Refinansiering

Refinansiering är att ta ett nytt lån och använda pengarna till att lösa ett gammalt. Skulden finns kvar, men villkoren byts ut: ny ränta, ny löptid, ny långivare eller alla tre. Ordet används både om att flytta ett enskilt lån till en billigare bank och om att ersätta flera dyra krediter med ett lån, vilket i Sverige oftast kallas att samla lån.

Rätten att lösa i förtid är lagfäst. Enligt 32 § konsumentkreditlagen (2010:1846) får du betala din skuld i förtid när du vill, och långivaren ska då sätta ned kostnaden för den tid som återstår. Ett blancolån går alltså att lösa utan att långivaren kan hindra det, och du betalar bara ränta för den tid du faktiskt har haft lånet.

Bostadskrediter är undantaget att hålla reda på. Har du bunden ränta på ett bolån får banken ta ut ränteskillnadsersättning när du löser i förtid, alltså en kompensation för räntan banken går miste om. Den kostnaden kan äta upp hela vinsten med en refinansiering, och den ska räknas in innan du bestämmer dig. Rörlig ränta har normalt ingen sådan kostnad.

Det nya lånet innebär en ny kreditprövning enligt 12 § konsumentkreditlagen, en ny kreditupplysning och normalt en ny uppläggningsavgift, som inte får överstiga 1 % av prisbasbeloppet, alltså 592 kr under 2026. Du får också ny förhandsinformation i SEKKI och 14 dagars ångerrätt på det nya avtalet.

Anta ett lån med 200 000 kr kvar och tre år kvar av löptiden, till 12 % ränta. Du får ett nytt lån på samma belopp och samma löptid till 8 %. Räntesatserna är illustrativa, beräkningen är annuitet med fast ränta.

Med oförändrad löptid sjunker månadsbetalningen med 375 kr och räntekostnaden med 13 500 kr. Drar du av en uppläggningsavgift på 592 kr landar nettot på knappt 13 000 kr. Det är en refinansiering som gör exakt vad den ska: samma skuld, samma slutdatum, lägre pris.

Den tredje kolumnen är fällan. Samma ränta på 8 %, men löptiden förlängd till sex år, ger 3 507 kr i månaden. Månadskostnaden nästan halveras jämfört med i dag, vilket känns som en stor förbättring. Men kreditkostnaden blir 52 504 kr, alltså högre än de 39 148 kr du skulle ha betalat om du inte gjort någonting alls. Den lägre räntan tas mer än ut av de extra tre åren.

Räntan du en gång fick är inte den ränta du kan få i dag. Den sattes efter din situation vid ansökningstillfället, och både din ekonomi och marknadsläget rör sig. Har du fått fast anställning, högre inkomst eller en betalningsanmärkning som gallrats sedan dess kan en ny prövning ge ett annat pris på samma skuld.

Marknadsräntan rör sig också. Styrräntan låg på 1,75 % och genomsnittsräntan på nya konsumtionslån på 7,51 % i juni 2026 enligt SCB. Ligger din ränta klart över genomsnittet utan att din kreditvärdighet motiverar det, är det ett skäl att hämta in nya bud. Skillnaden i ett fåtal procentenheter är inte marginell: exemplet ovan visar 13 500 kr på tre år.

Skattereglerna påverkar bara den ena sortens lån. Ränteavdraget är borta för lån utan säkerhet från inkomstår 2026, medan lån med säkerhet fortfarande ger 30 % skattereduktion upp till 100 000 kr i ränteutgifter och 21 % däröver. Refinansierar du ett blancolån är räntan hela kostnaden. Räkna aldrig hem ett avdrag som inte längre finns.

Är det flera krediter som ska ersättas med ett lån går vi igenom kalkylen steg för steg på sidan om att samla lån och krediter, och du kan räkna på ditt eget fall i lånekalkylatorn.

• Att lägre månadskostnad betyder billigare lån. Månadsbeloppet sjunker av två skäl: lägre ränta eller längre löptid. Bara det första gör lånet billigare. Jämför alltid total kreditkostnad i kronor.
• Att långivaren kan säga nej till förtidsbetalning. Rätten att betala i förtid följer av 32 § konsumentkreditlagen. För bolån med bunden ränta får banken däremot ta ut ränteskillnadsersättning.
• Att refinansiering skadar kreditvärdigheten. Det tas en ny kreditupplysning, vilket i sig väger lätt. Det som brukar väga tyngre är många upplysningar på kort tid, alltså att söka brett hos många långivare samtidigt.
• Att en refinansiering kan vänta till nästa ränteändring. Den nya räntan gäller från den dag lånet betalas ut. Varje månad med den gamla räntan är en månad du betalar det gamla priset.