Aktsamhetskrav

Aktsamhetskrav är de regler i försäkringsvillkoren om hur du ska handskas med det som är försäkrat. I lagtexten kallas de säkerhetsföreskrifter. Följer du dem inte kan ersättningen sättas ned när en skada inträffar, även om skadan i sig är av ett slag som försäkringen täcker.

Följden regleras i 4 kap. försäkringsavtalslagen (2005:104). Har den försäkrade försummat att följa en säkerhetsföreskrift kan ersättningen sättas ned efter vad som är skäligt med hänsyn till försummelsens samband med skadan, till graden av uppsåt eller vårdslöshet och till omständigheterna i övrigt. Det är alltså inte en automatisk konsekvens och inte en fast procentsats, utan en bedömning i det enskilda fallet.

Att bedömningen är skälighetsbaserad har två sidor. Den innebär att en glömska sällan leder till noll i ersättning, men också att utfallet är svårt att förutse på förhand. Ju svagare samband mellan försummelsen och skadan, desto mindre nedsättning är motiverad. En olåst balkongdörr har uppenbart samband med ett inbrott via balkongen, men inte med en vattenskada i badrummet.

Kraven kan också drabba dig när någon annan har varit oaktsam. Lagen innehåller regler om identifikation, som innebär att en handling av någon som har en viss närhet till dig, till exempel en hushållsmedlem som använder egendomen, kan tillräknas dig vid bedömningen. Det är därför aktsamhetskraven är värda att gå igenom med alla i hushållet, inte bara med den som står som försäkringstagare.

Kraven skiljer sig mellan bolag och produkter, men mönstret är detsamma. De handlar om att låsa, att inte lämna värdefullt obevakat, att hålla uppsikt över sådant som kan orsaka skada och att sköta det som ska skötas.

• Lås och tillträde. Ytterdörr och fönster ska vara låsta respektive stängda när ingen är hemma. Nycklar får inte förvaras så att en obehörig kan koppla dem till bostaden.
• Värdesaker och stöldbegärlig egendom. Smycken, klockor, kontanter och elektronik ska förvaras på anvisat sätt, ofta inte i källare, vind, garage eller bil, och inte i incheckat bagage på resa.
• Cykel och fordon. Cykeln ska vara låst med ett lås av angiven typ, ofta i ramen och gärna i ett fast föremål. Bilen ska vara låst och nyckeln inte kvarlämnad i eller vid fordonet.
• Vatten och brand. Diskmaskin och tvättmaskin ska ofta vara under uppsikt eller installerade på visst sätt, brandvarnare ska finnas och fungera, levande ljus inte lämnas obevakade.
• Skötsel och underhåll. Byggnaden ska underhållas, vattenledningar frostskyddas och fordonet servas enligt tillverkarens anvisningar. Eftersatt underhåll är ett återkommande skäl till nedsättning.

Anta en ersättningsbar skada på 30 000 kr och en självrisk på 1 800 kr. Tabellen visar vad olika nedsättningsnivåer gör med utbetalningen. Procentsatserna är antaganden valda för att visa mekaniken, inte nivåer som följer av någon regel.

Poängen med tabellen är att skalan är glidande. En försummelse med svagt samband till skadan hamnar långt upp i tabellen, en medveten eller upprepad försummelse längre ned. Det är därför beslutet alltid ska motiveras: du har rätt att veta vilket krav bolaget menar att du har brutit mot och varför nedsättningen blev just så stor.

• Att ett brutet aktsamhetskrav alltid betyder noll i ersättning. Lagen anger en skälighetsbedömning. Nedsättningen kan bli hel, delvis eller utebli helt beroende på sambandet med skadan.
• Att aktsamhetskrav och undantag är samma sak. Undantaget stänger dörren helt, aktsamhetskravet påverkar hur mycket som betalas ut för en skada som i grunden är ersättningsbar.
• Att kraven bara gäller stöld. De finns lika ofta för vatten, brand, fordon och byggnadsunderhåll, och det är där de brukar överraska.
• Att det räcker att du själv följer dem. Genom reglerna om identifikation kan en hushållsmedlems försummelse påverka din ersättning.
• Att kraven är desamma i alla bolag. De är avtalsvillkor. Två försäkringar med samma premie kan ställa olika krav på lås, förvaring och uppsikt.