Kvalificeringstid

Kvalificeringstid är den period som ska ha förflutit från att försäkringen började gälla innan ett visst moment kan användas. Under perioden betalar du full premie och försäkringen är i kraft, men just det momentet ger ingen ersättning om händelsen inträffar för tidigt.

Syftet är att hindra att en försäkring tecknas när behovet redan står för dörren. Utan kvalificeringstid skulle rättsskyddet kunna tecknas dagen efter att en tvist blossat upp, och en gravidförsäkring dagen efter ett positivt graviditetstest. Villkoret skyddar alltså kollektivet av försäkringstagare mot att premien ska bära kostnader som ingen har betalat in för.

Kvalificeringstid är vanligast i tre sammanhang: rättsskyddet i hem- och bilförsäkring, inkomstförsäkringar där ett medlemskap ska ha varit i kraft en tid före arbetslösheten, och vissa hälso- och sjukvårdsförsäkringar. Den förekommer också i graviditets- och tandvårdsförsäkringar, där tidpunkten för händelsen är förutsägbar.

Den avgörande skillnaden mot karenstid ligger i vad tiden räknas från. Kvalificeringstiden räknas från avtalets början och passeras en gång, sedan är den avklarad för gott så länge försäkringen löper. Karensen räknas från varje enskild skada och börjar om varje gång. En försäkring kan alltså ha klarat kvalificeringstiden och ändå ha full karens kvar vid nästa skada.

Anta en inkomstförsäkring med tolv månaders kvalificeringstid, tecknad den 1 mars. Antalet månader är ett antagande valt för att visa mekaniken.

Skillnaden mellan de två utfallen är fem månader i kalendern och hela ersättningen i kronor. Notera att premien har betalats hela tiden — kvalificeringstiden är inte en period utan premie, bara en period utan det aktuella skyddet.

Kvalificeringstiden gör att en försäkring inte går att köpa i efterhand. Det är en sund princip, men det betyder också att du behöver teckna skyddet i god tid — värdet av en försäkring med kvalificeringstid ligger helt i att den fanns på plats innan behovet uppstod.

Den är också den viktigaste faktorn att kontrollera vid ett byte. Att byta bolag för att spara några hundralappar på premien är ett dåligt byte om du samtidigt nollställer kvalificeringstiden i rättsskyddet. Fråga uttryckligen innan du säger upp den gamla försäkringen, och se till att den nya börjar gälla samma dag som den gamla upphör.

Uppgiften ska finnas i förköpsinformationen, alltså den information du enligt försäkringsavtalslagen (2005:104) ska få innan avtalet ingås. Den är kortare än de fullständiga villkoren och är rätt ställe att leta på när du jämför försäkringar mot varandra.

• Att kvalificeringstid och karenstid är samma sak. Kvalificeringstiden räknas från att försäkringen tecknades och passeras en gång. Karensen räknas från varje skada och börjar om varje gång.
• Att kvalificeringstiden gäller hela försäkringen. Den gäller normalt bara vissa moment. Egendomsskyddet i en hemförsäkring gäller från första dagen, medan rättsskyddet i samma försäkring kan ha en kvalificeringstid.
• Att du inte betalar premie under tiden. Du betalar full premie från dag ett. Kvalificeringstiden begränsar skyddet, inte kostnaden.
• Att ett byte av bolag alltid nollställer tiden. Har du haft ett motsvarande skydd utan avbrott får tiden ofta räknas med. Villkoret avgör, och ett glapp mellan de två försäkringarna är det som är riskabelt.