Cashback

Cashback är återbäring i pengar. Du handlar med kortet, och en andel av köpbeloppet kommer tillbaka till dig — antingen som ett avdrag på nästa faktura eller som en insättning på kontot. Till skillnad från bonuspoäng behöver värdet inte översättas: en krona i cashback är en krona.

Pengarna kommer inte från ingenstans. Vid varje kortköp betalar butiken en avgift till sin inlösare, och en del av den avgiften går vidare till kortutgivaren. Cashback är utgivarens sätt att lämna tillbaka en bit av den intäkten för att du ska använda just deras kort. Det är alltså ett marknadsföringsverktyg, inte en gåva, och villkoren är utformade därefter.

Tre villkor avgör vad återbäringen faktiskt blir. Nivån anges i procent och kan vara olika för olika köp, till exempel högre i en utvald kategori. Taket begränsar hur mycket du kan få per månad eller per år. Undantagen räknar upp köp som inte ger något alls; kontantuttag, överföringar, spel och betalningar till myndigheter hör till det som ofta är undantaget. Läs alla tre innan du jämför två kort på den utlovade procentsatsen.

Nivån är ett avtalsvillkor och inget som lagen sätter. Den kan ändras, och taket kan sänkas, med den varseltid som villkoren anger. Ett kort du valde för återbäringens skull kan alltså se annorlunda ut om ett år, medan årsavgiften ligger kvar.

Cashback och årsavgift ska räknas ihop, aldrig var för sig. Brytpunkten är enkel: årsavgiften delat med återbäringen ger hur mycket du måste handla för att gå jämnt upp. Tabellen utgår från en antagen återbäring på 1 % på alla köp.

Ett hushåll som lägger 8 000 kr i månaden på kortet handlar för 96 000 kr på ett år. Med 1 % blir det 960 kr i återbäring. Efter en årsavgift på 495 kr återstår 465 kr. Samma hushåll med ett kort som ger 0,5 % får 480 kr i återbäring och går back 15 kr efter avgiften. Skillnaden mellan de två korten är en halv procentenhet i marknadsföringen och 480 kr i plånboken.

Återbäringen är den siffra som står överst i marknadsföringen, och den är nästan alltid den minsta posten i kortets ekonomi. Årsavgiften är större, valutapåslaget vid köp i utländsk valuta är ofta mycket större, och räntan på utnyttjad kredit är i en helt annan storleksordning. Rangordna därför korten i den ordningen: först räntan om du någonsin ligger kvar med en skuld, sedan årsavgiften, sedan valutapåslaget, och först därefter återbäringen.

Räkna också på din faktiska konsumtion, inte på den du skulle kunna ha. Ett kort med hög återbäring i en kategori du sällan handlar i är värt ungefär noll. Vi ställer korten mot varandra på avgift, påslag och ränta i vår jämförelse av kreditkort, och går igenom återbäringskorten separat under cashback.

Ett kreditkort är en kredit även när du använder det som ett betalkort. Kortutgivaren gör en kreditprövning innan kortet beviljas, krediten redovisas i kreditupplysningen och den beviljade kreditgränsen kan påverka bedömningen den dag du söker ett bolån. Återbäringen ändrar inte något av det.

• Att procentsatsen gäller alla köp. Nivån gäller ofta bara vissa kategorier, och undantagen brukar omfatta kontantuttag, överföringar, spel och betalningar till myndigheter. Taket per månad eller år sätter dessutom ett golv för hur mycket det kan bli.
• Att cashback gör kortet gratis. Det gör det bara ovanför brytpunkten. Med 495 kr i årsavgift och 1 % återbäring behöver du handla för 49 500 kr på ett år innan kortet kostar noll.
• Att cashback kan väga upp en kreditränta. Återbäringen räknas på köpen, räntan på skulden. Ligger du kvar med en skuld är räntan alltid den större posten.
• Att en högre procentsats alltid är bättre. Ett kort med lägre återbäring men utan årsavgift och utan valutapåslag kan vara billigare för dig. Räkna på alla fyra posterna innan du väljer.
• Att villkoren ligger fast. Nivåer, tak och undantag är avtalsvillkor och kan ändras. Årsavgiften brukar inte ändras åt ditt håll samtidigt.