Ångerrätt

Ångerrätten är din rätt att frånträda ett kreditavtal efter att du har skrivit under. Enligt 21 § konsumentkreditlagen (2010:1846) har du fjorton dagar på dig, och du behöver inte ange något skäl. Långivaren kan inte neka dig ångerrätten och kan inte heller ta betalt för att du använder den.

Fristen räknas från den dag kreditavtalet ingicks, men tidigast från den dag du fick avtalsvillkoren och den information du har rätt till. Har du fått avtalet men inte informationen börjar klockan alltså inte gå förrän informationen kommit.

Att ångra sig går till i två steg. Först meddelar du kreditgivaren inom fjortondagarsfristen, enligt 22 §. Gör det skriftligt och spara en kopia — det är du som behöver kunna visa att meddelandet lämnades i tid. Sedan betalar du tillbaka, enligt 23 §, snarast och senast inom trettio dagar från det att du lämnade meddelandet.

Vad du betalar tillbaka är kapitalet plus ränta för de dagar du faktiskt hade pengarna. Någon annan ersättning får kreditgivaren inte ta ut. Det innebär i praktiken att en uppläggningsavgift ska tillbaka till dig, och att den effektiva räntan i erbjudandet saknar betydelse för vad ångrandet kostar.

Anta ett blancolån på 60 000 kr som betalats ut, med en nominell ränta på 8,95 %. Tabellen visar vad du betalar tillbaka beroende på hur många dagar pengarna hann ligga på ditt konto.

Den sista raden är inte en felräkning. Ångerfristen är fjorton dagar, men du har därefter trettio dagar på dig att betala tillbaka, och räntan löper fram till betalningen. Meddelar du på dag fjorton och betalar på sista dagen av trettiodagarsfristen har du haft pengarna i 44 dagar.

Beloppen är små i sammanhanget. Att ångra ett lån på 60 000 kr efter tio dagar kostar 147 kr. Att behålla samma lån i fem år till 8,95 % kostar tiotusentals kronor. Ångerrätten är därför en billig andra chans, och den är värd att använda om du efter ansökan hittar ett bättre erbjudande.

Ångerrätten gör låneansökan mindre slutgiltig än den känns. Har du signerat innan du hunnit jämföra har du fortfarande fjorton dagar att begära in fler erbjudanden, läsa SEKKI från var och en och räkna om. Hittar du ett lån med lägre effektiv ränta ångrar du det första och tar det andra.

Det finns en praktisk ordning som fungerar. Ångra inte det första lånet innan det andra är beviljat och utbetalat, eftersom du annars kan stå utan finansiering. Räntan under de extra dagarna kostar en handfull kronor per dag och är ett litet pris för att inte hamna mellan två stolar.

Har du redan använt pengarna, till exempel för att lösa en dyrare kredit, kan ångerrätten vara svår att utnyttja i praktiken — du måste ändå betala tillbaka hela kapitalet inom trettio dagar. Då är förtidsbetalning enligt 32 § konsumentkreditlagen vägen framåt i stället, och den rätten har du under hela lånets löptid.

• Att lånet blir gratis om man ångrar sig. Du betalar ränta för de dagar du hade pengarna. Däremot får kreditgivaren inte ta ut någon annan ersättning, så uppläggningsavgiften ska tillbaka.
• Att man måste ange skäl. Det behöver du inte. Ångerrätten enligt 21 § gäller utan motivering, och kreditgivaren får inte kräva en förklaring.
• Att fristen börjar vid utbetalningen. Den räknas från när avtalet ingicks, dock tidigast från när du fick avtalsvillkoren och informationen. Utbetalningsdagen styr räntan, inte fristen.
• Att det räcker att sluta betala. Ångrandet kräver ett meddelande till kreditgivaren och en återbetalning av kapitalet. Uteblivna betalningar leder i stället till dröjsmålsränta och inkasso.
• Att chansen är borta efter fjorton dagar. Rätten att betala i förtid enligt 32 § gäller under hela löptiden, och då betalar du bara ränta fram till lösendagen.