Kreditprövning

Kreditprövningen är den bedömning långivaren är skyldig att göra innan en kredit beviljas. Enligt 12 § konsumentkreditlagen (2010:1846) ska kreditgivaren pröva om du har ekonomiska förutsättningar att fullgöra åtagandet, och krediten får beviljas bara om så är fallet. Prövningen ska grundas på tillräckliga uppgifter om dina ekonomiska förhållanden.

Lagen säger alltså vad som ska prövas, men inte hur. Den pekar inte ut något visst kreditupplysningsföretag och innehåller ingen formel. Finansinspektionens allmänna råd om krediter i konsumentförhållanden, FFFS 2023:20, ger vägledning, men varje långivare bygger sin egen modell. Det är därför samma ansökan kan få ja hos en bank och nej hos en annan samma dag.

I praktiken består prövningen av tre delar. Långivaren hämtar en kreditupplysning med uppgifter om inkomst, skulder och eventuella betalningsanmärkningar. Uppgifterna kompletteras med det du själv anger i ansökan. Och därefter körs en kalkyl, i branschen kallad KALP, som räknar ut vad du har kvar att leva på när alla utgifter är betalda.

Får du avslag har du rätt att få veta varför. Grundas beslutet på uppgifter ur en extern databas ska långivaren enligt 13 § konsumentkreditlagen underrätta dig om det och om vilken databas som använts. Från den 20 november 2026, när konsumentkreditlag (2026:1011) tar över, skärps kravet ytterligare: prövningen ska göras i konsumentens intresse och du får rätt till mänsklig granskning av ett helt automatiserat beslut.

En förenklad KALP-kalkyl för en ensamstående som söker 150 000 kr på fem år. Samtliga belopp är antaganden valda för att visa mekaniken. Varje långivare har egna schabloner för levnadskostnader och egen kalkylränta.

Två saker är värda att lägga märke till. Långivaren räknar inte med den ränta du erbjuds utan med en högre kalkylränta, för att pröva om du klarar lånet även om räntan stiger. Vid 8,00 % faktisk ränta är månadsbetalningen 3 041 kr och kvar att leva på 7 159 kr, alltså 296 kr mer än i kalkylen.

Och den befintliga kontokrediten drar 800 kr i kalkylen även om du inte har utnyttjat den fullt ut. Beviljade men outnyttjade krediter räknas ofta med, vilket är en av de vanligaste förklaringarna till att en ansökan går igenom hos den som har avslutat gamla krediter men inte hos den som har låtit dem ligga kvar. Vår KALP-kalkylator räknar igenom samma post för post med dina egna siffror.

Kreditprövningen bestämmer två saker: om du blir beviljad och till vilken ränta. Räntan sätts individuellt utifrån samma underlag, vilket är förklaringen till att spannen i marknadsföringen är så breda. Finansinspektionens kartläggning av nya blancolån utbetalda 2024 visade en medianränta på 9 % hos storbankerna och 10 % hos nischbankerna.

Prövningen är också ett konsumentskydd, inte bara ett hinder. Kravet finns för att krediter inte ska beviljas till den som inte kan bära dem. Ett avslag är i den meningen ett besked om att kalkylen inte höll, inte ett omdöme om dig som person, och det registreras inte som någon anmärkning.

Kontrollera också att långivaren har tillstånd. Sedan 1 juli 2025 krävs tillstånd av Finansinspektionen för att bedriva kreditgivning till konsumenter, och du kan söka upp bolaget i myndighetens företagsregister innan du ansöker.

• Att lån utan UC betyder lån utan kreditprövning. Det betyder bara att långivaren hämtar upplysningen hos ett annat företag, till exempel Creditsafe eller Dun & Bradstreet. Prövningen enligt 12 § konsumentkreditlagen görs alltid, och en långivare som skulle strunta i den bryter mot lagen. Läs mer på vår sida om lån utan UC.
• Att ett avslag ger en betalningsanmärkning. Det gör det inte. En betalningsanmärkning uppstår ur en obetald skuld som gått vidare i inkassokedjan, inte ur en nekad ansökan.
• Att hög inkomst räcker. Kalkylen mäter vad som är kvar efter boende, levnadskostnader och befintliga skulder. En hög inkomst med höga fasta utgifter kan ge mindre utrymme än en lägre inkomst med små utgifter.
• Att ett förhandsbesked är ett beviljat lån. Ett preliminärt besked bygger på det du själv uppgett. Den slutliga prövningen görs mot upplysningen och kan ge ett annat resultat.