Allriskförsäkring

En allriskförsäkring ersätter skador som uppstår plötsligt och oförutsett, utan att skadan behöver passa in i en uppräknad händelse. I dagligt tal kallas den drulleförsäkring, och den säljs oftast som ett tillval till hemförsäkringen eller som en del av ett paket med utökat skydd.

Skillnaden mot grundskyddet är logisk snarare än gradvis. Hemförsäkringens vanliga moment bygger på namngivna faror: villkoren räknar upp brand, inbrott, vattenskada och ett antal andra händelser, och skadan ersätts bara om den passar in i en av dem. Allriskmomentet vänder på ordningen. Där är utgångspunkten att skadan ersätts, och det är bolaget som ska peka på ett undantag i villkoren för att slippa betala.

Två ord i definitionen bär hela skillnaden. Plötsligt utesluter det som sker gradvis: slitage, förslitning, rost, röta och långsam påverkan av fukt. Oförutsett utesluter det som var väntat eller avsiktligt. En telefon som tappas i golvet är en plötslig och oförutsedd händelse. En telefon vars batteri gradvis blir sämre är varken det ena eller det andra.

Allriskmomentet är alltså inget skydd utan gränser. Självrisken gäller, beloppsgränserna gäller, och åldersavdrag görs på begagnad egendom precis som i grundskyddet.

Undantagen skiljer sig åt mellan bolag, men några återkommer i nästan alla villkor. Läs ditt eget villkor, det här är mönstret och inte en lista över just din försäkring.

• Slitage och successiv försämring. Saker som gradvis blir sämre av användning ersätts inte, eftersom skadan varken är plötslig eller oförutsedd.
• Förlust utan känd skadehändelse. Att en sak har försvunnit utan att du kan beskriva var och hur räknas normalt inte som en ersättningsbar skada. Villkoren kräver ofta att du kan ange tid och plats.
• Fabrikationsfel och fel på varan. Sådant hanteras av säljarens ansvar, inte av försäkringen. Konsumentköplagen (2022:260) ger dig rätt att reklamera ett fel i upp till tre år från köpet.
• Skador orsakade av bristande aktsamhet. Villkoren ställer aktsamhetskrav, och åsidosätter du dem kan ersättningen sättas ned eller falla bort helt.
• Djur, insekter och skadedjur. Gnagd egendom och skador orsakade av husdjur är vanliga undantag.

Kontrollera också beloppsgränsen. Allriskmomentet har ofta ett eget tak som är lägre än hemförsäkringens totala försäkringsbelopp, och egendom du har med dig utanför bostaden kan ligga under en ännu lägre gräns i bortaskyddet.

Anta en telefon som kostade 12 000 kr och som tappas i golvet efter två år. Anta vidare en självrisk på 1 800 kr och ett åldersavdrag på 20 % enligt villkorens tabell. Alla tre är antaganden valda för att visa mekaniken, inte marknadsnivåer.

Skadan var 12 000 kr och ersättningen blev 7 800 kr, alltså 65 % av nypriset. Det är inte en snålhet från bolagets sida utan hur regelverket är byggt: du ska hållas skadeslös, inte få en ny sak i utbyte mot en begagnad. Räkna därför alltid med både självrisk och åldersavdrag när du bedömer om en anmälan är värd att göra.

• Att allrisk täcker allt. Namnet lovar mer än villkoret håller. Undantagen för slitage, förlust utan känd händelse och bristande aktsamhet tar bort en stor del av det man i vardagen kallar otur.
• Att en försvunnen sak alltid ersätts. Villkoren kräver normalt en skadehändelse du kan beskriva i tid och rum. Att inte veta var något tog vägen är oftast inte tillräckligt.
• Att allrisk ersätter fel på varan. Går en produkt sönder av sig själv är det ett fel som ska reklameras till säljaren enligt konsumentköplagen (2022:260), med reklamationsrätt i tre år. Försäkringen är till för yttre händelser.
• Att skyddet är lika starkt utanför hemmet. Egendom du har med dig ligger ofta under en lägre beloppsgräns i bortaskyddet, och aktsamhetskraven är strängare när du är på resa eller på jobbet.
• Att allrisk är samma sak som en produktförsäkring i butiken. Butikens försäkring täcker en enskild vara, ofta till en betydande kostnad. Allriskmomentet i hemförsäkringen täcker hushållets lösöre brett och är i regel den billigare vägen.