Rak amortering

Vid rak amortering är amorteringsbeloppet detsamma varje månad. Det räknas fram genom att lånebeloppet delas med antalet månader: 150 000 kr på fem år ger 2 500 kr i månaden. Ovanpå det betalar du ränta på den skuld som är kvar, och eftersom skulden krymper med samma belopp varje månad sjunker räntan stadigt. Den totala månadsbetalningen faller därför månad för månad.

Det är den raka motsatsen till ett annuitetslån, där den totala betalningen ligger still och fördelningen mellan ränta och amortering förskjuts inuti beloppet. Rak amortering ger en tyngre start och en lättare avslutning, annuiteten ger samma belastning hela vägen.

Formen är vanligast på bolån. Amorteringskravet för krediter mot säkerhet i bostad är konstruerat som en andel av lånebeloppet per år, alltså just en rak amorteringsplan, med nivåer som styrs av belåningsgraden. De aktuella gränserna och undantagen redovisar vi på sidan om amorteringskravet. På privatlån utan säkerhet är rak amortering ovanlig: där är annuitet standard.

Ett lån på 150 000 kr med 8,00 % nominell ränta och fem års löptid, med 2 500 kr i amortering varje månad. Räntan är den kvarvarande skulden gånger 0,667 % per månad.

Betalningen börjar på 3 500 kr och slutar på 2 517 kr, en skillnad på 983 kr. Den totala räntekostnaden blir 30 500 kr. Ett annuitetslån på exakt samma villkor kostar 3 041 kr varje månad och 32 488 kr i ränta. Rak amortering är alltså 1 988 kr billigare över löptiden, mot att den första betalningen är 459 kr högre.

Valet mellan rak amortering och annuitet handlar om när i tiden du vill bära kostnaden. Rak amortering betalar av skulden snabbare, vilket sänker den totala räntan och samtidigt bygger utrymme: efter halva löptiden är hälften av skulden borta, mot mindre än hälften i ett annuitetslån.

På bolån har det en extra effekt, eftersom amorteringen sänker belåningsgraden. En lägre belåningsgrad kan i sin tur påverka vilket amorteringskrav som gäller och vilket ränteläge banken erbjuder vid en omförhandling. På lån utan säkerhet finns ingen sådan koppling, men räntesatserna är väsentligt högre: genomsnittet för nya konsumtionslån var 7,51 % i juni 2026, mot 2,87 % för nya bolån, enligt SCB.

Erbjuder långivaren bara annuitet går det ändå att komma nära en rak profil. Du har enligt 32 § konsumentkreditlagen (2010:1846) rätt att betala i förtid, och vid rörlig ränta får långivaren enligt 36 § ingen ränteskillnadsersättning. Betalar du in mellanskillnaden mellan annuiteten och en rak plan varje månad, får du samma effekt utan att binda dig vid en högre avtalad månadsbetalning.

• Att den högre första betalningen betyder ett dyrare lån. Tvärtom. Du betalar mer i början för att du amorterar mer, och den totala räntekostnaden blir lägre än med annuitet på samma ränta och löptid.
• Att den sjunkande betalningen beror på att räntan sjunker. Räntesatsen är oförändrad. Det är skulden som räntan räknas på som blir mindre för varje månad.
• Att rak amortering betyder en fast månadskostnad. Det som är fast är amorteringsdelen. Totalbeloppet ändras varje månad, vilket är något att räkna med i en månadsbudget.
• Att du kan välja plan fritt. Amorteringsplanen är ett avtalsvillkor. Svenska privatlån är nästan uteslutande annuitetslån, medan bolån ofta amorteras rakt.