Amortering

Din månadsbetalning på ett lån består av två delar. Räntan är priset för att ha skulden kvar en månad till, och den är borta ur din ekonomi så fort den är betald. Amorteringen är den del som går till att minska skulden. Den är det enda som gör lånet mindre, och den är kvar hos dig i form av en lägre skuld.

Räntan räknas på skulden som är kvar. Det gör att de två delarna hänger ihop: varje krona du amorterar sänker räntan på alla kommande månader. Därför är amorteringsplanen, alltså hur snabbt skulden betalas av, minst lika viktig för vad lånet kostar som räntesatsen i sig.

Hur amorteringen fördelas över tiden avgörs av vilken plan lånet har. Med annuitetslån är den totala månadsbetalningen densamma hela löptiden, och amorteringens andel växer i takt med att räntedelen krymper. Med rak amortering är amorteringsbeloppet i stället konstant, och den totala månadsbetalningen sjunker månad för månad. Svenska privatlån är nästan alltid annuitetslån, medan bolån ofta har rak amortering.

Du har alltid rätt att amortera mer än planen kräver. Enligt 32 § konsumentkreditlagen (2010:1846) har du rätt att betala din skuld i förtid, helt eller delvis, och rätten kan inte avtalas bort. Har lånet rörlig ränta, vilket praktiskt taget alla svenska privatlån har, får långivaren enligt 36 § ingen ränteskillnadsersättning. Vid bunden ränta är ersättningen högst 1 % av det förtidsbetalade beloppet, eller 0,5 % om det är mindre än ett år kvar av kredittiden.

Ta ett annuitetslån på 150 000 kr med 8,00 % nominell ränta och fem års löptid. Månadsbetalningen är 3 041 kr varje månad hela tiden, men vad pengarna används till ändras kraftigt.

Den första månaden går en tredjedel av betalningen till ränta. Den sista månaden går nästan allt till amortering. Det är förklaringen till att ett lån du har haft i två år ofta känns som att det knappt har minskat: i början betalar du mest ränta, och skulden rör sig långsamt.

En extra inbetalning slår igenom direkt. Amorterar du 20 000 kr extra efter ett år på lånet ovan är skulden 104 584 kr i stället för 124 584 kr, och med samma månadsbetalning är lånet slut efter drygt 39 månader till i stället för 48. Den totala räntekostnaden faller från cirka 32 500 kr till cirka 25 700 kr, alltså med ungefär 6 800 kr.

Amorteringstakten är den variabel du oftast har mest kontroll över. Räntan sätts i kreditprövningen och avgifterna står i prislistan, men löptiden väljer du normalt själv i ansökan. En längre löptid ger en lägre månadsbetalning och en högre total räntekostnad, eftersom skulden ligger kvar längre. En kortare löptid gör tvärtom.

Att amortera på ett dyrt lån är en säker sänkning av en känd utgift. Sänker du en skuld med 12 % ränta med 10 000 kr slipper du 1 200 kr i ränta det närmaste året, oavsett vad som händer på marknaden. Den effekten har blivit tydligare sedan ränteavdraget för lån utan säkerhet försvann från inkomstår 2026: räntan på ett blancolån dämpas inte längre av någon skattereduktion, medan lån med säkerhet fortfarande ger 30 % skattereduktion upp till 100 000 kr i ränteutgifter och 21 % däröver.

• Att amorteringen är en kostnad. Den är en överföring från ditt konto till din egen minskade skuld. Kostnaden för lånet är räntan och avgifterna, alltså det du aldrig får tillbaka.
• Att en låg månadskostnad betyder ett billigt lån. En låg månadsbetalning beror oftast på en lång löptid, alltså på att du amorterar långsamt. Räntan räknas då på en högre skuld under fler år, och totalkostnaden blir högre.
• Att extra amortering alltid är gratis. Rätten att betala i förtid finns enligt 32 § konsumentkreditlagen och kan inte avtalas bort, men vid bunden ränta får långivaren enligt 36 § ta ut ränteskillnadsersättning på högst 1 % av beloppet, eller 0,5 % om mindre än ett år återstår.
• Att amorteringsfritt är detsamma som gratis. Under ett amorteringsfritt år betalar du ränta på en skuld som inte minskar. Betalningen blir lägre, men lånet blir dyrare.