Återanskaffningsvärde

Återanskaffningsvärdet är kostnaden för att skaffa en likvärdig sak ny i dag. Det är varken vad du en gång betalade eller vad saken skulle säljas för begagnad, utan priset på närmaste motsvarighet i dagens sortiment. För en byggnad är motsvarigheten kostnaden att bygga upp något likvärdigt igen, inte priset huset skulle betinga på bostadsmarknaden.

Ordet likvärdig gör tungt arbete. En sex år gammal telefon eller TV finns sällan kvar att köpa, och då är jämförelsen en modell med motsvarande funktion och kvalitet i dag. Det innebär att återanskaffningsvärdet kan vara lägre än vad du betalade, eftersom elektronik brukar bli billigare, och högre för sådant som byggmaterial och hantverkstimmar där priserna har stigit.

Återanskaffningsvärdet är sällan det du får utbetalt. Det är startpunkten i beräkningen: från det beloppet dras åldersavdrag för ålder och bruk, och därefter självrisken. Villkoren kan också ge bolaget rätt att i stället reparera saken eller lämna en likvärdig sak, i praktiken en naturaersättning i stället för pengar.

Skillnaden mot marknadsvärde är enkel att hålla isär. Marknadsvärdet är vad saken kan säljas för i det skick den har. Återanskaffningsvärdet är vad en ny motsvarighet kostar. Lösöre värderas normalt efter återanskaffningsvärde med åldersavdrag, medan egendom med en fungerande andrahandsmarknad, framför allt fordon, i stället värderas till marknadsvärdet.

Anta en bärbar dator som köptes för 12 000 kr för fyra år sedan. En motsvarande maskin kostar 9 000 kr ny i dag, och begagnat skulle den ge omkring 2 500 kr. De tre talen är helt olika saker.

Ersättningen utgår från 9 000 kr. Antag att villkoren ger ett avdragsfritt år och därefter 20 % per påbörjat år, alltså 60 % vid fyra år. Avdraget blir 5 400 kr och kvar står 3 600 kr. Med en självrisk på 1 800 kr betalas 1 800 kr ut. Byter du till en likvärdig maskin för 9 000 kr står du alltså för 7 200 kr själv.

Räknades ersättningen i stället på inköpspriset 12 000 kr skulle beloppen bli högre, och på marknadsvärdet 2 500 kr skulle de bli lägre än självrisken och ersättningen utebli helt. Vilket av talen villkoren använder är därför en av de mest avgörande raderna i hela avtalet.

Återanskaffningsvärdet styr också hur högt ditt försäkringsbelopp för lösöre behöver vara. Beloppet ska motsvara vad det skulle kosta att skaffa allt du äger nytt i dag, inte vad du har betalat under åren och inte vad det skulle inbringa på en loppmarknad. Sätts beloppet väsentligt för lågt uppstår underförsäkring, och då sätts ersättningen ned i proportion även vid små skador.

Ett hushåll underskattar nästan alltid summan, eftersom uppskattningen görs på minnet i stället för rum för rum. Gå igenom bostaden systematiskt och räkna på dagens priser: möbler, elektronik, kläder, husgeråd, verktyg, sportutrustning, cyklar. Vi går igenom hur beloppet sätts och vad villkoren faktiskt täcker i genomgången av hemförsäkring.

• Att du får tillbaka vad du betalade. Inköpspriset saknar betydelse i beräkningen. Utgångspunkten är vad en likvärdig sak kostar i dag.
• Att återanskaffningsvärde betyder nypris på exakt samma modell. Det är närmaste motsvarighet i dagens sortiment som avgör, och äldre modeller ersätts med nuvarande.
• Att återanskaffningsvärde är samma sak som marknadsvärde. Det ena är priset på något nytt, det andra priset på något begagnat. För lösöre används normalt det förra, för fordon det senare.
• Att återanskaffningsvärdet är det du får utbetalt. Åldersavdrag och självrisk dras därifrån, och beloppsgränser per varugrupp kan sänka summan ytterligare.