Medlåntagare

En medlåntagare är en person som tar lånet tillsammans med dig. Båda skriver på skuldebrevet, båda har rätt till pengarna och båda är betalningsskyldiga mot långivaren. Det är alltså inte fråga om att dela lånet i två halvor, utan om att två personer står bakom hela skulden.

Ansvaret är normalt solidariskt. Långivaren kan kräva hela beloppet av vem som helst av er, i vilken ordning som helst, utan att först försöka hos den andra. Den som betalat mer än sin andel har regressrätt mot den andra, men den rätten måste utövas person mot person och hjälper inte i förhållande till banken.

Båda kreditprövas enligt 12 § konsumentkreditlagen (2010:1846), och lånet redovisas i båda personernas kreditupplysning. En medlåntagare är alltså inte en formell medundertecknare — det är en andra låntagare med samma juridiska ställning som du.

Den praktiska skillnaden är rätten till pengarna. En medlåntagare får något för sitt ansvar, en borgensman får ingenting. Blir du tillfrågad om att "stå med" är alltså första frågan vilken av rollerna det handlar om, eftersom svaret avgör både vad du riskerar och vad du får.

Två personer lånar 300 000 kr tillsammans på fem år till 7,95 % nominell ränta och kommer överens om att dela betalningen lika.

Överenskommelsen om att dela lika gäller er emellan, inte mot banken. Slutar den andra betala är din skyldighet mot långivaren hela annuiteten på 6 075 kr, inte din halva. Betalar du inte får ni båda betalningsanmärkningar, oavsett vem som orsakade dröjsmålet.

Konsekvensen sträcker sig framåt i tiden. Eftersom du ansvarar för hela skulden kan en långivare räkna med hela beloppet, inte halva, när du senare söker ett eget lån eller ett lånelöfte. Ett gemensamt lån på 300 000 kr kan alltså belasta din framtida kreditprövning med 300 000 kr.

Fördelen med en medlåntagare är konkret: två inkomster i kalkylen ger ofta ett större lånebelopp eller en lägre ränta än var och en hade fått ensam. För sambor som köper bostad tillsammans är det dessutom det naturliga upplägget, eftersom båda ska äga och båda ska bo.

Risken är lika konkret och ligger i tiden efter. Ett lån överlever en separation, en flytt och en vänskap som tar slut. Att ta bort en medlåntagare kräver långivarens medgivande och en ny kreditprövning där den kvarvarande ensam ska bära hela skulden — går den inte igenom står ni kvar tillsammans på lånet, hur ni än har delat upp allt annat.

Innan ni ansöker är det värt att räkna på båda alternativen. Ibland är två separata mindre lån billigare och enklare än ett gemensamt stort, särskilt om bara den ena behöver pengarna. Räntorna jämför du i vår lånejämförelse.

• Att du bara ansvarar för din halva. Ansvaret är normalt solidariskt. Långivaren kan kräva hela skulden av dig, oavsett vad ni kommit överens om sinsemellan.
• Att en medlåntagare är samma sak som en borgensman. Medlåntagaren är part i lånet och har rätt till pengarna. Borgensmannen är en säkerhet utan rätt till pengarna.
• Att en separation delar lånet. Låneavtalet påverkas inte av en separation. Att ta bort en låntagare kräver långivarens medgivande och en ny kreditprövning.
• Att lånet bara belastar dig till hälften i framtiden. Eftersom du svarar för hela skulden kan en långivare räkna med hela beloppet i din nästa kreditprövning.
• Att den som inte använt pengarna slipper anmärkning. Ett dröjsmål registreras för båda låntagarna, oavsett vem som faktiskt fick pengarna.