Konsumentkreditlagen

Konsumentkreditlagen (2010:1846) är den lag som reglerar krediter som en näringsidkare lämnar eller erbjuder en konsument. Enligt 1 § omfattar den bland annat blancolån, bolån, kontokrediter, kreditkort och avbetalningsköp. Den gäller alltså både lånet på 15 000 kr och bolånet på tre miljoner.

Lagen är tvingande till konsumentens förmån. Ett avtalsvillkor som är sämre för dig än vad lagen föreskriver är utan verkan mot dig, även om du har skrivit under det. Det är därför det sällan är meningsfullt att argumentera om vad som stod i det finstilta: står det något som strider mot lagen gäller lagen.

Innehållet kan delas i tre delar. Först informationskraven, som ska göra att du kan jämföra innan du binder dig. Sedan prövningskraven, som ska göra att kredit inte lämnas till någon som inte kan bära den. Och sist prisreglerna, som sätter yttre gränser för vad krediten får kosta.

Tillsynen är delad. Konsumentverket utövar tillsyn över lagens marknadsförings- och villkorsregler, medan Finansinspektionen har tillsyn över kreditgivare som står under dess tillsyn. Sedan den 1 juli 2025 krävs dessutom tillstånd för att bedriva konsumentkreditverksamhet.

De regler som oftast blir aktuella för dig som låntagare, med lagrum, står i tabellen.

Prisreglerna ger konkreta belopp när de kombineras med de fastställda referensvärdena. Referensräntan är 2,00 % för perioden 1 juli till 31 december 2026, vilket ger ett räntetak på 22,00 %. Prisbasbeloppet är 59 200 kr för 2026, vilket ger ett avgiftstak för uppläggningsavgiften på 592 kr. Kostnadstaket är alltid lika med kreditbeloppet, alltså 20 000 kr på ett lån om 20 000 kr.

Lagen ger dig tre praktiska verktyg vid varje låneansökan. Du har rätt till jämförbar information innan du signerar, du har fjorton dagar att ångra dig efteråt, och du har rätt att lösa lånet i förtid utan att betala för tid du inte utnyttjar. De tre tillsammans betyder att en förhastad ansökan sällan är oåterkallelig.

Det lagen inte gör är att sätta ett rimligt pris. Räntetaket på 22,00 % är en yttre gräns, inte en riktlinje: genomsnittsräntan på nya konsumtionslån låg på 7,51 % i juni 2026 enligt SCB. Att ett erbjudande är lagligt säger alltså ingenting om att det är prisvärt. Den bedömningen får du göra själv, genom att jämföra effektiv ränta för ditt belopp och din löptid.

För bolån gäller lagen i grunden också, men med särskilda regler för bostadskrediter, bland annat ett eget informationsformulär och särskilda bestämmelser om ränteskillnadsersättning vid förtidsbetalning av ett lån med bunden ränta.

• Att lagen bara gäller snabblån och små krediter. Den gäller konsumentkrediter generellt, inklusive bolån och avbetalningsköp.
• Att ett undertecknat avtal alltid gäller som det står. Lagen är tvingande till konsumentens förmån. Ett villkor som är sämre för dig än lagen är utan verkan mot dig.
• Att kreditprövningen görs för din skull. Kravet i 12 § skyddar dig, men prövningen görs av långivaren utifrån dennes riskbedömning. Ett godkännande är inte ett besked om att lånet är lämpligt för din ekonomi.
• Att en kredit "utan UC" saknar kreditprövning. Kreditprövning är ett lagkrav enligt 12 §. Långivare som inte använder UC använder ett annat upplysningsföretag. Kravet på tillräckligt underlag är detsamma.
• Att räntetaket begränsar den effektiva räntan. Taket i 19 a § träffar den nominella krediträntan. Med avgifter inräknade kan den effektiva räntan lagligen ligga högre.