Årsavgift

Årsavgiften är kortets fasta pris. Den debiteras löpande så länge du har kortet, oberoende av om du handlar för hundra kronor eller hundra tusen. Den ska inte förväxlas med uppläggningsavgiften, som är en engångsavgift när krediten beviljas och som enligt 19 c § konsumentkreditlagen inte får överstiga 1 % av prisbasbeloppet — 592 kr under 2026.

Årsavgiften är däremot inte beloppsbegränsad i lag. Den är en avgift som är en förutsättning för att ha krediten, och den ska därför räknas in i kortets effektiva ränta. Det är också skälet till att två kort med samma nominella ränta kan ha olika effektiv ränta: skillnaden är avgifterna.

Ett vanligt upplägg är att avgiften bortfaller första året eller vid en viss årsomsättning på kortet. Läs villkoret exakt. "Ingen årsavgift första året" betyder att avgiften debiteras år två, och "avgiftsfritt vid köp för minst ett visst belopp per år" innebär att du betalar full avgift det år du handlar mindre än vanligt.

Ett kort med avgift kan vara billigare än ett utan, om förmånen är tillräckligt stor och du utnyttjar den. Antag två kort: A med 495 kr i årsavgift och 1 % återbäring, och B utan årsavgift och med 0,5 % återbäring. Beloppen är antaganden.

Brytpunkten går att räkna ut direkt: årsavgiften delat med skillnaden i återbäring, alltså 495 delat med 0,005, vilket ger 99 000 kr i kortköp per år. Under den nivån är kortet utan avgift bättre, över den är kortet med avgift bättre. Byt ut siffrorna mot dina egna kort och ditt eget årsutlägg, så har du svaret på en rad.

Avgiften slår hårdast när kortkrediten faktiskt används. 495 kr i årsavgift på en genomsnittligt utnyttjad kredit på 10 000 kr motsvarar 4,95 procentenheter ovanpå räntan. Ett kort med 19,95 % nominell ränta och den avgiften kostar alltså i praktiken närmare 25 % per år på det utnyttjade beloppet, och det är den siffran den effektiva räntan fångar.

Årsavgiften är den enda kortkostnad som är helt oberoende av ditt beteende. Räntan slipper du genom att betala hela fakturan, valutapåslaget genom att handla i kronor och uttagsavgiften genom att låta bli att ta ut kontanter. Årsavgiften betalar du oavsett. Det gör den till en rimlig utgångspunkt när kort ska jämföras, men bara som en av fyra poster.

Fällan är att låta avgiften ensam avgöra. Ett kort utan årsavgift men med ett högt valutapåslag kostar mer än ett kort med 400 kr i avgift och inget påslag, för den som handlar för mer än 20 000 kr per år i utländsk valuta. Jämför därför alltid årsavgift, valutapåslag, uttagsavgift och ränta tillsammans — vi ställer upp dem sida vid sida i vår kortjämförelse och räknar på återbäringen under cashback.

Går kortet att säga upp? Ja. Ett kreditavtal kan ångras inom 14 dagar enligt konsumentkreditlagen, och därefter sägs kortet upp enligt villkoren. Hur en redan debiterad årsavgift hanteras vid en uppsägning mitt i avgiftsperioden framgår av avtalet — vissa utgivare återbetalar en proportionell del, andra inte. Kontrollera det innan du tecknar, inte efteråt.

• Att ett kort utan årsavgift är billigast. Avgiften är en av fyra kostnadsposter. Valutapåslag, uttagsavgift och ränta kan mer än äta upp en sparad årsavgift.
• Att årsavgiften är samma sak som uppläggningsavgiften. Uppläggningsavgiften är en engångskostnad med ett tak på 1 % av prisbasbeloppet, 592 kr under 2026. Årsavgiften är löpande och saknar motsvarande tak.
• Att "gratis första året" betyder gratis. Avgiften debiteras från år två. Sätt en påminnelse inför förnyelsen och ta ställning igen då.
• Att förmånerna alltid är värda avgiften. Räkna om dem till kronor per år och dra av vad du ändå har täckt genom hemförsäkringen. Många förmåner används aldrig.
• Att avgiften inte påverkar räntan. Den räknas in i den effektiva räntan. 495 kr i årsavgift på 10 000 kr utnyttjad kredit motsvarar nästan fem procentenheter ovanpå den nominella räntan.