Överfallsskydd

Överfallsskydd är det moment i hemförsäkringen som ger dig ersättning när du blivit utsatt för ett uppsåtligt våldsbrott, typiskt misshandel, rån eller sexualbrott. Det är alltså spegelbilden av ansvarsskyddet: ansvarsskyddet gäller när du orsakat någon annan skada, överfallsskyddet när någon annan orsakat dig skada med avsikt.

Skyddets värde ligger i att det inte är beroende av gärningspersonen. Ett skadestånd förutsätter att någon döms och att den personen har betalningsförmåga, och båda sakerna saknas ofta. Överfallsskyddet betalar ändå, förutsatt att villkorets krav är uppfyllda.

Två krav återkommer i praktiskt taget alla villkor. Händelsen ska vara polisanmäld, och du ska medverka i utredningen. Anmälan är det som gör händelsen dokumenterad, och utan den saknar bolaget underlag för att bedöma vad som hänt. Ersättningen bestäms sedan utifrån samma slags principer som skadestånd för kränkning och för eventuell person- och sveda och värk-skada, och den kan därutöver omfatta bestående men om skadan leder till medicinsk invaliditet.

Undantagen är också likartade mellan bolagen och värda att känna till. Skyddet gäller normalt inte om du deltagit i ett slagsmål eller själv provocerat fram våldet, om skadan uppstod när du begick ett brott, eller vid vissa relationer mellan dig och gärningspersonen. Många villkor saknar självrisk i just det här momentet, men det är inget som gäller automatiskt — det står i försäkringsvillkoren.

Anta att du utsätts för ett rån på väg hem, polisanmäler samma kväll och senare får ett skadestånd på 15 000 kr utdömt. Gärningspersonen saknar tillgångar och betalar aldrig. Beloppet är ett antagande valt för att visa mekaniken, inte en nivå hämtad ur någon tabell.

1. Du anmäler händelsen till polisen och därefter till försäkringsbolaget.
2. Överfallsskyddet prövar ärendet mot villkoren och betalar ut ersättning enligt momentets nivåer, utan att invänta en dom.
3. Blir gärningspersonen dömd att betala skadestånd får du inte ersättning två gånger för samma skada. Har försäkringen redan betalat övertar bolaget normalt din rätt till skadeståndet i motsvarande mån.
4. Täcks skadan varken av skadestånd eller försäkring kan brottsskadeersättning från Brottsoffermyndigheten prövas som en sista utväg.

Tidsordningen är hela poängen. En brottmålsprocess kan ta lång tid, och därefter kan indrivningen ta ännu längre. Överfallsskyddet betalar när ärendet är utrett hos bolaget, inte när rättsväsendet är klart.

Överfallsskyddet är ett av de moment som aldrig nämns i marknadsföringen av en hemförsäkring, eftersom ingen vill föreställa sig situationen. Det är samtidigt ett av de få moment där försäkringen är den enda realistiska vägen till ersättning: en dömd gärningsperson utan tillgångar ger i praktiken ingenting.

Momentet hänger ihop med två andra delar av försäkringen. Rättsskyddet kan täcka ombudskostnader om du behöver driva ett krav, och ett medicinskt invaliditetsbelopp kan bli aktuellt om skadan ger bestående men. Skyddet gäller normalt alla som är folkbokförda på adressen, vilket är värt att veta för hushåll med ungdomar.

Vi går igenom vad momentet innehåller och var undantagen ligger i genomgången av hemförsäkring.

• Att du måste vänta på en dom. Överfallsskyddet prövas av försäkringsbolaget mot villkoren och kräver ingen fällande dom. Polisanmälan behövs, domen gör det inte.
• Att du får ersättning både från försäkringen och från gärningspersonen. Du får inte ersättning två gånger för samma skada. Har försäkringen betalat övertar bolaget normalt rätten till skadeståndet i den delen.
• Att skyddet gäller oavsett situation. Deltagande i slagsmål, våld i samband med att du själv begår ett brott och vissa relationer mellan dig och gärningspersonen är typiska undantag i villkoren.
• Att överfallsskydd är samma sak som olycksfallsförsäkring. Överfallsskyddet förutsätter ett uppsåtligt brott mot dig. En olycksfallsförsäkring gäller olyckor oavsett om någon har gjort något med avsikt.