Bonuspoäng

Bonuspoäng är en intjänad enhet i ett kortprogram. Du handlar med kortet, poängen samlas på ett saldo, och senare löser du in dem mot något: en resa, en vara, ett presentkort eller en rabatt på fakturan. Poängen är alltså en fordran på utgivaren i utgivarens egen valuta, inte pengar.

Två kurser avgör vad programmet är värt, och bara den ena syns i marknadsföringen. Intjäningskursen säger hur många poäng du får per krona du handlar för. Inlösenkursen säger hur mycket en poäng är värd när du använder den, och den varierar mellan olika sätt att lösa in. Ett program som ger många poäng per krona kan vara sämre än ett som ger få, om inlösenkursen är låg.

Utöver kurserna styr villkoren tre saker som är lätta att missa: om poängen har en giltighetstid och förfaller, om det finns ett tak för hur mycket du kan tjäna in, och vilka köp som inte ger poäng. Kontantuttag, överföringar, spel och betalningar till myndigheter hör till det som ofta undantas.

Poängsaldot är ingen banktillgodohavande. Insättningsgarantin, som täcker 1 150 000 kr per person och institut, gäller pengar på konto — inte poäng i ett lojalitetsprogram. Villkoren kan dessutom ändras, och programmet kan avvecklas. Det är ett argument för att lösa in poäng med jämna mellanrum i stället för att samla dem i åratal.

Ett program går att jämföra med ett cashbackkort så snart du räknat om poängen. Anta att du får 1 poäng per 10 kr i köp. Då krävs 200 000 kr i köp för att samla 20 000 poäng. Tabellen visar vad samma 20 000 poäng är värda beroende på vad du löser in dem mot.

Samma antal poäng är alltså värt mellan 700 och 2 000 kr, beroende på hur du använder dem. Det är skillnaden mellan 0,35 % och 1,00 % i återbäring på precis samma konsumtion. Poängen i sig säger ingenting; det är inlösenkursen som är kortets verkliga erbjudande.

Lägg sedan på årsavgiften. Med en antagen årsavgift på 595 kr och den bästa inlösen i tabellen, 1,00 %, behöver du handla för 59 500 kr på ett år bara för att gå jämnt upp. Löser du i stället in poängen i varukatalogen till 0,35 % krävs cirka 170 000 kr i köp för samma sak. Brytpunkten är årsavgiften delat med den återbäring du faktiskt tar ut.

Bonusprogram är byggda för att vara svåra att jämföra. Två kort som båda talar om poäng kan skilja sig med en faktor tre i verkligt värde, utan att det syns någonstans i marknadsföringen. Den enda hållbara metoden är att räkna om till kronor per poäng, ställa det mot din faktiska konsumtion och sedan dra av årsavgiften.

Poängen bör dessutom rangordnas sist bland kortets egenskaper. Räntan på utnyttjad kredit, årsavgiften och valutapåslaget vid köp i utländsk valuta är alla större poster än bonusen för de allra flesta. Vi ställer korten mot varandra på just de posterna i jämförelsen av kreditkort.

• Att en poäng har ett fast värde. Värdet sätts av inlösenkursen och skiljer sig mellan olika sätt att använda poängen. I exemplet ovan är samma 20 000 poäng värda mellan 700 och 2 000 kr.
• Att fler poäng per krona betyder ett bättre kort. Intjäningen säger ingenting utan inlösenkursen. Räkna alltid om till kronor per poäng innan du jämför två program.
• Att poäng är pengar. Poäng är en fordran på utgivaren i utgivarens egen valuta. De omfattas inte av insättningsgarantin, de kan förfalla och villkoren kan ändras.
• Att bonusen väger upp årsavgiften automatiskt. Med 595 kr i årsavgift och en verklig återbäring på 0,35 % krävs cirka 170 000 kr i köp per år för att gå jämnt upp.
• Att bonus intjänad i tjänsten är skattefri. Använder du privat den bonus som arbetsgivaren har betalat för är det en skattepliktig förmån.