Debetkort

Ett debetkort betalar med dina egna pengar. Kortet är knutet till ett bankkonto, och köpbeloppet lämnar kontot i anslutning till köpet. Ingen kredit uppstår, ingen faktura skickas och ingen ränta kan bli aktuell. Kortet är ofta det som ingår i ett vanligt lönekontopaket och kallas i vardagsspråk bankkort.

Eftersom det inte är en kredit gäller inte konsumentkreditlagen. Du kreditprövas inte enligt 12 §, du får ingen SEKKI, och kortet skapar inget beviljat kreditutrymme som syns i en kreditupplysning. Det är en praktisk fördel inför en bolåneansökan, där outnyttjade kortkrediter annars räknas med i bankens bedömning.

Pengarna på kontot omfattas av insättningsgarantin, som ersätter upp till 1 150 000 kr per person och institut om banken går i konkurs. Skyddet gäller kontot, inte kortet, och det är därför värt att kontrollera vilket institut ett konto faktiskt ligger hos när du sprider ett större sparande — vi listar konton med garanti i vår genomgång av sparräntor.

Betalningen skyddas av stark kundautentisering enligt betaltjänstlagen (2010:751), i praktiken kod, mobilt BankID eller 3D Secure vid köp på nätet. Blir en transaktion ändå obehörig begränsas ditt ansvar av lagen (2010:738) om obehöriga transaktioner med betalningsinstrument, med gränser som beror på om du har varit oaktsam.

Den vanligaste överraskningen med ett debetkort är inte en avgift utan en reservation. Hotell, hyrbilsföretag och bensinstationer reserverar ofta ett belopp som är större än köpet, och pengarna är otillgängliga tills reservationen släpps. Beloppen nedan är antaganden.

Under de dagar reservationen ligger kvar har du 2 500 kr att röra dig med, trots att kontot visar 8 500 kr i behållning. Med ett kredit- eller betalkort belastas i stället kortets kreditutrymme, och ditt lönekonto påverkas inte. Det är en av få praktiska situationer där ett kort med kredit har ett tydligt övertag utan att kosta något.

Debetkortet är det billigaste kortet att äga och det dyraste att bli lurad på. Det första för att det sällan har någon egen årsavgift och aldrig kan generera ränta. Det andra för att pengarna vid ett bedrägeri redan har lämnat ditt konto: du ska få tillbaka dem, men under tiden är det din likviditet som saknas, inte kortutgivarens.

Skillnaden märks också vid en tvist med säljaren. Vid ett kreditköp ger konsumentkreditlagen dig rätt att rikta samma invändningar mot kreditgivaren som mot säljaren. Ett debetkortsköp är inte ett kreditköp, så den rätten finns inte. Kvar finns reklamation via kortnätverket, som bygger på nätverkets regler och inte på lag.

En rimlig uppdelning för många hushåll: debetkort för vardagen och för att hålla utgifterna synliga mot kontot, och ett kort med kredit för resor, hyrbilar och köp på nätet där betalningsskyddet och reservationshanteringen har ett värde. Villkoren för korten med kredit jämför vi i vår kortjämförelse.

• Att debetkortet är gratis att använda utomlands. Valutapåslag och uttagsavgifter tas ut på debetkort på samma sätt som på kreditkort. Det är kortutgivarens prislista som avgör, inte korttypen.
• Att beloppet alltid dras direkt. Köpet reserveras först och bokförs sedan. Reservationen kan vara större än köpet och ligga kvar i flera dagar, vilket minskar ditt disponibla saldo utan att saldot i appen ser lägre ut.
• Att skyddet vid bedrägeri är detsamma. Ansvarsbegränsningen enligt lagen om obehöriga transaktioner gäller båda korttyperna, men på ett debetkort är pengarna borta från kontot medan ärendet utreds.
• Att debetkort och betalkort är samma sak. Ett betalkort är en kredit där hela saldot betalas på förfallodagen. Ett debetkort är ingen kredit alls.
• Att kortet ger samma reklamationsrätt som ett kreditkort. Konsumentkreditlagens invändningsrätt gäller kreditköp. Ett debetkortsköp är inget kreditköp, så du är hänvisad till kortnätverkets regler.