Samlingslån

Ett samlingslån är ett nytt lån vars pengar går till att lösa befintliga krediter. Efter samlingen har du en skuld i stället för flera, en ränta i stället för flera och ett slutdatum i stället för inget alls. Produkten är i regel ett vanligt blancolån; ordet samlingslån beskriver vad lånet används till, inte en egen lagreglerad kredittyp.

Idén bygger på en enda mekanism: att den nya räntan är lägre än den vägda räntan på de krediter som löses. Det är oftast fallet när det handlar om kreditkort, kontokrediter och delbetalningar, eftersom revolverande krediter normalt är dyrast av allt du kan ha. Har du bara ett billigt lån sedan tidigare finns däremot ingenting att vinna.

Praktiskt går det till på två sätt. Antingen betalar långivaren de gamla kreditgivarna direkt, vilket är det säkrare alternativet, eller så betalas pengarna ut till dig och du löser krediterna själv. I det andra fallet är det ditt ansvar att pengarna verkligen går dit, och att krediterna avslutas och inte bara nollställs.

Samlingslånet är en konsumentkredit som alla andra. Kreditprövning enligt 12 § konsumentkreditlagen (2010:1846), förhandsinformation i SEKKI, 14 dagars ångerrätt och en uppläggningsavgift som får vara högst 1 % av prisbasbeloppet, alltså 592 kr under 2026. Räntetaket i 19 a § ger 22,00 % som högsta kreditränta under andra halvåret 2026.

Först behöver du veta vad du betalar i dag. Multiplicera varje skuld med sin ränta, lägg ihop kronorna och dela med den samlade skulden. Skuldbilden nedan är ett antagande.

Den vägda räntan är 14 330 delat med 80 000, alltså 17,9 %. Det är siffran ett samlingslån ska slå. Ett samlingslån på 80 000 kr till 9,5 % kostar 7 600 kr första året, vilket är 6 730 kr mindre än vad krediterna kostar i dag. Räntesatsen är illustrativ, men storleksordningen är typisk när revolverande krediter ersätts med ett lån.

Sedan avgör löptiden om vinsten blir kvar. Samma lån på 80 000 kr till 9,5 % ger 1 680 kr i månaden på fem år och en total kreditkostnad på 20 800 kr. Sträcks löptiden till åtta år sjunker månadsbeloppet till 1 193 kr, men kreditkostnaden stiger till 34 528 kr. Du betalar alltså nästan 14 000 kr mer för att slippa 487 kr i månaden.

Ett samlingslån gör två saker som är svåra att uppnå på annat sätt. Det byter ut de dyraste räntorna mot en billigare, och det sätter ett slutdatum på en skuld som annars inte har något. Revolverande krediter saknar amorteringsplan och kan ligga kvar i åratal. Ett annuitetslån är räknat framlänges till noll.

Det tredje som händer är administrativt men inte obetydligt: en avi i stället för fem. Enligt Finansinspektionens kartläggning Svenska konsumtionslån, publicerad 17 november 2025, fick i genomsnitt 67 000 kunder betalningspåminnelser per månad under 2024 och 8 500 fick inkassokrav. Färre förfallodagar att hålla reda på minskar risken att någon av dem missas.

Vad som inte händer är lika viktigt. Skulden blir inte mindre av att samlas, den byter bara ränta och form. Är problemet att inkomsten inte räcker till skulderna löser ett samlingslån ingenting, och då är rätt väg en annan. Kommunal budget- och skuldrådgivning är kostnadsfri och finns i varje kommun, och rådgivaren har ingen produkt att sälja. Vid varaktig oförmåga att betala kan skuldsanering hos Kronofogden vara det som faktiskt hjälper, och att ansöka kostar ingenting.

Skattemässigt är samlingslånet i regel ett lån utan säkerhet, och ränteavdraget är borta för sådana lån från inkomstår 2026. Räntan du betalar är alltså hela kostnaden. Vi räknar igenom hela kalkylen, inklusive när det är bättre att låta bli, på sidan om att samla lån och krediter.

• Att en lägre månadskostnad betyder ett billigare lån. Månadsbeloppet kan sjunka enbart för att löptiden förlängts. I exemplet ovan kostade de tre extra åren nästan 14 000 kr.
• Att samlingslånet minskar skulden. Skulden är exakt lika stor dagen efter samlingen. Det som ändras är räntan, betalningsplanen och antalet avier.
• Att en samling alltid lönar sig. Den lönar sig när den nya effektiva räntan understiger din vägda ränta och löptiden inte förlängs. Räkna fram din vägda ränta först, gissa den inte.
• Att gamla krediter försvinner när de betalas. Kreditutrymmet finns kvar tills du säger upp avtalet. Utnyttjas det igen har du dubbla skulder på samma pengar.