Lösöre

Lösöre är flyttbara saker som du äger och har i ditt hem: möbler, kläder, husgeråd, elektronik, böcker, verktyg, sportutrustning och cyklar. Det är den kategori hemförsäkringens egendomsskydd är byggt kring, och det är därför ordet dyker upp i försäkringsbrevet i stället för det vardagligare "dina saker".

Gränsen går mot det som hör till byggnaden. Jordabalken (1970:994) skiljer mellan fast och lös egendom, och saker som är fast monterade och tillförda bostaden räknas normalt till byggnaden i stället för till lösöret. Ett badkar, en fast garderobsinredning eller ett kök är alltså inte lösöre, medan en soffa, en fristående bokhylla och en mikrovågsugn är det.

Var den gränsen ligger avgör vilken försäkring som ska betala. Bor du i villa täcker villaförsäkringens byggnadsdel det fasta och lösöresdelen dina saker. Bor du i bostadsrätt äger föreningen huset och du bostadsrätten, vilket gör att fast inredning i lägenheten hamnar i ett bostadsrättstillägg och inte i lösöresskyddet. Bor du i hyresrätt har du normalt bara lösöret att försäkra.

Villkoren delar dessutom upp lösöret i grupper med egna regler. Kontanter, värdehandlingar och stöldbegärlig egendom — smycken, klockor, kameror, datorer och liknande — har egna beloppsgränser som är lägre än försäkringsbeloppet i övrigt. Det innebär att ett skåp med smycken kan vara försäkrat till en bråkdel av sitt värde trots att försäkringsbeloppet för lösöret är högt.

Underförsäkring uppstår nästan alltid för att man gissar för lågt. Gör i stället en uppställning rum för rum. Tabellen är ett exempel för en tvårummare med antagna återanskaffningsvärden, alltså vad det skulle kosta att köpa motsvarande saker nya i dag.

Poängen är inte beloppet utan hastigheten. Sex rader som var för sig känns rimliga blir 184 000 kr tillsammans, och det utan att smycken, samlingar eller ärvda möbler är medräknade. Den som svarar på känsla i en teckningsblankett landar ofta betydligt lägre.

Blir försäkringsbeloppet för lågt kan ersättningen sättas ned även vid en liten skada. Många villkor minskar ersättningen i samma proportion som underförsäkringen: är lösöret försäkrat till hälften av sitt verkliga värde kan ersättningen vid en skada på 100 000 kr stanna vid 50 000 kr. Hur nedsättningen görs framgår av villkoren för just din försäkring.

Tre saker avgör vad du faktiskt får ut efter en brand eller ett inbrott, och lösöret är inblandat i alla tre. Försäkringsbeloppet sätter taket. Beloppsgränserna för stöldbegärlig egendom sätter ett lägre tak för de dyraste sakerna. Och åldersavdragen minskar ersättningen för sådant som har några år på nacken, eftersom du normalt ersätts för värdet vid skadetillfället och inte för vad du en gång betalade.

Därtill kommer aktsamhetskraven. Villkoren ställer krav på hur du förvarar och hanterar dina saker — låsta dörrar, cykel låst med godkänt lås, värdesaker inte kvarlämnade i bil — och uppfylls de inte kan ersättningen sättas ned även om skadan i sig är ersättningsbar. Vi går igenom hur beloppen, avdragen och kraven hänger ihop i genomgången av hemförsäkring.

Räkna också om beloppet med jämna mellanrum. Lösöre ackumuleras utan att man märker det: en flytt ihop med någon, ett barn, en ny cykel och en hobby senare är värdet ett annat än när försäkringen tecknades. Försäkringsbeloppet följer inte med av sig självt om det är satt till ett fast belopp.

• Att allt i bostaden är lösöre. Fast inredning hör till byggnaden eller till bostadsrättstillägget. Vilken försäkring som betalar beror på var gränsen går, och på om du bor i villa, bostadsrätt eller hyresrätt.
• Att försäkringsbeloppet gäller varje sak. Det är ett tak för lösöret som helhet. Stöldbegärlig egendom, kontanter och värdehandlingar har dessutom egna, lägre gränser i villkoren.
• Att du får en ny sak för en gammal. Åldersavdrag är regel för mycket av lösöret. En sex år gammal soffa ersätts efter sitt värde vid skadetillfället, inte efter nypriset.
• Att lösöret bara är skyddat hemma. Saker du har med dig utanför bostaden omfattas av bortaskyddet, som ofta har ett lägre tak och egna aktsamhetskrav.
• Att inneboendes och gästers saker ingår. Lösöresskyddet gäller din egen och normalt hushållets egendom. En inneboende behöver som regel en egen hemförsäkring.