Skadereglering

Skadereglering är den utredning bolaget gör när du har anmält en skada. Handläggaren prövar tre frågor i tur och ordning: gäller försäkringen för det som har hänt, hur stor är skadan i kronor, och finns det skäl att sätta ned ersättningen. Först när alla tre är besvarade finns ett belopp.

Bolaget får inte ta hur lång tid som helst. Enligt 7 kap. 1 § försäkringsavtalslagen (2005:104) ska ett bolag som har fått underrättelse om ett försäkringsfall utan uppskov vidta de åtgärder som behövs för att skadan ska kunna regleras, och regleringen ska ske skyndsamt. Ersättningen ska betalas senast en månad efter att du har anmält skadan och lagt fram den utredning som skäligen kan begäras av dig.

Den sista bisatsen är den som avgör i praktiken. Månadsfristen börjar inte löpa förrän ditt underlag är inne, och det är därför en komplett anmälan med kvitton, bilder, polisanmälan och serienummer nästan alltid går snabbare än en anmälan som kompletteras i omgångar. Är delar av kravet klara och andra oklara kan du be om acontoutbetalning för den ostridiga delen medan resten utreds.

Vad du uppger i anmälan är en del av avtalet. Oriktiga eller ofullständiga uppgifter om skadan kan leda till att ersättningen sätts ned eller uteblir, enligt bestämmelserna om begränsningar av bolagets ansvar i 4 kap. försäkringsavtalslagen. Är du osäker på ett faktum är det bättre att skriva att du är osäker än att gissa på ett tal.

1. Begränsa skadan. Stäng av vattnet, säkra bostaden, flytta det som kan skadas mer. Villkoren innehåller normalt en skyldighet att avvärja och begränsa skadan, och kostnaden för rimliga åtgärder ersätts ofta.
2. Dokumentera innan du städar upp. Fotografera skadan, det skadade föremålet och omgivningen. Kasta ingenting förrän bolaget har sagt att du får det.
3. Polisanmäl vid stöld, inbrott, rån och skadegörelse. Villkoren kräver normalt polisanmälan, och utan den kan ersättningen utebli oavsett hur tydlig skadan är.
4. Anmäl till bolaget så snart du kan. Både lagen och villkoren innehåller tidsfrister, och en sen anmälan som försvårar utredningen kan sänka ersättningen.
5. Lämna underlaget samlat: kvitton, kontoutdrag, bilder, modell- och serienummer, offert på reparation. Det är det som startar månadsfristen.
6. Läs beslutet och begär skriftlig motivering om något är oklart. Du har rätt att veta vilket villkor bolaget stödjer sig på.

Anta en ersättningsbar stöldskada på 24 000 kr, en självrisk på 1 800 kr och att bolaget sätter ned ersättningen med 25 % eftersom ett aktsamhetskrav inte var uppfyllt. Utfallet beror på vilken bas nedsättningen räknas på.

Skillnaden mellan de två ordningarna är 450 kr i det här exemplet, och den växer med skadans storlek. Framgår ordningen inte tydligt av beslutet är det en rimlig fråga att ställa till handläggaren.

Ett avslag eller ett för lågt belopp är inte slutstationen, och att ifrågasätta ett beslut är varken ovanligt eller besvärligt. Vägen framåt går i fyra steg, och de tre första kostar ingenting.

• Begär omprövning hos bolaget. De flesta bolag har en intern omprövningsfunktion, ofta en kundombudsman eller en prövningsnämnd. Skicka in det som är nytt: ett kvitto, en offert, en jämförbar annons.
• Ta hjälp av Konsumenternas Försäkringsbyrå. Vägledningen är kostnadsfri och oberoende, och de kan läsa villkoret med dig innan du går vidare.
• Anmäl till Allmänna reklamationsnämnden. ARN prövar tvister om försäkringsersättning kostnadsfritt och lämnar en rekommendation om hur tvisten bör lösas.
• Väck talan i domstol. Rättsskyddet i hem-, villa- eller bilförsäkringen kan täcka en del av ombudskostnaderna. Kontrollera villkoren för rättsskyddet innan du anlitar ombud.

• Att en anmälan alltid leder till ersättning. Bolaget prövar först om försäkringen över huvud taget gäller för händelsen. Är skadan mindre än självrisken blir utbetalningen dessutom noll.
• Att bolagets första beslut är slutgiltigt. Omprövning hos bolaget, vägledning från Konsumenternas Försäkringsbyrå och prövning i Allmänna reklamationsnämnden är kostnadsfria.
• Att det räcker att anmäla till bolaget vid stöld. Villkoren kräver normalt polisanmälan, och den ska göras även när du inte tror att något kommer att hittas.
• Att du måste acceptera bolagets värdering. Värderingen är en uppskattning. Kvitton, offerter och jämförbara annonser är underlag som kan flytta beloppet.
• Att du bör städa upp innan handläggaren hör av sig. Dokumentera först. Ett bortkastat föremål är svårt att värdera i efterhand.