Marknadsvärde

Marknadsvärdet är det pris egendomen skulle betinga vid en försäljning mellan två oberoende parter, i befintligt skick och vid en viss tidpunkt. I försäkringssammanhang är tidpunkten alltid omedelbart före skadan: det är värdet du faktiskt förlorade som ska ersättas, inte vad saken var värd när du köpte den.

Måttet används där det finns en fungerande andrahandsmarknad, och det tydligaste exemplet är fordon. Blir bilen stulen eller totalskadad ersätts den normalt med marknadsvärdet, inte med vad du en gång betalade och inte med vad en ny motsvarande bil kostar. För lösöre i hemmet är utgångspunkten i stället återanskaffningsvärdet med åldersavdrag, eftersom en begagnad soffa saknar en prissatt marknad på samma sätt.

Bolaget sätter värdet genom att jämföra med liknande objekt till försäljning: modell, årsmodell, mätarställning, skick, utrustning och servicehistorik. Det är en uppskattning, inte ett facit, och därför går den att diskutera. Har du underlag som pekar åt ett annat håll, till exempel annonser på jämförbara bilar eller kvitton på utrustning som höjer värdet, ska det underlaget vägas in.

Ordet dyker upp även utanför försäkring. På bolånesidan är det bankens bedömning av bostadens marknadsvärde som ligger i nämnaren när belåningsgraden räknas ut. Begreppet är detsamma, men det är den värderande partens uppfattning om priset som styr, inte din egen.

En bil bedöms som totalskadad när det blir dyrare för bolaget att reparera den än att lösa in den. Inlösen kostar marknadsvärdet minus vad vraket kan säljas för, alltså restvärdet. Anta ett marknadsvärde före skadan på 85 000 kr och ett restvärde på 12 000 kr.

I alternativ A kostar reparationen 72 000 kr, alltså 1 000 kr mindre än inlösen, och bilen repareras. I alternativ B är reparationen dyrare än 73 000 kr och bolaget löser i stället in bilen: du får 85 000 kr minus självrisken, och bolaget tar hand om vraket. Gränsen går alltså inte vid att reparationen överstiger marknadsvärdet, utan vid att den överstiger marknadsvärdet minus restvärdet.

Marknadsvärdet avgör hur mycket ett fordonsskydd faktiskt är värt för dig. En äldre bil med lågt marknadsvärde kan vara så billig att ersätta att en helförsäkring kostar mer över några år än vad den någonsin kan betala ut. En ny bil har omvänt ett värdefall de första åren som är stort nog att motivera det dyrare skyddet.

Räkna därför på förhållandet mellan premien och det belopp du faktiskt riskerar. Ligger marknadsvärdet nära självrisken plus några års premie är vagnskadedelen sällan värd pengarna, medan brand, stöld och ansvar kan vara det ändå. Vi jämför trafik, halv och hel med självrisker och undantag i genomgången av bilförsäkring.

Blir du oense om värderingen är det inte slutet. Begär en skriftlig motivering med de jämförelseobjekt bolaget har använt, lämna in eget underlag och begär omprövning. Kvarstår tvisten kan Allmänna reklamationsnämnden pröva den kostnadsfritt, och Konsumenternas Försäkringsbyrå ger kostnadsfri vägledning på vägen dit.

• Att du får tillbaka vad du betalade. Ersättningen utgår från värdet omedelbart före skadan. Ett stort värdefall sedan köpet bärs av dig, inte av försäkringen.
• Att marknadsvärde och återanskaffningsvärde är samma sak. Det ena är priset på något begagnat, det andra priset på något nytt. Vilket som används beror på vilken egendom det gäller.
• Att bolagets första bud är slutgiltigt. Det är en uppskattning. Jämförbara annonser, servicebok och kvitton på utrustning är underlag som kan flytta beloppet.
• Att en totalskada betyder att bilen inte går att reparera. Den betyder att reparationen är dyrare än inlösen. En fullt reparerbar bil kan lösas in av rent ekonomiska skäl.