt och specificerat, så att du kan se vad kapitalbeloppet, räntan och ersättningen för kostnader består av.

Ett inkassokrav är inte ett myndighetsbeslut och innebär inte i sig att skulden är fastställd. Det är en uppmaning från en part som anser sig ha en fordran. Anser du att fordran är fel ska du bestrida den skriftligt och ange varför.

Från missad betalning till Kronofogden går ärendet normalt genom fyra steg. Tiderna varierar mellan borgenärer, men ordningen är densamma.

1. Förfallodag passeras. Dröjsmålsränta börjar löpa enligt avtalet, eller enligt räntelagen om avtalet är tyst.
2. Betalningspåminnelse. En avgift får tas ut bara om det avtalats skriftligen senast när skulden uppkom.
3. Inkassokrav. Skriftligt och specificerat, med en skälig tid att betala eller invända. Ersättning för kostnaden får tas ut enligt lagen (1981:739) om ersättning för inkassokostnader m.m., med belopp fastställda i förordning.
4. Ansökan om betalningsföreläggande hos Kronofogden. Först här kan ärendet leda till ett utslag, och det är utslaget som för en privatperson normalt ger en betalningsanmärkning.

Ett exempel på hur beloppen växer: en förfallen skuld på 12 000 kr som ligger obetald i 90 dagar drar 296 kr i dröjsmålsränta vid den lagstadgade nivån 10,00 %, alltså referensräntan 2,00 % plus åtta procentenheter. Ovanpå det kommer den lagstadgade ersättningen för påminnelse och inkassokrav. Räntan är sällan huvudposten på kort sikt, avgifterna och de senare stegen är det.

Inkassosteget är det sista tillfället att lösa saken utan att en myndighet blir inblandad. Betalar du eller kommer överens om en avbetalningsplan innan ansökan om betalningsföreläggande lämnas in stannar ärendet där, och någon betalningsanmärkning uppstår normalt inte.

Det är också vanligare än många tror. Enligt Finansinspektionens kartläggning Svenska konsumtionslån, publicerad 17 november 2025, fick i genomsnitt 8 500 kunder inkassokrav per månad under 2024, och 67 000 fick betalningspåminnelser. Det säger något om att det här är ett hanteringssteg i kreditsystemet, inte ett undantagsfall som drabbar ett fåtal.

De samlade kostnaderna har ett tak. Enligt 19 b § konsumentkreditlagen (2010:1846) får kostnaderna för en konsumentkredit inte överstiga kreditbeloppet, och dröjsmålsränta och inkassokostnader räknas in. På ett lån om 20 000 kr kan alltså kostnaderna aldrig lagligen överstiga 20 000 kr. Taket gäller konsumentkrediter, inte varje typ av fordran.

Har du flera krediter som är svåra att hantera samtidigt kan en samling vara ett alternativ innan de förfaller, men den fungerar sämre när betalningsanmärkningar redan finns. Vi går igenom när det lönar sig och när det bara flyttar kostnaden framåt på sidan om att samla lån.

• Att ett inkassokrav ger en betalningsanmärkning. Det gör det inte. För en privatperson uppstår anmärkningen normalt först när Kronofogden meddelar utslag i ett mål om betalningsföreläggande.
• Att ett inkassobolag har myndighetsbefogenheter. Det har det inte. Ett inkassobolag kan varken utmäta lön eller besluta om något. Det är Kronofogden som verkställer.
• Att en bestriden faktura ändå måste betalas. Bestrider du på sakliga grunder får kravet enligt god inkassosed inte drivas vidare med inkassoåtgärder. Frågan får då avgöras i domstol. Bestrid skriftligt och spara en kopia.
• Att inkassoavgiften kan sättas hur som helst. Ersättningen för påminnelse, inkassokrav och amorteringsplan är fastställd i förordning. Ett belopp som avviker är värt att fråga om.
• Att det är för sent att ta kontakt när kravet kommit. Tvärtom. Fram till att ansökan om betalningsföreläggande lämnas in är det oftast fortfarande möjligt att komma överens, och en överenskommelse stoppar det steget.