Åldersavdrag

Åldersavdrag är ett avdrag på försäkringsersättningen som speglar att den skadade saken inte var ny. Utgångspunkten vid en ersättningsbar skada är vad det kostar att skaffa något likvärdigt i dag, alltså återanskaffningsvärdet. Från det beloppet drar bolaget av för ålder och bruk, och det avdraget är åldersavdraget.

Tanken bakom regeln är att en försäkring ska ersätta en skada, inte förbättra din ekonomi. Får du en ny maskin i stället för en åtta år gammal har du fått något mer värt än det du förlorade. Försäkringsavtalslagen (2005:104) bygger på att ersättningen ska motsvara skadan, och åldersavdraget är villkorens sätt att räkna fram vad en begagnad sak var värd för dig.

Avdraget räknas normalt som en procentsats per påbörjat år efter ett antal avdragsfria år, ofta med ett tak på hur stort avdraget kan bli. Tabellerna står i villkoren och är indelade per varugrupp: vitvaror, hemelektronik, cyklar, kläder, våtrum, tak och installationer har olika satser. Det är samma sak som gör två hemförsäkringar med identisk premie olika mycket värda.

Åldersavdrag förekommer i hemförsäkring, villaförsäkring och bilförsäkring, men inte på allt. Många villkor lämnar full ersättning för saker som är yngre än en angiven gräns, och vissa skadetyper är helt undantagna från avdrag. Vilka undantagen är framgår bara av villkorstexten, inte av marknadsföringen.

Anta en tvättmaskin som kostar 8 000 kr ny i dag. Villkoren i exemplet ger två avdragsfria år och därefter 10 % av återanskaffningsvärdet per påbörjat år, och självrisken är 1 800 kr. Procentsatserna är antaganden valda för att visa mekaniken, inte marknadsnivåer.

Den sexåriga maskinen ger alltså 3 000 kr, medan en ny kostar 8 000 kr. Mellanskillnaden på 5 000 kr är din egen kostnad, och den syns ingenstans i premien du jämförde på när du tecknade.

Kontrollera vilken bas procenten räknas på. I exemplet dras avdraget från återanskaffningsvärdet och självrisken därefter. Räknades procenten i stället på beloppet efter självrisk skulle avdraget bli 2 480 kr och utbetalningen 3 720 kr i stället för 3 000 kr. Samma tabell, olika ordning, 720 kr i skillnad.

Åldersavdraget avgör hur stort glappet blir mellan ersättningen och vad det faktiskt kostar dig att komma tillbaka till samma standard. Ett hushåll med mycket elektronik och äldre vitvaror har större glapp än ett som just har köpt allt nytt, och det är precis den skillnaden som avgör vilken försäkring som är rätt.

När du jämför försäkringar är avdragstabellen därför lika viktig som premien och självrisken. Leta upp avsnittet om värdering och ersättning i villkoren och läs tre saker: hur många år som är avdragsfria, hur många procent som dras per år därefter, och om det finns ett tak på avdraget. Vi ställer premie, självrisk och ersättningsregler bredvid varandra i genomgångarna av hemförsäkring och bilförsäkring.

• Att försäkringen ersätter nytt mot gammalt. Huvudregeln i villkoren är motsatsen: en begagnad sak ersätts som begagnad. Full ersättning förekommer, men bara inom de gränser villkoren pekar ut.
• Att åldersavdrag och självrisk är samma sak. Självrisken är fast per skada, åldersavdraget beror på ålder och varugrupp. Båda kan dras från samma ersättning.
• Att avdraget räknas på vad du en gång betalade. Det räknas på återanskaffningsvärdet, alltså vad en likvärdig sak kostar ny i dag. Har priserna fallit sedan du köpte blir även utgångsbeloppet lägre.
• Att tabellen är densamma i alla bolag. Avdragssatserna är avtalsvillkor och skiljer sig åt, både mellan bolag och mellan varugrupper hos samma bolag.