SEKKI

SEKKI står för standardiserad europeisk konsumentkreditinformation och är ett formulär med förhandsinformation om en kredit. Enligt 8 § konsumentkreditlagen (2010:1846) ska du få det i rimlig tid innan kreditavtalet ingås. Poängen är standardiseringen: rubrikerna och ordningen är desamma hos alla långivare, så två erbjudanden går att läsa rad mot rad.

Formuläret innehåller de uppgifter som avgör vad krediten kostar och vad som gäller om något ändras: kreditbeloppet, kredittiden, krediträntan och om den är fast eller rörlig, den effektiva räntan, samtliga avgifter, det sammanlagda belopp du ska betala, samt villkoren för ångerrätt, förtidsbetalning och vad som händer vid utebliven betalning.

SEKKI är information, inte avtal. Det binder dig inte till någonting och du behöver inte svara på det. Men det är den handling som gör en jämförelse möjlig, och det är också beviset på vad du blev erbjuden om villkoren i det slutliga avtalet skulle avvika.

För bolån gäller ett eget formulär, det standardiserade EU-faktabladet för bostadskrediter. Det fyller samma funktion men har fler rader, bland annat om bindningstid, amortering och vad som händer om räntan ändras.

Så här ser skillnaden ut när två erbjudanden på samma belopp och samma löptid läggs bredvid varandra. Långivare B har lägre nominell ränta. Långivare B är också dyrare.

Långivare B har 0,50 procentenheter lägre nominell ränta och kostar ändå 1 387 kr mer över löptiden. Förklaringen ligger i två rader: uppläggningsavgiften på 592 kr och aviavgiften, som blir 2 940 kr över 60 månader. Den enda rad som fångar båda effekterna är den effektiva räntan, 8,25 % mot 8,62 %.

Det är därför jämförelsen ska göras på effektiv ränta, och bara mellan erbjudanden med samma belopp och samma löptid. Skiljer sig löptiden är siffrorna inte jämförbara: en längre löptid ger lägre månadsbetalning och högre totalkostnad, utan att den effektiva räntan behöver röra sig nämnvärt.

Fem rader avgör i praktiken vad erbjudandet är värt. Läs dem i den här ordningen.

1. Effektiv ränta. Den enda siffran som gör två erbjudanden jämförbara, eftersom både ränta och avgifter ingår.
2. Sammanlagt belopp att betala. Kreditkostnaden i kronor. Här syns effekten av löptiden, som den effektiva räntan döljer.
3. Avgifterna. Uppläggningsavgift och aviavgift var för sig. Aviavgiften multiplicerad med antalet månader är ofta den större posten.
4. Räntans art. Fast eller rörlig, och vad som styr ändringar. En rörlig ränta i formuläret är ett antagande om framtiden, inte ett löfte.
5. Vid utebliven betalning. Dröjsmålsräntan och vilka avgifter som tillkommer. De posterna ingår inte i den effektiva räntan.

• Att SEKKI är låneavtalet. Det är förhandsinformation. Avtalet är en separat handling som du signerar, och den ska stämma med formuläret.
• Att formuläret binder dig. Det gör det inte. Du kan ta emot SEKKI från fem långivare och tacka nej till alla.
• Att siffrorna alltid är dina. Den SEKKI du får efter en kreditprövning ska avse det erbjudande du fått. Ett formulär som ligger öppet på en webbplats bygger normalt på ett representativt exempel.
• Att den nominella räntan är det viktiga i formuläret. Den effektiva räntan och det sammanlagda beloppet är det. Exemplet ovan visar ett erbjudande med lägre nominell ränta som ändå kostar mer.
• Att raden om utebliven betalning kan hoppas över. Där står dröjsmålsräntan, som får ligga upp till räntetaket på 22,00 % under andra halvåret 2026, och vilka avgifter som tillkommer.