Premie

Premien är vad försäkringen kostar. Den anges normalt per år men kan betalas månadsvis, kvartalsvis eller helårsvis, och den ska vara betald för att skyddet ska gälla fullt ut. Premien är alltså inte en avgift för att ha ett konto hos bolaget, utan betalningen för att bolaget bär din risk under försäkringstiden.

Bolaget bygger premien av tre delar. Riskpremien är den förväntade skadekostnaden för någon med din riskprofil. Driftskostnaden täcker skadereglering, administration och distribution. Ovanpå det ligger bolagets marginal. Det är riskpremien som förklarar varför två hushåll får olika pris på samma produkt: den beräknas på statistik för liknande försäkringstagare, inte på hur försiktig just du anser dig vara.

Det du väljer i offerten påverkar premien direkt. Högre självrisk sänker den, eftersom du tar en större del av risken själv. Högre försäkringsbelopp och fler tillval höjer den. Faktorer du inte styr över, som bostadsort, boendeform, ålder och tidigare skadehistorik, väger också in. Vilka faktorer bolaget använder framgår av förköpsinformationen.

Premien är inte låst för all framtid. En konsumentförsäkring löper normalt ett år i taget och förnyas automatiskt, och i samband med förnyelsen kan bolaget ändra både premie och villkor. Ändringen ska meddelas i förväg enligt försäkringsavtalslagen (2005:104), och det är vid det tillfället du har det bästa läget att jämföra om.

Anta två hemförsäkringar med likvärdiga villkor i övrigt. Beloppen är antaganden valda för att visa mekaniken, inte marknadsnivåer.

B är 500 kr billigare per år men har 1 800 kr högre självrisk. Brytpunkten är 1 800 delat med 500, alltså 3,6 år. Har du en ersättningsbar skada oftare än ungefär vart fjärde år är A billigare totalt sett. Har du färre skador än så är B billigare. Räkna alltid ut den kvoten i stället för att gissa, den tar tio sekunder och avgör frågan.

Kontrollera också hur betalningssättet påverkar priset. Många bolag tar mer betalt vid månadsvis betalning än vid helårsbetalning, eftersom de då ger en form av kredit. Hur stor skillnaden är framgår av offerten. Är den betydande och du har utrymme att betala hela året på en gång är det en av de enklaste besparingarna som finns i en försäkring.

Premien är den enda siffran som syns i marknadsföringen, och därför den som nästan alla jämför på. Problemet är att den beskriver kostnaden, inte värdet. En försäkring blir billig genom lägre ersättningsnivåer, högre självrisk, snävare beloppsgränser eller fler undantag, och ingen av de sakerna syns i priset.

Jämför därför tre saker samtidigt: premien, självrisken och vad villkoren faktiskt täcker. Det är den ordningen vi använder i genomgångarna av hemförsäkring och bilförsäkring.

• Att en låg premie betyder en billig försäkring. Premien är känd på förhand. Självrisken, beloppsgränserna och undantagen är det du faktiskt riskerar den dag något händer.
• Att premien är låst under avtalstiden. Den gäller normalt för ett försäkringsår i taget. Vid förnyelsen kan bolaget ändra både premie och villkor, med besked i förväg.
• Att obetald premie bara ger en påminnelse. Betalas premien inte kan bolaget säga upp försäkringen, och då står du utan skydd. Fristen och förfarandet framgår av försäkringsavtalslagen och av dina villkor.
• Att premien betalas tillbaka om du inte haft någon skada. Premien är betalningen för att risken har burits under perioden, oavsett om något inträffade. Vissa produkter har rabatt för skadefria år, men det är en rabatt framåt och inte en återbetalning.