Revolverande kredit

En revolverande kredit är en kredit som får utnyttjas fortlöpande upp till en kreditgräns. Betalar du av en del av skulden frigörs samma utrymme igen, och du kan använda det på nytt utan att söka krediten en gång till. Ordet kommer av att krediten roterar: den tar aldrig slut av sig själv.

Kategorin rymmer flera produkter du känner igen. Kreditkortet är den vanligaste, kontokrediten den enklaste, och kontobaserad delbetalning i en nätbutik hör också hit. Gemensamt för dem är tre saker: ingen fast amorteringsplan, inget slutdatum och ett minimibelopp som är det minsta du måste betala varje månad för att avtalet ska hållas i ordning.

Motsatsen är krediter med fast löptid. Ett annuitetslån har en betalningsplan som är räknad framlänges: samma belopp varje månad, ett bestämt antal månader, och sedan är skulden borta. Den revolverande krediten har ingen sådan bortre gräns. Den är byggd för att kunna ligga kvar, och det är hela skillnaden när du räknar på kostnaden.

Reglerna är däremot desamma. Konsumentkreditlagen (2010:1846) gäller fullt ut: kreditprövning enligt 12 §, förhandsinformation i SEKKI, 14 dagars ångerrätt och räntetaket i 19 a § på referensräntan plus 20 procentenheter, alltså 22,00 % under andra halvåret 2026. Den nya konsumentkreditlagen (2026:1011) träder i kraft den 20 november 2026 och skärper informationskraven ytterligare.

Anta en utnyttjad kredit på 20 000 kr med 20 % nominell ränta, alltså cirka 1,67 % per månad. Räntesatsen är ett antagande. Tabellen visar hur olika inbetalningar påverkar samma skuld.

Den översta raden är kärnan i begreppet. 20 000 kr till 20 % kostar 4 000 kr per år i ränta, alltså 333 kr i månaden. Betalar du precis det beloppet minskar skulden inte med en krona, hur många år du än fortsätter. Efter fem år har du betalat 20 000 kr och är fortfarande skyldig 20 000 kr.

Att dubbla inbetalningen från 1 000 kr till 2 000 kr halverar inte bara tiden, den mer än halverar räntan: från cirka 4 500 kr till cirka 2 100 kr. Räntan löper på det som är kvar, så varje extra krona som går till skulden i stället för till räntan sänker kostnaden för alla månader som återstår.

Revolverande krediter är dyrare per lånad krona än lån med fast löptid, och de är samtidigt konstruerade för att bli långvariga. Kombinationen är det som gör dem värda att hålla ögonen på. Som referenspunkt låg genomsnittsräntan på nya konsumtionslån på 7,51 % i juni 2026 enligt SCB, och en revolverande kredit ligger normalt en bra bit över den nivån.

Utrymmet som frigörs när du betalar är den andra mekanismen. Har du en kredit på 50 000 kr och betalar ned den till 20 000 kr finns 30 000 kr tillgängliga igen, utan ny ansökan och utan ny prövning av just det uttaget. För den som använder krediten som en buffert är det praktiskt. För den som redan är ansträngd i budgeten är det ett sätt att aldrig komma i mål.

Kostnaden när det går fel ligger utanför den effektiva räntan. Enligt Finansinspektionens kartläggning Svenska konsumtionslån, publicerad 17 november 2025, fick i genomsnitt 67 000 kunder betalningspåminnelser per månad under 2024 och 8 500 fick inkassokrav. Påminnelseavgift, inkassokostnad och dröjsmålsränta räknas inte in i den effektiva ränta du jämförde på när krediten tecknades.

Har du flera revolverande krediter samtidigt är det ofta där en samling gör störst nytta, eftersom ett lån med fast löptid ger både lägre ränta och ett slutdatum. Vi räknar igenom när det lönar sig och när det bara flyttar kostnaden framåt på sidan om att samla lån och krediter.

• Att minimibeloppet är det du bör betala. Det är det minsta du får betala. Ligger det nära månadens ränta står skulden i praktiken stilla.
• Att krediten löses av sig själv med tiden. Den har inget slutdatum. Utan ett eget beslut om ett fast månadsbelopp finns ingen dag då skulden är borta.
• Att en outnyttjad kreditgräns är oskyldig. Den syns i kreditupplysningen och kan minska utrymmet när du söker ett nytt lån, även om du aldrig har använt den.
• Att räntetaket på 22 % är ett tak för vad krediten kostar. Taket i 19 a § konsumentkreditlagen träffar den nominella krediträntan. Årsavgifter, aviavgifter och kostnader vid dröjsmål ligger utanför.