Självrisk

Självrisken är den del av kostnaden vid en skada som försäkringen inte betalar. Den dras av från ersättningen, vilket är värt att notera: du skickar normalt ingen faktura till bolaget och betalar inte in något belopp. Du får ersättningen minus självrisken.

Självrisken gäller per skadetillfälle, inte per år, om inte villkoren uttryckligen säger något annat. Två separata skador under samma år innebär alltså normalt två självrisker. Beloppet kan anges i kronor, som en andel av skadan eller som en andel av prisbasbeloppet. Prisbasbeloppet för 2026 är 59 200 kr, så en självrisk angiven till 20 % av prisbasbeloppet motsvarar 11 840 kr.

Nivån är ett avtalsvillkor, inte en lagregel. Försäkringsavtalslagen (2005:104) gäller för konsumentförsäkringar och styr bland annat vilken information du ska få om villkoren, men den sätter ingen nivå på självrisken. Det är därför två försäkringar som ser likadana ut i marknadsföringen kan ge helt olika utfall när något har hänt.

Villkoren kan innehålla mer än en självrisk. En grundsjälvrisk gäller generellt, medan en särskild självrisk kan gälla för vissa skadetyper eller situationer. Är båda tillämpliga på samma skada kan de läggas ihop. Leta efter ordet särskild i villkoren innan du jämför två erbjudanden på grundsjälvrisken.

Anta en ersättningsbar skada på 18 000 kr. Tabellen visar vad du får ut vid tre olika självrisker. Beloppen är antaganden valda för att visa mekaniken, inte marknadsnivåer.

Är skadan mindre än självrisken får du ingen ersättning alls. Med 1 500 kr i självrisk och en skada på 1 200 kr betalar du hela beloppet själv, och en anmälan fyller ingen funktion mer än att den registreras hos bolaget.

Självrisken hänger ihop med premien. En högre självrisk innebär normalt en lägre premie, eftersom du tar en större del av risken själv. Räkna på bytet i stället för att gissa: sparar du 600 kr per år på en försäkring med 3 000 kr högre självrisk, är det en vinst så länge du har färre än en skada på fem år. 3 000 delat med 600 är fem.

Premien är den siffra du ser i marknadsföringen. Självrisken är den du märker den dag något har hänt. En försäkring med lägre premie och högre självrisk är billigare varje år du inte har någon skada, och dyrare det år du har en.

Det gör att en jämförelse på premie ensam är meningslös. Ställ tre saker mot varandra: premien, självrisken och vad villkoren faktiskt täcker, alltså undantagen och beloppsgränserna. Vi lägger dem bredvid varandra i genomgångarna av hemförsäkring och bilförsäkring.

• Att självrisken betalas in till bolaget. Den dras normalt av från ersättningen. Du märker den som ett lägre utbetalt belopp, inte som en faktura.
• Att självrisken gäller per år. Den gäller per skadetillfälle om inget annat står i villkoren. Tre skador under ett år kan innebära tre självrisker.
• Att en låg premie betyder en billig försäkring. Premien är känd på förhand, självrisken är det belopp du faktiskt riskerar. Jämför båda, och läs vad som är undantaget.
• Att alla skador är värda att anmäla. Är kostnaden i nivå med självrisken blir ersättningen liten eller ingen alls. Kontrollera självrisken innan du anmäler.