Bortaskydd

Bortaskyddet är den del av hemförsäkringen som följer med dina saker ut ur bostaden. Datorn som blir stulen på ett kafé, resväskan som försvinner på tåget och jackan som blir kvar på restaurangen prövas mot bortaskyddet, inte mot det vanliga lösöresskyddet i hemmet.

Skyddet är normalt smalare än hemma, och skillnaden ligger på tre ställen. Beloppsgränsen är oftast lägre än försäkringsbeloppet för lösöret i bostaden. Aktsamhetskraven är hårdare, eftersom risken att bli av med något är större utanför hemmet. Och tiden är begränsad: skyddet gäller egendom du tillfälligt har med dig, inte saker som permanent förvaras någon annanstans.

Den tredje punkten är den som oftast överraskar. Flyttar du ut lösöre till ett fritidshus, ett förråd eller en studentbostad på annan ort under en längre tid är det inte längre "tillfälligt med dig", och då kan skyddet upphöra eller kraftigt begränsas. Var gränsen går och hur länge egendomen får vara borta framgår av villkoren för din försäkring.

Bortaskyddet är egendomsskydd. Det ersätter saker som blir stulna eller skadade. Det är alltså inte samma sak som reseskyddet, som täcker sådant som akut sjukvård på resan, hemtransport och förseningar. Båda delarna sitter normalt i samma hemförsäkring, men de prövas mot olika villkor och har egna gränser.

En anmälan går igenom samma steg oavsett bolag. Det är värt att känna till ordningen, eftersom de flesta avslag beror på steg tre och fyra och inte på att skadan i sig är undantagen.

1. Var skadan en händelse försäkringen omfattar? Stöld och plötslig yttre skada är typfallen. Att glömma kvar något som sedan aldrig kommer tillrätta är inte alltid stöld i villkorens mening.
2. Var egendomen sådan som bortaskyddet gäller för? Kontanter, värdehandlingar och viss stöldbegärlig egendom har egna, lägre gränser eller undantas helt utanför bostaden.
3. Var aktsamhetskraven uppfyllda? Här prövas hur du förvarade saken: väskan under bordet i stället för på stolsryggen, telefonen i innerfickan i stället för i bakfickan, datorn med dig i stället för kvarlämnad i bilen.
4. Vad blir ersättningen? Skadans värde vid skadetillfället, minus eventuellt åldersavdrag, minus självrisken, och därefter begränsad av bortaskyddets beloppsgräns.

Ett räkneexempel på det sista steget. Anta en stulen dator som kostar 18 000 kr att ersätta, ett åldersavdrag på 20 % och en självrisk på 1 800 kr. Åldersavdraget ger 3 600 kr, vilket lämnar 14 400 kr, och efter självrisken blir ersättningen 12 600 kr. Ligger bortaskyddets tak lägre än så är det taket som gäller. Procentsatsen och beloppen är antaganden valda för att visa räkneordningen, inte marknadsnivåer.

Bortaskyddet är den del av hemförsäkringen som används mest sällan och läses ännu mer sällan, samtidigt som det är där de dyra sakerna befinner sig en stor del av tiden. Dator, telefon, hörlurar och cykel är sällan hemma dagtid, och det är dessa som både är stöldbegärliga och har lägst tak i villkoren.

Två frågor räcker för att veta var du står. Vad är det sammanlagda värdet av det du normalt har med dig ut, och ligger det under eller över bortaskyddets beloppsgräns? Är svaret över får du antingen acceptera att en del är oförsäkrad utanför hemmet, eller lösa det med ett tillägg — en allriskförsäkring eller en särskild värdesaksförsäkring. Vi ställer de här skillnaderna mot varandra i genomgången av hemförsäkring.

Anmäl alltid stöld till polisen, och gör det snabbt. En polisanmälan är i praktiken ett krav för att en stöldskada ska regleras, och tidpunkten för anmälan är en av de uppgifter bolaget väger in. Spara också kvitto eller ordernummer på dyrare saker — det är den enklaste vägen att visa både att du ägde saken och vad den var värd.

• Att bortaskydd och reseskydd är samma sak. Bortaskyddet ersätter saker. Reseskyddet täcker vård, hemtransport och avbrott på resan. De prövas mot olika villkor och har egna gränser och undantag.
• Att samma belopp gäller ute som hemma. Bortaskyddets tak är normalt lägre än försäkringsbeloppet för lösöret i bostaden, och stöldbegärlig egendom har ofta ett eget, ännu lägre tak.
• Att skyddet gäller hur länge som helst. Det är byggt för egendom du tillfälligt har med dig. Saker som står i ett förråd eller en bostad på annan ort under lång tid faller ofta utanför.
• Att en låst bil räcker. Kvarlämnad stöldbegärlig egendom i fordon är undantagen eller begränsad i många villkor, oavsett om bilen var låst.
• Att självrisken är den enda avdragsposten. Åldersavdraget dras normalt först, och därefter självrisken. Beloppsgränsen kan sedan kapa det som återstår.