Kontokredit

En kontokredit är ett kreditutrymme knutet till ett konto. Långivaren beviljar en kreditgräns, och du bestämmer själv hur mycket av utrymmet du använder och när. Räntan löper bara på det belopp du har utnyttjat, och när du betalar tillbaka blir utrymmet tillgängligt igen. Det gör kontokrediten till en revolverande kredit och inte till ett lån i vanlig mening.

Skillnaden mot ett blancolån är att pengarna inte betalas ut på en gång och att det inte finns någon amorteringsplan. Ett blancolån på 60 000 kr betalas ut i sin helhet, har ett bestämt månadsbelopp och ett slutdatum. En kontokredit på 60 000 kr kan stå outnyttjad hur länge som helst, och när du väl utnyttjar den finns normalt bara ett krav på att betala månadens ränta och ett minimibelopp. Slutdatum saknas.

Kontokrediten är en konsumentkredit och omfattas av konsumentkreditlagen (2010:1846) precis som ett vanligt lån. Långivaren ska göra en kreditprövning enligt 12 §, du ska få förhandsinformationen SEKKI innan avtalet ingås och du har 14 dagars ångerrätt. Krediträntan omfattas av räntetaket i 19 a §: högst referensräntan plus 20 procentenheter, vilket ger 22,00 % under perioden 1 juli till 31 december 2026.

Avgifterna ser annorlunda ut än på ett lån. Uppläggningsavgiften får enligt 19 c § inte överstiga 1 % av prisbasbeloppet, alltså 592 kr under 2026, men flera kontokrediter tar i stället ut en årsavgift som löper oavsett om du använder krediten eller inte. Den avgiften är hela din kostnad de år du inte utnyttjar utrymmet, och den bör vägas mot vad beredskapen är värd för dig.

Anta en kontokredit med kreditgränsen 40 000 kr och 18 % nominell ränta. Räntan räknas på ett oförändrat utnyttjande under ett helt år. Räntesatsen är ett antagande valt för att visa mekaniken, inte en marknadsnivå.

Kortare uttag kostar i proportion till tiden. Tar du ut 15 000 kr och betalar tillbaka efter tre månader blir räntan 15 000 × 18 % × 3/12, alltså 675 kr. Det är den egenskap som gör kontokrediten användbar: du betalar för de veckor du faktiskt har pengarna, inte för en löptid du band dig vid i förväg.

Lägg sedan till en årsavgift på 495 kr. Utnyttjar du 10 000 kr under ett helt år blir kostnaden 1 800 kr i ränta plus 495 kr i avgift, alltså 2 295 kr. Det motsvarar knappt 23 % av det belopp du haft ute, trots att räntan är 18 %. Ju mindre du utnyttjar av krediten, desto tyngre väger avgiften: samma 495 kr på ett utnyttjande om 3 000 kr är 16,5 % av beloppet innan en enda räntekrona har lagts på.

Flexibiliteten har ett pris. En kontokredit ligger normalt högre i ränta än ett vanligt privatlån, eftersom långivaren måste hålla utrymmet tillgängligt utan att veta om eller när du använder det. Som referenspunkt låg genomsnittsräntan på nya konsumtionslån på 7,51 % i juni 2026 enligt SCB. Ska du låna ett känt belopp under en känd tid är ett lån med amorteringsplan därför nästan alltid billigare.

Det som saknas är lika viktigt som det som finns: en slutbetalningsdag. Utan amorteringsplan blir det upp till dig att bestämma takten, och ett minimibelopp är konstruerat för att hålla krediten vid liv, inte för att göra dig skuldfri. En kontokredit som utnyttjas till hälften i flera år kostar mer än ett privatlån på samma belopp med fast löptid, även när räntesatsen ser jämförbar ut.

Ett beviljat kreditutrymme syns dessutom i kreditupplysningen. Hur en outnyttjad kontokredit vägs in när du söker ett nytt lån skiljer sig mellan långivare, men den är inte osynlig. Ska du söka bolån inom kort är det värt att avsluta krediter du inte använder. Vi går igenom hur kalkylen fungerar i guiden om privatlån.

Skatten drar åt samma håll. Ränteavdraget är borta för lån utan säkerhet från inkomstår 2026, och en kontokredit till privatperson är i regel en kredit utan säkerhet. Räntan du betalar är alltså hela kostnaden, utan skattereduktion att räkna hem i deklarationen.

• Att en outnyttjad kredit alltid är gratis. Räntan löper bara på utnyttjat belopp, men en årsavgift löper oavsett. Kontrollera vilken av modellerna din kredit har innan du låter den ligga kvar.
• Att kontokredit och kreditkort är samma sak. Mekaniken är densamma, men kortet har ett betalningsverktyg och ofta en räntefri kredittid vid köp. En kontokredit är ett utrymme på ett konto, utan räntefri period på uttag.
• Att minimibeloppet är en amorteringsplan. Det är ett golv, inte en plan. Betalar du bara minimibeloppet flyttas skulden framåt, och de flesta månaders inbetalning går till ränta i stället för till skulden.
• Att kreditprövningen är enklare för att det inte är ett lån. Kreditprövningen enligt 12 § konsumentkreditlagen gäller även kontokrediter, och den görs på hela kreditgränsen, inte på det du tänkt utnyttja.