Kan man få lån med skulder hos Kronofogden?

Ingen lag förbjuder en bank att låna ut till någon med skulder hos Kronofogden. Det som stoppar ansökan är 12 § konsumentkreditlagen (2010:1846): krediten får beviljas bara om du har ekonomiska förutsättningar att fullgöra åtagandet. Ett pågående utsökningsmål är en stark signal i motsatt riktning, och de flesta långivare har därför ett automatiskt avslag på just den punkten.

Men bedömningen skiljer sig åt, och det är fyra saker som avgör vilken sida av gränsen du hamnar på.

• Om skulden är pågående eller avslutad. Ett aktivt skuldsaldo är det tyngsta hindret. Är skulden betald och målet avslutat ligger betalningsanmärkningen kvar sin tid ut, men flera långivare prövar ändå ansökan.
• Om det är ett allmänt eller enskilt mål. Allmänna mål avser skulder till det offentliga, till exempel skatt och böter. Enskilda mål avser privata borgenärer. Långivare väger normalt in både antal mål och sammanlagt belopp, inte bara förekomsten.
• Om du har en löneutmätning. Pågår utmätning är utrymmet i din månadsbudget redan bestämt av Kronofogden genom ditt förbehållsbelopp. Då finns per definition inget utrymme för en ny månadsbetalning, och det ser långivaren.
• Om det finns säkerhet eller en medlåntagare. Ett lån mot pant i bostad eller bil, eller tillsammans med en medlåntagare med egen betalningsförmåga, prövas på ett annat underlag. Det är den vanligaste vägen som faktiskt fungerar — men den flyttar risken till säkerheten eller till en annan människa.

Och ett rakt svar på det som brukar komma härnäst: "lån utan UC" hjälper inte här. Att långivaren hämtar upplysningen hos Creditsafe eller Dun & Bradstreet i stället för hos UC betyder bara att en annan databas används. Kreditprövningen är obligatorisk oavsett, och ett skuldsaldo hos Kronofogden är hämtat ur myndighetens eget register och finns hos alla tre.

Får du ett ja i det här läget kommer det till ett riskpris. Räntetaket i 19 a § konsumentkreditlagen sätter gränsen: krediträntan får inte överstiga referensräntan plus 20 procentenheter, alltså 22,00 % så länge referensräntan är 2,00 %. Tabellen visar vad ett lån vid det taket kostar. Det är lagens maximum och inte ett marknadspris, men det är den nivå erbjudanden i det här segmentet dras mot.

Du betalar alltså 32 860 kr för att låna 50 000 kr. Kostnadstaket i 19 b § innebär att kostnaderna för krediten aldrig får överstiga kreditbeloppet, så återbetalningen kan inte bli mer än 100 000 kr — men det taket ligger långt över vad exemplet landar på och skyddar dig inte mot att lånet är dyrt.

Ställ den siffran mot vad den nya månadsbetalningen gör med utrymmet du redan saknar. Ett lån som ska betala av en skuld hos Kronofogden lägger 1 381 kr per månad ovanpå en budget som inte bar den ursprungliga skulden. Det är därför ett nytt lån sällan är lösningen på ett utsökningsmål — och varför alternativen nedan är värda att pröva först.

• Kontakta kommunens budget- och skuldrådgivning. Den är kostnadsfri, har tystnadsplikt och finns i varje kommun. Rådgivaren kan sköta kontakten med borgenärerna, och att ta kontakt påverkar inte din kreditvärdighet.
• Fråga om avbetalningsplan direkt hos borgenären. En uppgörelse stoppar att skulden växer med dröjsmålsränta och avgifter, vilket ett nytt lån inte gör.
• Begär omprövning av förbehållsbeloppet. Har du fått högre hyra, blivit sjukskriven eller fått barn ska Kronofogden ompröva vad du får behålla vid löneutmätning.
• Undersök [skuldsanering](/akademin/skuldsanering). Är skulderna så stora att du inte kan betala dem under överskådlig tid prövar Kronofogden en ansökan enligt skuldsaneringslagen (2016:675). Rådgivaren hjälper till med ansökan.
• Betala av det som är kvar när du kan. Skulden kvarstår tills den betalas eller skrivs av, medan anmärkningen gallras senast tre år efter händelsen enligt kreditupplysningslagen. De två klockorna går inte i takt.