Amorteringsfritt

Amorteringsfritt betyder att du under en period betalar räntan men inte betalar av på själva skulden. Månadsbeloppet sjunker till räntan, och skulden är exakt lika stor när perioden är slut som när den började. Uppehållet flyttar alltså pengar i tiden, det tar inte bort någon kostnad.

Ordet används om två ganska olika saker. På ett blancolån eller ett billån är amorteringsfritt oftast ett erbjudande om ett par betalningsfria månader, ibland vid tecknandet och ibland som en möjlighet att pausa senare. På ett bolån handlar det om undantag från amorteringskravet, alltså om regelverket tillåter att bolånet inte betalas av.

För bolån är utrymmet reglerat. Amorteringskravet följer av Finansinspektionens föreskrifter, och regelverket innehåller undantag, bland annat för vissa nyproducerade bostäder, samt en möjlighet för banken att medge tillfällig amorteringsfrihet vid särskilda skäl. Gränserna och undantagen ändrades under 2026, och vi redovisar de aktuella reglerna på sidan om amorteringskravet.

För lån utan säkerhet finns inget motsvarande regelverk. Där är amorteringsfriheten ett avtalsvillkor, och långivaren bestämmer om den ska erbjudas, hur många månader den får omfatta och vad den kostar. Vanligast är två varianter: löptiden förlängs med lika många månader som uppehållet, eller så höjs de återstående betalningarna så att slutdatumet ligger kvar.

Anta ett annuitetslån på 150 000 kr till 9 % ränta på fem år. Räntesatsen är illustrativ. Under uppehållet betalar du bara månadens ränta, 150 000 × 9 % delat med tolv, alltså 1 125 kr.

Förlängs löptiden kostar uppehållet exakt de tre räntemånader du betalade utan att skulden minskade, alltså 3 375 kr. Ligger slutdatumet kvar blir tilläggskostnaden mindre, 1 443 kr, men de återstående 57 betalningarna höjs från 3 114 kr till 3 244 kr. Det finns ingen tredje variant där pausen är gratis.

På ett bolån är effekten densamma men beloppen större. Ett bolån på 2 000 000 kr till 3 % kostar 60 000 kr i ränta på ett år, och efter ett amorteringsfritt år är skulden fortfarande 2 000 000 kr. Amorterar du i stället 2 500 kr i månaden, alltså 30 000 kr på året, är skulden 1 970 000 kr och räntan året därpå 59 100 kr i stället för 60 000 kr. Amorteringen sänker alltså räntan i alla år som följer, inte bara det år den betalas.

Amorteringsfrihet är ett bra verktyg för en tillfällig svacka och ett dåligt verktyg för en permanent obalans. Vid föräldraledighet, sjukskrivning eller några månader mellan två anställningar kan ett uppehåll vara det som gör att inget missas, och priset i exemplet ovan är hanterligt. Räcker inkomsten aldrig till amorteringen är uppehållet däremot bara ett uppskov.

Var uppmärksam på när uppehållet erbjuds. Betalningsfria månader i marknadsföringen av ett lån är ett säljargument, inte en förmån: räntan löper hela tiden, och kostnaden hamnar i slutet av löptiden. Jämför alltid på effektiv ränta och på total kreditkostnad i kronor, inte på antalet betalningsfria månader.

På bolån finns en effekt till. Amorteringen sänker belåningsgraden, och belåningsgraden styr i sin tur amorteringskravet och påverkar villkoren när du vill byta bank eller utöka lånet. Ett långt amorteringsfritt uppehåll gör att du står kvar på samma nivå medan tiden går, och du är då beroende av att bostadens värde stiger för att belåningsgraden ska sjunka.

Skatten dämpar en del av bolåneräntan men ingenting alls av räntan på ett blancolån. Ränteavdraget ger 30 % skattereduktion upp till 100 000 kr i ränteutgifter och 21 % däröver för lån med säkerhet, men det är borta för lån utan säkerhet från inkomstår 2026. Ett amorteringsfritt blancolån är alltså den dyraste varianten av uppskov du kan välja.

• Att betalningsfria månader är gratis. Räntan löper under uppehållet. Kostnaden är antingen tre extra månader i slutet eller högre betalningar resten av löptiden.
• Att amorteringsfritt sänker lånekostnaden. Det sänker månadsbetalningen. Den totala kreditkostnaden blir högre, eftersom skulden är större längre tid.
• Att amortering är en kostnad du kan spara in. Amorteringen är ett sparande i din egen skuld. Det du sparar in under ett uppehåll är ett sparande, inte en utgift.
• Att amorteringsfrihet på bolån är bankens beslut ensam. Amorteringskravet följer av Finansinspektionens föreskrifter. Banken kan medge tillfällig frihet vid särskilda skäl, men inte fritt välja bort kravet.