Bonus malus

Bonus malus är en prissättningsprincip i försäkring: bonus är rabatten du samlar genom att köra skadefritt, malus är påslaget du får när en skada har ersatts. Latinet betyder helt enkelt bra och dåligt. Principen är vanligast i bilförsäkring, men samma tanke finns i andra sakförsäkringar under namn som skadefri tid eller skadefria år.

Poängen är att premien ska följa din egen risk och inte bara kollektivets. En förare som kört tio år utan en enda ersatt skada är statistiskt en billigare kund än en som haft tre. Bolaget vet inte hur du kör, men det vet hur ofta det har fått betala för dig, och det är den historiken bonusen prissätter.

Systemet fungerar i två riktningar och rör sig olika snabbt åt de två hållen. Bonusen byggs upp långsamt, ett steg per skadefritt försäkringsår. Malusen slår till direkt: en ersatt skada flyttar dig nedåt i systemet vid nästa förnyelse och effekten sitter kvar i flera år innan du är tillbaka. Hur många steg du tappar och hur länge det märks står i försäkringsvillkoren och skiljer sig åt mellan bolagen.

Alla skador påverkar inte bonusen. Skador där någon annan är vållande, glasskador, stöld och skador som ersätts ur ett moment du inte kan påverka behandlas normalt separat. Det är den avgörande frågan att ställa till bolaget innan du anmäler: påverkar den här skadan min premie, och i så fall hur länge?

Bonusen gör att en liten skada kan kosta mer att anmäla än att betala själv. Anta en årspremie på 6 000 kr, en självrisk på 4 000 kr och en parkeringsskada med en reparationskostnad på 9 000 kr. Anta vidare att skadan höjer premien med 1 800 kr per år i tre år innan bonusen är återställd. Alla tre antagandena är valda för att visa mekaniken, inte hämtade från någon prislista.

Du får ut 5 000 kr och betalar 5 400 kr i högre premie över tre år. Anmälan blir 400 kr dyrare än att laga bilen själv, och du har dessutom en registrerad skada i din historik. Byt siffrorna mot en reparation på 40 000 kr och kalkylen svänger helt: då är ersättningen 36 000 kr och premiehöjningen fortfarande 5 400 kr.

Bonusen är ett värde du äger men inte ser. Den syns inte som en post på fakturan, bara som en lägre premie än den du annars hade fått. Det gör den lätt att glömma bort, och den blir därför en dold kostnad varje gång du anmäler en småskada.

Den påverkar också vad ett byte av bolag är värt. Byter du försäkringsbolag följer den skadefria tiden normalt med, men det är det nya bolagets villkor som avgör hur den räknas om. Begär därför ett intyg på din skadefria tid från det gamla bolaget och kontrollera att den nya offerten är räknad på rätt antal år — annars jämför du en offert med full bonus mot en utan.

Slutligen samspelar bonusen med självrisken. En hög självrisk sänker premien och gör dessutom att du sällan anmäler småskador, vilket i sin tur skyddar bonusen. En låg självrisk lockar till fler anmälningar, och varje anmälan kan kosta i flera år framåt. Se de två som ett paket när du jämför bilförsäkringar.

• Att bonus malus i försäkring är samma sak som bonus malus i fordonsskatten. Namnet används också om ett system i den svenska fordonsbeskattningen, där fordon beskattas olika beroende på utsläpp. Det systemet påverkar fordonsskatten till staten, inte premien till försäkringsbolaget. Det är två helt skilda saker som råkar dela namn.
• Att alla skador sänker bonusen. Skador där en annan part är vållande, och vissa moment som glas och stöld, hanteras normalt utanför bonusen. Fråga bolaget vad som gäller för just din skadetyp innan du anmäler.
• Att bonusen försvinner om du står utan bil ett tag. Många villkor låter den skadefria tiden ligga kvar en period vid uppehåll, men bara i ett begränsat antal år. Kontrollera gränsen i villkoren innan du avregistrerar bilen.
• Att en anmälan alltid lönar sig. En anmäld skada kostar dig självrisken, eventuella åldersavdrag och flera års högre premie. På små skador är summan av de tre ofta större än ersättningen.