Halvförsäkring

Halvförsäkring är den obligatoriska trafikförsäkringen plus ett paket av delmoment som skyddar din egen bil mot vissa uppräknade händelser. Det som saknas jämfört med en helförsäkring är vagnskadan, alltså skador på bilen vid kollision, dikeskörning, vältning och skadegörelse.

Vilka moment som ingår varierar mellan bolagen, men uppsättningen brukar se ut ungefär så här:

Varje moment har sin egen självrisk. Det är därför en halvförsäkring inte har en självrisk utan flera, och varför det är meningslöst att jämföra två offerter på en enda självrisksiffra. Glasmomentet skiljer sig ofta åt beroende på om rutan repareras eller byts, och maskinskademomentet upphör att gälla när bilen passerar en viss ålder eller ett visst mätarställningstal.

Allt som handlar om plåtskador på din egen bil ligger utanför. Konkret innebär det att halvförsäkringen inte ersätter:

• Skador på din bil vid en singelolycka, till exempel dikeskörning eller vältning.
• Skador på din bil vid en kollision där du är vållande, eller där motparten är okänd.
• Parkeringsskador och skadegörelse, som repor och intryckta plåtdelar.
• Skador som uppstår när bilen välter eller går ned sig i annat än en trafikolycka.

Är motparten känd och vållande ersätts din bil via motpartens trafikförsäkring, oavsett vilken nivå du själv har. Problemet uppstår när ingen motpart finns eller när du själv är vållande, och det är precis det scenariot vagnskademomentet är till för.

En nyare bil kan ha en vagnskadegaranti från tillverkaren eller generalagenten, som täcker samma sak som vagnskademomentet under garantitiden. Har bilen en giltig garanti är halvförsäkring det normala valet, eftersom en helförsäkring då skulle innebära dubbelt skydd. Hur länge garantin gäller framgår av garantibeviset.

Frågan är i praktiken en enda: klarar du att förlora bilens värde utan att det välter ekonomin? Vagnskademomentet kan aldrig ge dig mer än bilens marknadsvärde minus vagnskadesjälvrisken, och det är det beloppet du köper för merpremien.

Anta en bil med ett marknadsvärde på 45 000 kr och en antagen vagnskadesjälvrisk på 4 000 kr. Maximal nytta av vagnskademomentet är då 41 000 kr, och bara i det värsta tänkbara fallet där bilen totalförstörs i en olycka du själv orsakar. Kostar helförsäkringen 1 500 kr mer per år är frågan om du bedömer att risken för det scenariot är värd den premien. Alla tre beloppen är antaganden valda för att visa resonemanget.

Vi ställer nivåerna mot varandra med självrisker och moment i genomgången av bilförsäkring.

• Att halvförsäkring täcker skador på din bil vid olycka. Det gör den inte. Vagnskada ingår bara i helförsäkring eller i en gällande vagnskadegaranti.
• Att halvförsäkring har en självrisk. Den har flera, en per moment, och de kan skilja sig kraftigt åt. Jämför momentvis, inte på en enda siffra.
• Att stöldmomentet alltid gäller. Villkoren ställer aktsamhetskrav: bilen ska normalt vara låst och nyckeln förvarad så att den inte är åtkomlig. Åsidosätts kraven kan ersättningen sättas ned eller falla bort.
• Att en sprucken ruta alltid kostar full självrisk. Många villkor har en lägre självrisk vid reparation än vid byte, just för att en tidig reparation är billigare för alla. Anmäl stenskott innan sprickan växer.
• Att maskinskademomentet gäller hela bilens liv. Det upphör vid en viss ålder eller ett visst mätarställningstal enligt villkoren, och det är ofta äldre bilar som skulle behöva det mest.