Underförsäkring

Underförsäkring uppstår när försäkringsbeloppet är satt väsentligt lägre än värdet på den egendom som är försäkrad. Följden är att ersättningen sätts ned i proportion till underförsäkringen: har du försäkrat två tredjedelar av värdet får du två tredjedelar av skadan ersatt. Regeln finns i 6 kap. försäkringsavtalslagen (2005:104).

Det viktiga ordet är väsentligt. En liten avvikelse mellan belopp och värde leder normalt inte till nedsättning, eftersom en exakt uppskattning av allt du äger inte är rimlig att kräva. Det är den systematiska underskattningen som träffas, och den är vanlig: de flesta gissar på minnet i stället för att räkna rum för rum, och gissar då för lågt.

Värdet som beloppet ska ställas mot är återanskaffningsvärdet, alltså vad det skulle kosta att skaffa likvärdiga saker nya i dag. Det är varken summan av vad du har betalat genom åren eller vad sakerna skulle ge på en andrahandsmarknad. Elektronik har ofta blivit billigare sedan köpet, medan möbler, verktyg och byggnadsarbeten har blivit dyrare.

Var frågan uppstår beror på hur försäkringen är konstruerad. Byggnaden i en villaförsäkring är normalt fullvärdesförsäkrad, alltså utan angivet belopp, medan lösöret oftare har ett belopp i försäkringsbrevet. Det är därför lösöret är den vanligaste platsen för underförsäkring i ett vanligt hushåll.

Anta ett hushåll vars lösöre har ett återanskaffningsvärde på 900 000 kr, men där försäkringsbeloppet är satt till 600 000 kr. En vattenskada förstör lösöre för 120 000 kr, och självrisken är 1 800 kr.

Skillnaden är 40 000 kr på en skada som bara berör en bråkdel av hemmet. Det är den avgörande poängen: nedsättningen slår igenom vid varje skada, inte bara vid en totalskada. Många utgår från att ett för lågt belopp bara spelar roll om hela hemmet brinner, men proportionen tillämpas lika hårt på en enskild vattenskada.

Underförsäkring är en tyst risk. Den märks inte i premien, inte i försäkringsbrevet och inte i marknadsföringen, utan först i skaderegleringen, när utrymmet att göra något åt saken är borta. Det är den enda risken i en hemförsäkring som du helt själv kan eliminera, och det tar en kvart.

Ett för högt belopp är samtidigt inte gratis: premien följer beloppet, och beloppsgränserna per varugrupp gäller ändå. Har villkoren ett tak för smycken eller för elektronik hjälper det inte att lösörebeloppet i övrigt är högt. Kontrollera därför både totalbeloppet och gränserna per kategori. Vi går igenom hur beloppen hänger ihop med premie och självrisk i genomgången av hemförsäkring.

Blir du oense med bolaget om huruvida underförsäkring förelåg är det bolaget som åberopar nedsättningen och som därför behöver kunna visa att beloppet var väsentligt lägre än värdet. Din egen dokumentation, alltså filmen, kvittona och listan rum för rum, är då det som avgör diskussionen. Konsumenternas Försäkringsbyrå ger kostnadsfri vägledning och Allmänna reklamationsnämnden prövar tvisten utan avgift.

• Att underförsäkring bara märks vid en totalskada. Nedsättningen är proportionell och tillämpas vid varje skada, hur liten den än är.
• Att beloppet ska motsvara vad du har betalat. Det ska motsvara återanskaffningsvärdet, alltså vad likvärdiga saker kostar nya i dag.
• Att en liten avvikelse ger nedsättning. Kravet i lagen är att beloppet är väsentligt lägre än värdet. Små skillnader träffas normalt inte.
• Att ett högt belopp löser allt. Du betalar premie för beloppet, och villkorens gränser per varugrupp gäller oavsett hur högt totalbeloppet är.
• Att bolaget har koll åt dig. Beloppet är din uppgift i ansökan. Ingen kontrollerar det förrän en skada ska regleras.