Försäkringsbelopp

Försäkringsbeloppet är taket för hur mycket bolaget kan betala. Är skadan större än beloppet får du beloppet, inte skadan. Det gör försäkringsbeloppet till en av de viktigaste siffrorna i försäkringsbrevet, och till en av de mest sällan lästa.

De flesta försäkringar har inte ett enda belopp utan flera. I en hemförsäkring finns ofta ett belopp för lösöret som helhet och därutöver särskilda beloppsgränser för utpekade slag av egendom: smycken och andra stöldbegärliga saker, kontanter, cykel, egendom i förråd och egendom du har med dig utanför bostaden. Delgränserna är alltid lägre än totalbeloppet och är det som avgör utfallet vid de vanligaste skadorna.

Beloppet kan anges på tre sätt. Som ett fast belopp i kronor. Som en andel av prisbasbeloppet, vilket innebär att det räknas om varje år: prisbasbeloppet för 2026 är 59 200 kr, så ett försäkringsbelopp på 20 prisbasbelopp motsvarar 1 184 000 kr. Eller som ett belopp utan tak upp till en angiven gräns, ofta kallat fullvärde, där bolaget i stället åtar sig att ersätta hela lösöret. Vilken modell som gäller står i ditt försäkringsbrev.

Ett för lågt försäkringsbelopp får konsekvenser även vid små skador, inte bara vid totalskador. Det beror på reglerna om underförsäkring: är beloppet väsentligt lägre än värdet på det försäkrade kan ersättningen sättas ned i samma proportion.

Anta ett lösöre värt 600 000 kr och ett försäkringsbelopp på 400 000 kr. Beloppen är antaganden valda för att visa mekaniken. Försäkringsbeloppet täcker då två tredjedelar av värdet, och vid en skada på 90 000 kr blir ersättningen två tredjedelar av det, alltså 60 000 kr, innan självrisk och eventuella åldersavdrag dras.

Skadan var alltså 15 % av lösörets värde, men underförsäkringen kostade 30 000 kr. Det är den enskilt vanligaste anledningen till att en ersättning blir mycket lägre än väntat trots att försäkringen gällde och skadan var ersättningsbar.

1. Gå rum för rum och skriv ned vad det skulle kosta att köpa sakerna nya i dag, inte vad du en gång betalade. Det är återanskaffningsvärdet som räknas, och det har stigit sedan du köpte.
2. Lägg extra tid på kategorierna med särskilda beloppsgränser: smycken, klockor, cyklar, elektronik och verktyg. Det är där gränserna slår först.
3. Kontrollera taket för egendom du har med dig utanför bostaden. Datorn, telefonen och cykeln ligger ofta under en lägre gräns när de är borta hemifrån.
4. Fotografera hemmet och spara bilderna någon annanstans än i bostaden. En bildkatalog är det enklaste sättet att styrka vad du hade den dag du behöver göra det.
5. Se över beloppet när du köper något dyrt, flyttar eller renoverar. Det är då avståndet mellan belopp och verkligt värde uppstår.

Att höja försäkringsbeloppet höjer premien, men höjningen är nästan alltid liten i förhållande till vad ett för lågt belopp kostar vid en större skada. Vi går igenom hur beloppen skiljer sig åt mellan bolagen i genomgången av hemförsäkring.

• Att försäkringsbeloppet är vad du får ut. Det är taket. Från beloppet dras självrisken, och på begagnad egendom görs ofta åldersavdrag. Utbetalningen blir därför nästan alltid lägre än beloppet.
• Att totalbeloppet gäller varje sak. De särskilda beloppsgränserna för till exempel smycken och stöldbegärlig egendom gäller före totalbeloppet. Ett högt totalbelopp hjälper inte om delgränsen är låg.
• Att beloppet räknas upp automatiskt. Belopp uttryckta i prisbasbelopp följer med när prisbasbeloppet ändras. Fasta kronbelopp gör det inte, om inte villkoren uttryckligen säger det.
• Att underförsäkring bara drabbar totalskador. Nedsättningen sker proportionellt vid varje skada. Är du underförsäkrad med en tredjedel förlorar du en tredjedel även av en liten ersättning.