Försäkringstagare

Försäkringstagaren är avtalsparten. Det är den personen som har tecknat försäkringen, som står som betalningsansvarig för premien, som får all information från bolaget och som ensam kan ändra, utöka eller säga upp försäkringen. Namnet står högst upp i försäkringsbrevet.

Försäkringsavtalslagen (2005:104) skiljer mellan tre roller som ofta blandas ihop:

• Försäkringstagaren är den som har ingått avtalet med bolaget.
• Den försäkrade är den vars intresse, egendom, liv eller hälsa försäkringen skyddar. Ofta är det samma person som försäkringstagaren, men inte alltid.
• Förmånstagaren är den som ska få ersättningen i en livförsäkring om den försäkrade avlider, och pekas ut i ett förordnande.

Skillnaden märks tydligast i personförsäkring. En förälder kan vara försäkringstagare för en barnförsäkring där barnet är den försäkrade. Föräldern äger avtalet och betalar premien, medan det är barnets hälsa som är försäkrad och barnet som ersättningen ytterst tillfaller.

I en hemförsäkring gäller skyddet normalt för fler än försäkringstagaren. Vilken personkrets som omfattas definieras i villkoren och knyts vanligen till hushållet och till folkbokföringsadressen. Att någon bor i bostaden räcker alltså inte alltid, och den exakta formuleringen skiljer sig åt mellan bolag. Läs avsnittet om vem försäkringen gäller för innan du utgår från att en inneboende, en sambo eller ett hemmavarande vuxet barn omfattas.

Så länge allt fungerar spelar det ingen roll vems namn som står på försäkringen. Rollen får betydelse i tre situationer, och de kommer sällan lägligt.

Vid separation. Anta ett samboende där den ena är försäkringstagare för hemförsäkringen. Vid en flytt följer avtalet med försäkringstagaren, medan den som flyttar ut behöver teckna en egen försäkring från dagen bostaden byts. Missas det uppstår ett glapp, och en skada som inträffar under glappet är inte försäkrad hos någon.

Vid bilförsäkring. Trafikförsäkringsplikten enligt trafikskadelagen (1975:1410) ligger på fordonets ägare. Står bilen på en person men är försäkrad av en annan, till exempel en förälder som försäkrar barnets bil, kan det innebära att uppgifterna i avtalet inte stämmer med verkligheten. Bolagen frågar normalt efter vem som är ägare och vem som är huvudsaklig förare, och felaktiga uppgifter kan påverka ersättningen.

Vid skadereglering. Bolaget kommunicerar med försäkringstagaren. Det innebär i praktiken att en person som omfattas av försäkringen utan att vara försäkringstagare kan behöva gå via avtalsparten för att få besked om ett ärende, och att ersättningen kan betalas ut till försäkringstagarens konto.

Att veta vem som är försäkringstagare är det snabbaste sättet att svara på tre frågor som annars blir dyra: vem kan ändra försäkringen, vem får informationen från bolaget, och vem står utan skydd om hushållet ändras.

Vi går igenom hur personkretsen och villkoren skiljer sig åt mellan bolagen i genomgångarna av hemförsäkring och bilförsäkring.

• Att den som betalar premien är försäkringstagare. Rollen följer av avtalet, inte av vem som gör betalningen. Betalar du en försäkring som står på någon annan är du fortfarande inte avtalspart.
• Att alla i bostaden automatiskt omfattas. Personkretsen definieras i villkoren och knyts vanligen till hushållet och folkbokföringen. En inneboende eller en partner som inte är skriven på adressen kan falla utanför.
• Att den försäkrade kan ändra försäkringen. Bara försäkringstagaren kan ändra, utöka eller säga upp avtalet. Den försäkrade kan omfattas fullt ut utan att ha någon rätt att röra villkoren.
• Att försäkringstagaren alltid får ersättningen. I personförsäkring kan ersättningen tillfalla den försäkrade eller en utpekad förmånstagare, oavsett vem som äger avtalet och betalar premien.