Hur länge sitter en betalningsanmärkning kvar?

Kreditupplysningsföretagen får inte behålla uppgifter om dig hur länge som helst. Enligt kreditupplysningslagen (1973:1173) ska uppgifter om en fysisk person gallras senast tre år efter den händelse som uppgiften avser. Tiden räknas alltså från händelsen, inte från den dag du upptäckte anmärkningen och inte från den dag du betalade.

För en privatperson är den händelsen normalt det utslag som Kronofogden meddelar i ett mål om betalningsföreläggande, alltså beskedet att skulden ska betalas. Det är först där en betalningsanmärkning uppstår. En påminnelse från säljaren eller ett inkassokrav ger ingen anmärkning, hur obehagligt det än känns att få dem — och de startar därför ingen treårsklocka.

Det betyder att du kan räkna ut slutdatumet själv. Har Kronofogden meddelat utslag den 14 mars 2026 ska uppgiften vara borta senast den 14 mars 2029. Vet du inte vilket datum som gäller kan du begära ut vad som är registrerat om dig hos kreditupplysningsföretagen, där händelsedatumet framgår.

Det här är den vanligaste missuppfattningen, och den kostar folk pengar. Betalar du skulden uppdateras noteringen till att skulden är reglerad — men själva anmärkningen gallras först när treårsperioden har löpt ut. Det finns ingen väg att köpa sig fri från tiden.

Det betyder inte att det är meningslöst att betala. En kreditgivare som gör en manuell bedömning väger normalt en betald anmärkning betydligt mildare än en obetald, och antalet anmärkningar, beloppen och hur nyligen de uppstod bedöms var för sig. Dessutom slutar skulden växa: dröjsmålsränta, påminnelseavgifter och inkassokostnader läggs på så länge den är obetald.

Var därför försiktig med tjänster som mot betalning erbjuder sig att "ta bort" en anmärkning. Gallringstiden följer av lag, och en riktig uppgift kan ingen ta bort i förtid. Är uppgiften däremot felaktig har du rätt att få den rättad, och det kostar ingenting — se avsnittet längst ned.

En anmärkning väger tungt i en kreditprövning. Det finns inget lagförbud mot att låna ut till någon som har en, men enligt 12 § konsumentkreditlagen (2010:1846) får krediten beviljas bara om du har ekonomiska förutsättningar att fullgöra åtagandet, och anmärkningen är en stark signal i motsatt riktning. Effekten sträcker sig utanför lånemarknaden: hyresvärdar, mobiloperatörer, elhandlare och den som säljer på faktura gör ofta samma kontroll.

• Kontrollera vad som är registrerat om dig. Du har rätt att ta del av dina egna uppgifter hos kreditupplysningsföretagen. Där ser du händelsedatum, belopp och om skulden är reglerad — och därmed exakt när uppgiften gallras.
• Betala eller gör upp om en avbetalningsplan. Det förkortar inte tiden, men det stoppar skulden från att växa och gör anmärkningen lättare att bedöma.
• Ta kontakt med kommunens budget- och skuldrådgivning. Den är kostnadsfri, har tystnadsplikt och kan ta kontakt med långivarna åt dig. Varje kommun är skyldig att erbjuda den.
• Undvik nya krediter för att lösa gamla. Ett nytt lån till högre ränta löser sällan en situation som redan har lett till en anmärkning.
• Låt bli att jaga "lån utan UC". Att en långivare inte använder UC betyder bara att den använder ett annat kreditupplysningsföretag. Anmärkningen finns normalt registrerad hos flera, och kreditprövningen är obligatorisk oavsett leverantör.

Det kan vara värt att veta att du är långt ifrån ensam. Enligt Finansinspektionens kartläggning Svenska konsumtionslån fick i genomsnitt 67 000 kunder betalningspåminnelser per månad under 2024, 8 500 fick inkassokrav och cirka 2 800 fick betalningsförelägganden. Det stora flertalet stannar alltså långt före ett utslag.

Är en registrerad uppgift oriktig ska kreditupplysningsföretaget rätta den, och dessutom underrätta dem som redan har fått den felaktiga uppgiften. Kontakta företaget direkt och begär rättelse. Rör felet grundbeslutet — att utslaget aldrig borde ha meddelats — vänder du dig till Kronofogden, som i vissa fall kan ompröva ett utslag.

Du har också rätt att få veta när någon frågar om dig. Har en kreditgivare begärt en upplysning ska du få en omfrågandekopia med uppgift om vad upplysningen innehöll och vem som frågade. Den är värd att spara: den visar vilket företag som har vilken bild av din ekonomi.